PlanoDeAula 7

Prévia do material em texto

Plano de Aula: Aula 7 - Unidade 3 - Tipos de Seguro 
LEGISLAÇÃO E GESTÃO ATUARIAL - GST1220 
Título 
Aula 7 - Unidade 3 - Tipos de Seguro 
Número de Aulas por Semana 
Número de Semana de Aula 
7 
Tema 
Mercado segurador e os Tipos de Seguro 
Objetivos 
Ao final desta aula o aluno deverá ser capaz de: 
 Conhecer os tipos de seguro e as principais diferenças entre uma modalidade de seguro e 
outra. 
 Diferenciar seguros de pessoas e de não pessoas (seguros patrimoniais e de serviços). 
Estrutura do Conteúdo 
A relevância do mercado segurador para economia 
O setor de seguros é importante, pois fornece cobertura de risco contra todos os aspectos da vida 
moderna, desde perdas relacionadas ao exercício de atividades profissionais, morte e invalidez até 
perdas referentes a desastres naturais e à propriedade pessoal. Sem ela, muitos negócios não existiriam, 
empregos seriam perdidos e famílias não teriam proteção nos momentos de adversidade. O seguro 
permite aos indivíduos transferir seus riscos às seguradoras - transferido e compartilhado entre muitos 
indivíduos, reduzindo desse modo o custo da perda. 
Dados da Federação Nacional das Seguradoras (Fenaseg) demonstram que a receita acumulada pelo 
mercado de seguros nos cinco primeiros meses do ano teve expansão próxima de 20% se comparada ao 
faturamento do mesmo período de 2010. De janeiro a maio, informam dados da Superintendência de 
Seguros Privados (Susep), os prêmios totalizaram R$ 41,1 bilhões, crescimento de 19,5%. Esses dados 
não incluem o seguro saúde, que está sob a alçada da Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). A 
taxa média de sinistralidade caiu de 51% para 46% entre os dois períodos comparados. Contudo, os 
sinistros retidos pelas seguradoras apresentaram alta de 11,3%, para R$ 10,5 bilhões. Isso significa que, 
nos cinco primeiros meses do ano, o mercado devolveu para a sociedade, na forma de indenizações, 
benefícios e resgates, algo em torno de R$ 70,2 milhões por dia, incluindo finais de semana e feriados. 
Os prêmios (receita dos seguros vendidos) normalmente permanecem por um longo período como 
reservas das seguradoras, Eles serão aplicados nos mercados financeiro e de capitais e, em menor 
proporção, no mercado de imóveis, produzindo rendimentos. As reservas constituídas pela agregação de 
prêmios auxiliam o desenvolvimento dos mercados financeiro e de capitais e, portanto, a formação da 
poupança, fundamental para o financiamento em larga escala exigido nos projetos da infraestrutura. As 
seguradoras são igualmente intermediárias financeiras e são importantes na mobilização de poupanças e 
na melhora da alocação de recursos da economia. 
Outro ponto a observar é a do mercado de seguro no gerenciamento de riscos. A gestão de riscos é a 
contribuição mais importante da indústria. Diversas seguradoras ao assumirem d eterminados riscos 
apresentam diversas sugestões de melhorias de riscos e processos (a partir da inspeção dos locais 
segurados) visando evitar a ocorrência de sinistros e seus impactos ? tanto em termos de perdas 
materiais como financeiras (redução do faturamento, por exemplo). É o olho externo do segurador, com 
base na experiência de diversos setores para aconselhar no gerenciamento dos riscos. Os contratos de 
seguros impõem regras de controle dos riscos e desta forma contribuem para a segurança das pessoas e 
das empresas. 
Por fim, não podemos deixar de destacar que a atividade de seguro facilita investimentos estratégicos. O 
investimento (capital fixo em formação), que é particularmente importante para o crescimento econômico, 
é tipicamente acompanhado de riscos ainda maiores. A incerteza e o risco acompanham a maioria das 
atividades econômicas. O gerenciamento de recursos que caracteriza a maioria de investimentos 
igualmente implica na assunção de riscos. 
O seguro oferece, frequentemente, a contrapartida para a garantia de financiamentos relacionados aos 
investimentos. Sem seguro os agentes financeiros não teriam condições de assumir os riscos dos 
empreendimentos. 
 
CLASSIFICAÇÃO DOS SEGUROS 
 
De acordo com a natureza dos riscos os seguros podem ser classificados em: Seguros de pessoas 
(seguro de vida, acidentes pessoais e saúde) e seguro de não pessoas (composto por seguros 
patrimoniais e de prestação de serviços). 
 
No Seguros de pessoas o prêmio é fixo e definido pelo segurado. Neste caso, a variável mais importante 
é a duração da vida, seguro de danos patrimoniais e seguro de prestação de Serviços. Já o seguro de 
não pessoas Seguros de não-pessoas depende do grau de dano provocado ao bem. Assim, a variável é o 
tempo e a probabilidade de ocorrência do evento que contam, conforme quadro 1. 
Quadro 2: Seguro de Pessoas x Não Pessoas 
Seguro de Pessoas Seguro de Não Pessoas 
Não se tem como e determinar ao certo o valor 
econômico da vida de alguém. Assim, os valores 
da indenização em caso de morte ou invalidez 
estabelecidos pelos seguros de pessoas tem de 
ser escolhidos pelo próprio indivíduo, e não pelo 
"valor de mercado?. 
Depende do grau de dano provocado ao bem: um 
incêndio pode apenas danificar uma máquina ou 
pode alastrar-se para a indústria, destruindo todo 
o seu parque instalado. 
Da mesma forma, um ladrão pode roubar apenas 
um videocassete ou todos os eletrodomésticos da 
casa. 
Os valores da indenização do seguro são fixos. Os valores indenização variam conforme o dano. 
A variável mais importante é a duração da vida 
da pessoa. 
O tempo e a probabilidade de ocorrência do 
evento que contam como variáveis. 
Fonte: Elaborado pelo autor com base em Souza (2007) 
 
Aplicação Prática Teórica 
1. CESPE 2007). Assim como nos países de primeiro mundo, no Brasil existem diversos produtos 
financeiros, com funções diversas, como previdência complementar, seguros privados, títulos de 
capitalização, seguro-saúde. Acerca desses produtos, julgue os itens a seguir. 
Os seguros de pessoas são necessariamente contratados de forma individual e podem ter vigência por 
prazo determinado ou por toda a vida do segurado (seguro vitalício). ( ) CERTO ( ) ERRADO 
 
2. (FUNESP-2013) 
Quanto ao contrato de seguro, assinale a alternativa correta. 
 a) No seguro de pessoas, a apólice ou o bilhete podem ser nominativos, à ordem ou ao portador. 
 b) Anulável será o contrato para garantia de risco proveniente de ato doloso do beneficiário. 
 c) O segurado perderá o direito à garantia se agravar intencionalmente o risco objeto do contrato. 
 d) No seguro de vida para o caso de morte, o capital estipulado está sujeito às dívidas do segurado. 
 e) Será nulo o contrato de seguro de vida em que não houver estipulação de beneficiário.