ANALISE DE CREDITO AVA 2

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UNIVERSIDADE VEIGA DE ALMEIDA 
Curso de Gestão Financeira 
 
Disciplina: ANÁLISE DE CREDITO, CONRANÇA E NEGOCIAÇÃO AVA2 
 
RAFAEL DOS SANTOS 
 
 
 
 
Matricula: 1225489 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
ESTUDO DE CASO SOBRE ELABORAÇÃO DE ESTEIRA DE CRÉDITO 
 
 
 
Olá Estudante, 
A nossa disciplina nos mostrou que o crédito consiste na captação de recursos junto 
a terceiros em uma operação que envolve o eventual risco da perda dos montantes 
investidos pelo poupador. 
Assim, é fundamental analisar os riscos envolvidos nas operações de crédito, tanto 
em relação aos tomadores, como inerentes aos agentes e ambiente macro, bem 
como identificar os diferentes perfis de instituições financeiras operadoras de crédito, 
além de reconhecer impactos de eventos positivos e negativos do crédito sobre seus 
resultados e limites operacionais. Nesse intuito, políticas de crédito e formas 
estruturadas de se avaliar os elementos envolvidos, visam a mitigação destes riscos. 
Adotada por alguns autores e instituições financeiras a elaboração da esteira de 
crédito associada à técnica conhecidas como C’s de Crédito, utilizada para pessoas 
físicas ou jurídicas, é um exemplo desta prática. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 Situação problema: 
Mario há algum tempo vem procurando um automóvel para comprar, mas devido a 
algumas despesas não previstas vem adiando essa nova aquisição. No mês 
passado, foi promovido a representante comercial de livros didáticos na Editora 
Estrela, onde trabalha há 3 anos. Para obter êxito em sua nova função, precisa 
visitar pelo menos 5 cinco clientes por dia, o que nem sempre tem sido possível por 
conta do tempo perdido no ponto esperando ônibus e no trânsito entre um cliente e 
outro. 
Pensando sobre sua necessidade e, ciente de não possuir restrições financeiras, 
resolveu procurar a instituição bancária onde, inclusive, recebe seus proventos, para 
solicitar apoio do seu gerente e viabilizar mais esse objetivo. 
 
 
 
 RESOLUÇÃO: 
 
Tendo em vista, a necessidade do Mario se deslocar com mais eficiência para 
atender seus clientes no espaço de tempo de seu expediente diário. Ele chegou a 
conclusão de que deveria adquirir uma moto, pois deixaria de perder tempo no 
transito e poderia atender até mais de 5 clientes por dia. Portanto, procurou sua 
agencia bancaria para negociar as melhores condições para adquirir o automóvel. 
Ao conversar com seu gerente, a modalidade de credito escolhida para concretizar 
do desejo de Mário foi o CREDITO CONSIGNADO. 
 
Tendo em vista os 3 anos de empresa que Mario possui e a recente promoção, seu 
banco ofereceu condições de taxa de juros inferiores a de um financiamento 
veicular, que por sua vez, cobriria apenas 80% do valor do automóvel a uma taxa de 
1,8 a.m. colocando em valores, a moto que custa R$ 10.000,00 sendo financiados 
apenas 80% do valor do bem R$ 8.000,00 para o valor de entrada, Mario pagaria R$ 
339,00 de parcela durante um período de 2 anos e ainda restariam R$ 2.000,00 para 
quitar a moto, Já na modalidade de credito consignado, Mário receberia o valor 
completo de R$ 10.000,00 equivalente a 100% do bem a uma taxa inferior de 1,25% 
a.m. pagando em 24 parcelas. No entanto o valor das parcelas seria de R$421,00 
por mês, aparentemente uma desvantagem em relação ao financiamento. Porém 
Mario se beneficiaria do fato de não necessitar desembolsar nenhum valor adicional, 
como no caso do financiamento, para adquirir a moto a vista, além de poder quitar 
parcelas de trás para frente com bons descontos por meio dos valores de comissão 
que ganharia ao atingir suas metas no trabalho. 
 
Portanto, a decisão de contratar o credito consignado foi pautada nos seguintes 
pilares. 
 
CARÁTER: Mario sempre possuiu um bom score, sendo assim considerado um bom 
pagador. Não possui dividas e goza de boa credibilidade no mercado. 
 
CONDIÇÕES: A instituição financeira concluiu que é plausível liberar esta linha de 
credito para Mario, tendo em vista a boa reputação de sua empresa e seu histórico 
como cliente. Concluiu se que Mario tem condições de honrar com o compromisso 
assumido. 
 
CAPACIDADE: Mario tinha margem disponível para pagar as parcelas de credito, 
sem comprometer sua renda mensal. Principalmente, pelo fato de ter recebido um 
aumento em seu salário. 
 
CAPITAL: Além do aumento em seu salário, Mario ainda receberá comissões e 
bônus pelo cumprimento de suas metas ao adquirir o automóvel para viabilizar o 
atendimento de sua clientela. Senda assim, seu fluxo de caixa apresenta boas 
perspectivas futuras. 
 
COLATERAL: A modalidade de credito contratado por Mario, é descontada 
automaticamente em sua folha de pagamento, sem que haja a necessidade de 
pagamento de boleto na data do vencimento das parcelas. Portanto, a instituição 
financeira estaria assegurada contra possíveis atrasos e inadimplências. 
 
Referências bibliográficas: 
 
https://blog.neoway.com.br/5-cs-do-credito/ - Acessado em 11/11/2023 ás 13:40 
 
 
https://einvestidor.estadao.com.br/educacao-financeira/o-que-e-emprestimo-
consignado-vantagens-desvantagens/ - acessado em 11/11/2023 ás 20:05 
https://blog.neoway.com.br/5-cs-do-credito/