CCJ0023-WL-D-AMMA-11-Contratos Submetidos às Regras do CDC-01

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Direito do ConsumidorDireito do Consumidor
Prof. Renato PortoProf. Renato Porto
Aula 11: Aula 11: Contratos Submetidos às Regras do CDC I.
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IDENTIFICAR a aplicabilidade do Código de Defesa do
Consumidor em contratos que envolvem relações de
consumo.
SABER que o Código de Defesa do Consumidor é aplicado
aos contratos bancários.
ANALISAR a não abusividade da cláusula que permite o
desconto de empréstimo em folha. IDENTIFICAR a
solidariedade entre a administradora de cartões de
crédito e os bancos.
APLICAR o Código de Defesa do Consumidor aos
contratos de arrendamento mercantil .
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1. Contratos bancários 1.1. Aplicabilidade do CDC 1.2.
Cláusula de empréstimo com desconto em folha
(não abusividade)
2. Contrato de cartão de crédito 2.1. Cláusula
mandato 2.2. Juros de mercado 2.3. Solidariedade
entre o banco e a administradora de cartão de
crédito
3. Contrato de arrendamento mercantil
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INTRODUÇÃO
Inúmeros contratos celebrados são submetidos às
regras do Código de Defesa do Consumidor, por isso,
para a verificação da aplicabilidade do CDC a
determinados tipos de específicos de contratos, deve-
se identificar que o serviço prestado envolve uma
relação de consumo, como será analisado em três
aulas.
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CONTRATOS BANCÁRIOS
Começando com os contratos bancários deve-se observar que
legislador ao trazer o conceito de fornecedor de serviço,
inclui os serviços de natureza bancária de forma expressa,
mas somente tivemos esse assunto pacificado com o
Enunciado da Súmula 297 do STJ porque parte da doutrina
sustentava que o CDC não era inaplicável aos contratos
bancários, considerando que o dinheiro e o crédito não são
produtos que se utilizam ou se adquirem com destinação
final, eles são instrumentos ou meios de pagamentos.
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Súmula 297 do STJ: “O Código de Defesa do Consumidor é aplicável às
instituições financeiras” (v. jurisprudência s/ esta Súmula em RSTJ
185/666).
A aplicação do CDC às relações de consumo de natureza bancária foi
declaradaconstitucionalpelo STF (STF-RT855/79: Pleno,ADI 2.591).
“Relações bancárias com clientes pessoas jurídicas: existência (ou não) de
relação de consumo”, por Marcio Koji Oya (RP 128/149); “A proteção do
consumidor titular de cartões de crédito”, por Maria Fernanda Raposo de
Medeiros Tavares Martins (RDPr 24/172); “O direito monetário na recente
jurisprudência do Supremo Tribunal Federal”, por Arnoldo Wald (RT
861/11); “Abertura e encerramento de contas bancárias”, por Gladston
Mamede (RMDECC 15/5); “Responsabilidade civil dos estabelecimentos
bancáriose o Códigode Defesa do Consumidor”,por Rui Stoco (RJ 358/49)
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Uma vez consolidada a aplicação do CDC aos contratos bancários,
determinados aspectos passaram a ser discutidos à luz da lei
consumerista, chegando até o STJ e, hoje temos posições firmes acerca
de alguns aspectos, são eles:
A) O CDC pode ser aplicado aos contratos de financiamento porque o
bancopossui a qualidadede prestadorde serviço (REsp. 231.825);
B) A cláusula contratual que permite o empréstimo bancário com
desconto em folha é válida, não é considerada abusiva. Tal cláusula
é da essência do próprio contrato (REsp 728.563);
C) Com relação aos juros o STJ já decidiu que as relações de crédito
realizadas pelo banco em que haja relação de consumo estão
submetidos às regras do CDC, salvo com relação a incidência dos
juros porque é regido por lei específica (REsp. 271.214, REsp.
420.111; REsp. 213.825).
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CARTÕES DE CRÉDITO
No mesmo seguimento observa-se os cartões de crédito cujo
seu funcionamento ocorre da seguinte forma: “no mecanismo
do cartão de crédito o papel principal cabe ao emissor, pois é
ele que escolhe e credencia o titular do cartão, abre-lhe o
crédito e paga as suas despesas junto aos fornecedores. É ele
que impulsiona o sistema” (Sergio Cavalieri Filho).
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STF-Noscontratosdecartãodecréditoaplica-seoCDC...(STJ-3ªT.,REsp393.798,
Min.MenezesDireito,j.27.6.02,DJU23.9.02;RF368/352);
STJjápossuiposiçõespacificadassobredeterminadostemas,sãoeles:
A) Oscartõesdecréditopodemaplicarosjurosdemercado,conformeEnunciado
daSumula283doSTJ;
B) É válida a cláusula mandato inserida nos contratos de cartões de crédito que
possibilitaasempresasqueadministramoscartõescaptarrecursosemnomedo
consumidornomercadofinanceiro(Informativo178doSTJ);
C) Oenviodecartãodecreditonãosolicitadoépráticaabusiva–art.39,IIIdoCDCe;
D) Hásolidariedadeentreosbancoseasempresasdecartõesdecréditoquandohá
parceriasentreeles–art.25,§1°doCDC.
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ARRENDAMENTO MERCANTIL
Finalmente, nos contratos de arrendamento mercantil,
também chamado de leasing está incluído no conceito de
operação financeira expressamente mencionado no art.
3°, §2° do CDC, logo, nessas relações, havendo a
figura do consumidor como destinatário final (conceito
finalista) aplica-se a lei consumerista.
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Também se aplica o CDC:
— à Caixa de Previdência dos Militares (STJ-4ª T., AI 80.671-
AgRg, Min. Ruy Rosado, j. 16.4.96, DJU 20.5.96);
— aos espectadores pagantes, por qualquer meio, de
espetáculo ou evento desportivo (Lei 9.615, de 24.3.98, art.
42 § 3º);
— aos fornecedores de produtos ou serviços, em geral,
independentemente de sua natureza jurídica, mesmo no
caso de “sociedade civil, sem fins lucrativos, de caráter
beneficente e filantrópico, bastando que desempenhem
determinada atividade no mercado de consumo mediante
remuneração” (STJ-3ª T., REsp 519.310, Min. Nancy
Andrighi, j. 20.4.04, DJU 24.5.04);
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— às relações resultantes da exploração comercial da
internet: “O fato de o serviço prestado pelo provedor de
serviço de internet ser gratuito não desvirtua a relação de
consumo, pois o termo mediante remuneração, contido no
art. 3º, § 2º, do CDC, deve ser interpretado de forma
ampla, de modo a incluir o ganho indireto do fornecedor”
(STJ-3ª T., REsp 1.308.830, Min. Nancy Andrighi, j. 8.5.12,
DJ 19.6.12);
— aos sites que intermedeiam negócios na Internet,
recebendo comissão na venda (RT 899/287: TJRN, AP
2008.001217-1; RIDCPC 48/25: TJRS, AP 70016093080; Bol.
AASP 2.627: TJRS, AP 70025673856; RJTJERGS 273/364: AP
70026228668);
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— nas relações entre os agentes financeiros do SFH e seus
mutuários (STJ-3ª T., AI 478.167-AgRg, Min. Nancy Andrighi, j.
25.3.03, DJU 22.4.03; STJ-4ª T., AI 465.114-AgRg, Min. Aldir
Passarinho Jr., j. 20.2.03, DJ 31.3.03; RT
840/298). Todavia: “Nos contratos de financiamento do SFH
vinculados ao Fundo de Compensação de Variação Salarial —
FCVS, pela presença da garantia do Governo em relação ao
saldo devedor, aplica-se a legislação própria e protetiva do
mutuário hipossuficiente e do próprio Sistema, afastando-se o
CDC, se colidentes as regras jurídicas” (STJ-RT 863/177: 1ª
Seção, REsp 489.701,maioria). Contra, afastando a aplicação
do CDC em geral: RT 838/409 (TRF-2ª Reg., AI
2004.02.01.011414-3);
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— “aos empreendimentos habitacionais promovidos pelas
sociedades cooperativas” (STJ-4ª T., REsp 612.505, Min. Aldir
Passarinho Jr., j. 18.12.07, DJU 25.2.08). No mesmo sentido:
JTJ 348/441 (AP 994.05.088605-1);
— “a cooperativa de crédito integra o sistema financeiro
nacional, estando sujeita às normas do CDC” (STJ-3ª T., AI
1.224.838-AgRg, Min. Nancy Andrighi, j. 4.3.10, DJ 15.3.10);
— nos contratos de cartão de crédito (STJ-3ª T., REsp 393.798,
Min. Menezes Direito, j. 27.6.02, DJU 23.9.02; RF 368/352);
— “aos contratos de cédula de crédito rural” (STJ-2ª T., REsp
1.127.805, Min. Eliana Calmon, j. 6.10.09, DJ 19.10.09). No
mesmo sentido: STJ-4ª T., REsp 794.526-AgRg, Min. Aldir
Passarinho Jr., j. 16.3.06, DJ 24.4.06;
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— nos contratos de arrendamento mercantil de bens móveis —
leasing (STJ-3ª T., REsp 431.031, Min. Pádua Ribeiro, j.
25.2.03, DJU 24.3.03; STJ-4ª T., REsp 364.140, Min. Ruy
Rosado, j. 18.6.02, DJU 12.8.02; RF 347/359, RJM
174/153); contra: Bol. AASP 2.123/4;
— “à relação travada entre os titulares do direito de uso dos
jazigos situados em cemitério particular e a administradora ou
proprietária deste, que comercializa os jazigos e disponibiliza
a prestação de outros serviços funerários” (STJ-RT 912/606: 3ª
T., REsp 1.090.044);
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— “na hipótese de serviço público prestado por
concessionária, tendo em vista que a relação jurídica tem
natureza de Direito Privado e o pagamento é contraprestação
feita sob a modalidade de tarifa, que não se classifica como
taxa” (STJ-2ª T., Ag 1.398.696-AgRg, Min. Castro Meira, j.
3.11.11, DJ 10.11.11). Assim, p. ex., o CDC é aplicável às
concessionárias de serviços rodoviários, nas suas relações com
os usuários da estrada (STJ-3ª T., REsp 467.883, Min. Menezes
Direito, j. 17.6.03, DJU 1.9.03). No mesmo sentido: STJ-4ª
T., REsp 687.799, Min. Aldir Passarinho Jr., j. 15.10.09, DJ
30.11.09;
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— aos voos internacionais: “Afastam-se as normas especiais do Código Brasileiro
da Aeronáutica e da Convenção de Varsóvia quando implicarem retrocesso
social ou vilipêndio aos direitos assegurados pelo Código de Defesa do
Consumidor” (STF-1ª T., RE 351.750, Min. Marco Aurélio, j. 17.3.09, um voto
vencido, DJ 25.9.09). Afastando a Convenção de Varsóvia no caso, por ser o
CDC “lei hierarquicamente superior (editada nos termos do art. 5º, XXXII, da CF)
e posterior (editada em 11.9.90, e com vigência em 13.3.91), enquanto a
Convenção ingressou no ordenamento jurídico nacional em 24.11.31”: RT
809/328. No mesmo sentido: STJ-3ª T., AI 827.374-AgRg, Min. Sidnei Beneti, j.
4.9.08,DJ 23.9.08;RT895/260 (TJSP, AP 991.08.045099-6),RJM173/187;
V. tb. art. 27, nota1c, e CC 186, nota 4c, e 749, nota3;
— no caso de “coleta de sangue de doador, exercida pelo hemocentro como
partede suaatividadecomercial”(STJ-RT891/248:4ª T., REsp540.922);
— nas relações entre os estabelecimentos de ensino e seus alunos (RF 368/348,
RJM174/113).
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Por outro lado, tais disposições não incidem:
— no atendimento prestado por hospital público: “Quando o
serviço público é prestado diretamente pelo Estado e
custeado por meio de receitas tributárias não se caracteriza
uma relação de consumo” (STJ-2ª T., REsp 1.187.456, Min.
Castro Meira, j. 16.11.10, DJ 1.12.10);
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— nas atividades notariais (STJ-RF 387/275: 3ª T., REsp
625.144, dois votos vencidos; RJM 188/87: AP
1.0105.08.257296-4/001);
— nas relações entre os advogados e seus clientes (STJ-RT
878/170: 4ª T., REsp 914.105; STJ-3ª T., REsp 757.867, Min.
Gomes de Barros, j. 21.9.06, DJU 9.10.06). Contra: RSTJ
182/276 (3ª T., REsp 364.168, dois votos vencidos);
— nas relações entre franqueador e franqueado (STJ-RJ
349/139: 3ª T., REsp 687.322; STJ-4ª T., REsp 632.958, Min.
Aldir Passarinho Jr., j. 4.3.10, DJ 29.3.10; JTJ 297/315);
— nas relações entre o representante comercial e a sociedade
representada (STJ-3ª T., REsp 761.557, Min. Sidnei Beneti, j.
24.11.09, DJ 3.12.09);
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— na “relação existente entre distribuidores e revendedores
de combustíveis” (STJ-4ª T., REsp 782.852, Min. Luis Felipe, j.
7.4.11, DJ 29.4.11);
— no “contrato de fornecimento de insumos agrícolas
celebrado entre cooperativa e cooperado, por se tratar de ato
cooperativo típico” (STJ-3ª T., REsp 1.122.507-AgRg, Min.
Paulo Sanseverino, j. 7.8.12, DJ 13.8.12);
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— nas relações entre condomínio e condômino (STJ-4ª T.,
REsp 655.267, Min. Jorge Scartezzini, j. 17.2.05, DJU
21.3.05; STJ-RT 132/338: 3ª T.; RT 808/297, JTJ 235/15);
— nos contratos de locação de imóvel (STJ-5ª T., REsp
303.072, Min. José Arnaldo, j. 3.12.02, DJU 19.12.02; STJ-6ª
T., REsp 175.053, Min. Vicente Leal, j. 24.4.01, DJU 20.8.01;
RT 782/302, 808/297, Lex-JTA 162/343, 162/401, RJ
273/109);
— em contrato administrativo, “em que a Administração é
quem detém posição de supremacia justificada pelo interesse
público” (STJ-2ª T., RMS 31.073, Min. Eliana Calmon, j.
26.8.10, DJ 31.8.10);
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— nas relações entre a Caixa Econômica Federal e os
estudantes beneficiários do Programa de Crédito Educativo,
regido pela Lei 8.436/92 (STJ-2ª T., REsp 562.565, Min.
Franciulli Netto, j. 21.10.04, DJU 11.4.05);
— em “contrato de financiamento de dívida pública, no qual
a Caixa Econômica Federal atuou, apenas, como agente
executiva de políticas públicas determinadas pela União”
(STJ-1ª T., REsp 355.099, Min. Denise Arruda, j. 3.10.06, DJU
16.11.06);
— nos contratos de factoring (STJ-4ª T., REsp 938.979, Min.
Luis Felipe, j. 19.6.12, DJ 29.6.12);
— nas operações efetuadas por meio da cédula de crédito
industrial (RJM 165/156).
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Direito do ConsumidorDireito do Consumidor
CASO CONCRETO 1
Joana, inconformada com as taxas de juros, cobradas de acordo com a
média do mercado, que vem pagando em decorrência da utilização do
limite de seu cartão de crédito, resolveu parar de pagar as faturas
mensais e propor uma ação revisional. Considerando os elementos
indicadosna questão, é incorretoafirmar:
A) Há relação de consumo no caso porque bancos e financeiras são
prestadores de serviços;
B) Pleitear a revisão de cláusula contratual é direito básico do
consumidor;
C) Aação terá êxito porque é vedada a cobrança de juros acima de 12%
ao ano;
D) O banco poderá negativar o nome de Joana no curso da ação por ter
ela deixadode pagar as faturasmensais.
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Direito do ConsumidorDireito do Consumidor
CASO CONCRETO 2
Em ação de busca e apreensão de um veículo movida pelo
Banco ABC contra Antonio Pereira, ficou comprovado:
a) que o contrato de alienação fiduciária, tendo o veículo
por objeto, foi assinado no escritório de um preposto do
Banco;
b) que Antônio, antes de receber o veículo, seis dias após a
celebração do contrato desistiu do mesmo;
c) que o Banco não concordou com a desistência por
entender que o contrato de alienação fiduciária não está
subordinado ao CDC.Procede a pretensão do Banco?
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Direito do ConsumidorDireito do Consumidor
Informativo nº 0524
Período: 28 de agosto de 2013.
Segunda Turma 
DIREITO DO CONSUMIDOR. VÍCIO DE QUANTIDADE DE PRODUTO NO CASO DE REDUÇÃO DO VOLUME DE MERCADORIA.
Ainda que haja abatimento no preço do produto, o fornecedor responderá por vício de quantidade na hipótese em que reduzir o
volume da mercadoria para quantidade diversa da que habitualmente fornecia no mercado, sem informar na embalagem, de forma
clara, precisa e ostensiva, a diminuição do conteúdo. É direito básico do consumidor a “informação adequada e clara sobre os diferentes
produtos e serviços, com especificação correta de quantidade, características, composição, qualidade e preço, bem como sobre os riscos que
apresentem” (art. 6º, III, do CDC). Assim, o direito à informação confere ao consumidor uma escolha consciente, permitindo que suas
expectativas em relação ao produto ou serviço sejam de fato atingidas, manifestando o que vem sendo denominado de consentimento informado
ou vontade qualificada. Diante disso, o comando legal somente será efetivamente cumprido quando a informação for prestada de maneira
adequada, assim entendida aquela que se apresenta simultaneamente completa, gratuita e útil, vedada, no último caso, a diluição da
comunicação relevante pelo uso de informações soltas, redundantes ou destituídas de qualquer serventia. Além do mais, o dever de informar é
considerado um modo de cooperação, uma necessidade social que se tornou um autêntico ônus pró-ativo incumbido aos fornecedores (parceiros
comerciais, ou não, do consumidor), pondo fim à antiga e injusta obrigação que o consumidor tinha de se acautelar (caveat emptor). Além disso,
o art. 31 do CDC, que cuida da oferta publicitária, tem sua origem no princípio da transparência (art. 4º, caput) e é decorrência do princípio da
boa-fé objetiva. Não obstante o amparo legal à informação e à prevenção de danos ao consumidor, as infrações à relação de consumo são
constantes, porque, para o fornecedor, o lucro gerado pelo dano poderá ser maior do que o custo com a reparação do prejuízo causado ao
consumidor. Assim, observe-se que o dever de informar não é tratado como mera obrigação anexa, e sim como dever básico, essencial e
intrínseco às relações de consumo, não podendo afastar a índole enganosa da informação que seja parcialmente falsa ou omissa a ponto de
induzir o consumidor a erro, uma vez que não é válida a “meia informação” ou a “informação incompleta”. Com efeito, é do vício que advém a
responsabilidade objetiva do fornecedor. Ademais, informação e confiança entrelaçam-se, pois o consumidor possui conhecimento escasso dos
produtos e serviços oferecidos no mercado. Ainda, ressalte-se que as leis imperativas protegem a confiança que o consumidor depositou na
prestação contratual, na adequação ao fim que razoavelmente dela se espera e na confiança depositada na segurança do produto ou do serviço
colocado no mercado. Precedentes citados: REsp 586.316-MG, Segunda Turma, DJe 19⁄3⁄2009; e REsp 1.144.840-SP, Terceira Turma, DJe
11⁄4⁄2012. REsp 1.364.915-MG, Rel. Min. Humberto Martins, julgado em 14/5/2013.
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Informativo nº 0505
Período: 20 de setembro a 3 de outubro de 2012.
Quarta Turma 
DIREITO CIVIL. VÍCIO DO PRODUTO. AQUISIÇÃO DE VEÍCULO ZERO QUILÔMETRO 
PARA USO PROFISSIONAL. RESPONSABILIDADE SOLIDÁRIA.
Há responsabilidade solidária da concessionária (fornecedor) e do fabricante por
vício em veículo zero quilômetro. A aquisição de veículo zero quilômetro para uso
profissional como táxi, por si só, não afasta a possibilidade de aplicação das normas
protetivas do CDC. Todos os que participam da introdução do produto ou serviço no
mercado respondem solidariamente por eventual vício do produto ou de adequação,
ou seja, imputa-se a toda a cadeia de fornecimento a responsabilidade pela
garantia de qualidade e adequação do referido produto ou serviço (arts. 14 e 18 do
CDC). Ao contrário do que ocorre na responsabilidade pelo fato do produto, no vício
do produto a responsabilidade é solidária entre todos os fornecedores, inclusive o
comerciante, a teor do que preconiza o art. 18 do mencionado codex. REsp
611.872-RJ, Rel. Min. Antonio Carlos Ferreira, julgado em 2/10/2012.
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Informativo nº 0404
Período: 24 a 28 de agosto de 2009.
Quarta Turma 
CDC. DEFEITO. CARRO. BANCO.
Trata-se de ação de rescisão contratual cumulada com indenização por danos materiais e
morais em desfavor de banco e da sociedade empresarial revendedora de veículo. A recorrida
(autora) adquiriu veículo automotor usado que apresentou vícios redibitórios, tornando-o
imprestável ao uso, fato incontroverso nos autos. No REsp, o banco suscita violação dos arts.
14 e 18 do CDC, inconformado por ter sido condenado no Tribunal a quo solidariamente com a
empresa vendedora do veículo. Note-se que são dois contratos distintos, um de compra e
venda do veículo e outro de mútuo garantido com alienação fiduciária. Isso posto, ao
prosseguir o julgamento, a Turma, por maioria, conheceu do recurso e lhe deu provimento.
Considerou-se que, na espécie, a instituição financeira não poderia ser reconhecida como
fornecedora do veículo nem solidariamente responsável por eventuais defeitos ocultos que
impedissem seu uso. O banco, no caso, é fornecedor, mas do serviço de crédito e de tudo que
se relaciona a ele. Observou-se, todavia, que o pleito indenizatório, como o próprio interesse
de agir da autora, legitima-se pelo defeito oculto no produto de exclusiva responsabilidade,
no caso dos autos, de quem vendeu e lhe deu garantias. Assim, o causador dos danos
materiais e morais (revendedora do veículo) deve responder perante a consumidora e essa
responsabilidade deve abranger todas as características do negócio jurídico realizado. REsp
1.014.547-DF, Rel. Min. João Otávio de Noronha, julgado em 25/8/2009.
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Material de Apoio:
Vídeos:
Palestra Claudia Lima Marques (Direito do Consumidor)
http://br.bing.com/videos/search?q=consumidor+claudia+lima&qs=n&form=QBVR&pq=consumidor+claudia+lima&s
c=1-22&sp=-1&sk=#view=detail&mid=C6929B740DED9567E922C6929B740DED9567E922
Indicação de Filmes:
Criança Alma do Negócio
http://br.bing.com/videos/search?q=publicidade+crian%C3%A7a&qs=n&form=QBVR&pq=publicidade+crian%C3%A7
a&sc=1-19&sp=-1&sk=#view=detail&mid=1131FF7C2B8C05B776E11131FF7C2B8C05B776E1
Um pouco de arte para relaxar:
Show – Jennifer Hudson – Dream Girls (maior interpretação individual da história)
http://www.youtube.com/watch?v=0R2MSRPbcC4&feature=player_embedded