tipos de seguros

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22/09/09
Tipos de Seguros
Os seguros podem ser classificados de acordo 
com a natureza dos seus ricos:
• Seguros de pessoas
• Danos patrimoniais 
 seguro de não-pessoas
• Prestação de serviços
22/09/09
Seguros de pessoas ≠ seguros de não-pessoas:
Ninguém determina ao certo o valor da vida de 
alguém → os valores da indenização em caso de 
morte ou invalidez é estabelecido pelo próprio 
segurado, e não pelo valor de mercado como no 
caso de bens e serviços.
O seguro de não-pessoa depende do grau de 
dano provocado ao bem: um ladrão pode 
roubar apenas uma televisão ou todos os 
eletrodomésticos de uma casa.
22/09/09
Seguros de pessoas ≠ seguros de não-pessoas:
• Seguro de pessoas  a variável mais 
importante é a duração da vida do individuo 
assegurado.
• Seguro de não-pessoa  as variáveis mais 
importantes são: o tempo e a probabilidade 
de ocorrência do evento.
22/09/09
Definições:
• Seguro de pessoas → o pagamento da 
indenização não tem relação com o valor do 
dano produzido pela ocorrência do sinistro e 
sim pelo valor determinando pelo 
segurado(ex.: seguros de vida individual, 
seguro de vida em grupo, seguro de acidentes 
pessoais, seguro saúde e seguro educação).
22/09/09
Definições:
• Seguro de danos patrimoniais → tem como 
finalidade reparar, ao segurado, a perda 
financeira ocasionada pelo sinistro (ex.: 
DPVAT, de automóveis, aeronaves e 
embarcações, de cargas e seguro incêndio).
22/09/09
Definições:
• Seguro de prestação de serviços  o segurado 
busca a proteção e o ressarcimento dos gastos 
referentes à prestação de serviços (ex.: seguro 
de responsabilidade civil e seguro de lucros 
cessantes).
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Seguros de pessoas
Seguro de Vida → seguro garante ao 
beneficiário ou ao próprio segurado, um capital 
ou renda determinados no caso de morte, ou no 
caso do segurado sobreviver a um prazo 
convencionado.
O prêmio é calculado em função da idade do 
segurado e do Capital por ele estipulado.
 
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Seguros de pessoas
• Mediante coberturas adicionais pode cobrir 
também invalidez permanente.
• O seguro de Vida opera em duas modalidade: 
seguro de vida individual e seguro de vida em 
grupo.
 
 
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Seguros de Vida Individual
• Cobre morte ou sobrevivência de um único 
segurado (valendo também para casais ou 
sócios). A indenização é paga na forma de 
Capital ou Renda. São em geral planos de 
longa duração, ou mesmo por toda a vida.
• Para monitorar o tempo de vida das pessoas 
utilizamos as tabelas atuariais.
 
 
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Planos de seguros de vida individual:
• Seguro de Vida Ordinário → O segurado paga 
prêmios anuais ao segurador enquanto viver.
• Seguro de Vida de Pagamentos Limitados → Os 
prêmios são pagos apenas durante um período de 
tempo estipulado no contrato, nada mais será pago 
ao segurador até a morte do segurado quando, 
então, seu beneficiário receberá a indenização 
devida. Se o segurado vier a falecer antes do prazo 
estipulado, a obrigação do pagamento do prêmio se 
interrompe, e o beneficiário faz jus à indenização.
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Planos de seguros de vida individual:
• Seguro de Vida Dotal Puro → Os prêmios são pagos 
durante o período de tempo estipulado no contrato, e 
a indenização somente será devida ocorrendo a 
sobrevivência do segurado.
• Seguro de Vida Dotal Misto → (Combinação do Dotal 
Puro com Temporário de igual duração). A 
indenização será devida tanto no caso de morte do 
segurado durante o período estipulado, como no 
caso de sua sobrevivência.
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Seguro de Vida em Grupo 
• Contrato de um ano, obrigatoriamente feito por um 
estipulante, renovável a critério das partes, onde 
numa mesma apólice são garantidas várias pessoas, 
unidas entre si por interesses comuns e que 
mantenham relações definidas com o estipulante, 
geralmente um contrato de trabalho. 
• Poderão ser agregadas coberturas adicionais, como 
invalidez permanente por exemplo, assim como 
estabelecidas indenizações múltiplas para caso de 
morte decorrentes de acidentes.
 
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Seguro de Acidentes Pessoais
 
• Este seguro oferece coberturas para danos, previstos 
no contrato, decorrentes de acidente súbito, externo 
e involuntário sofrido pelo segurado, causando 
lesões físicas, ou morte.
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• Coberturas básicas - Morte (indenização pecuniária 
ao beneficiário) e Invalidez Permanente (indenização 
ao próprio segurado).
• Coberturas adicionais - Despesas Médico-
Hospitalares - DMH, (para tratamento iniciado até 30 
dias após a data do acidente) e Diárias de 
Incapacidade Temporária - DIT, (no período de 
tratamento).
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Seguro Saúde
 
• Este seguro garante ao segurado as despesas com 
assistência médico-hospitalar. Pode ser feito por 
pessoa física ou jurídica (em favor de pessoas físicas).
• A seguradora poderá pagar diretamente aos 
profissionais e organizações médico-hospitalares 
credenciados que prestaram os serviços, ou efetuar 
o reembolso ao próprio segurado a vista dos 
comprovantes de despesas médicas- hospitalares 
realizadas. 
22/09/09
As coberturas são variáveis de acordo com as 
necessidades de segurado, podendo abranger 
consultas de rotina, exames, internação hospitalar, 
tratamento e cirurgia, variando, consequentemente o 
custo do seguro.
Diferentemente dos planos de saúde operados por 
Medicina de Grupo ou Cooperativas, os planos de 
seguro saúde são fiscalizados pela Agência Nacional de 
Saúde Suplementar - ANS, que controla as reservas 
técnicas e a solvência das seguradoras especializadas 
em saúde, visando a proteção do segurado.
22/09/09
Seguro Educação 
• Este seguro garante, na falta do segurado, a 
educação das pessoas indicadas por ele. 
• A indenização pode ser paga de diversas formas: 
o valor segurado pode ser depositado em uma 
caderneta de poupança, de onde vai sendo sacado 
para pagar as mensalidades da escola; 
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• O beneficiário pode apresentar a comprovação dos 
pagamentos das mensalidade e taxas escolares ou 
material escolar para a seguradora reembolsá-lo ou 
esta pode efetuar os pagamentos devidos 
diretamente à instituição de ensino na qual o 
beneficiário estuda.
• Se o beneficiário falecer antes de iniciado o 
pagamento da renda, os prêmios pagos são 
devolvidos.
• Se o falecimento ocorrer durante o pagamento da 
renda, as prestações restantes são pagas de uma vez 
só, a quem tem direito. 
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Seguro de Danos Patrimoniais
• Seguro Obrigatório de Automóveis (DPVAT) 
• O Seguro Obrigatório de Danos Pessoais Causados 
por Veículos Automotores de Via Terrestre, é um 
seguro de responsabilidade civil obrigatório, pago 
anualmente pelo proprietário de automóvel, em 
rede bancária juntamente com o DUT, e, em alguns 
Estados, juntamente com o IPVA.
 
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• Cobre danos físicos causados por automóvel ou por 
sua carga, a pessoas transportadas ou não, incluindo 
entre estes os proprietários e/ou motoristas dos 
veículos. Garante Morte (indenização pecuniária ao 
beneficiário) Invalidez e Despesas com Assistência 
Médica Hospitalar. As indenizações são feitas por 
qualquer seguradora integrante do Convênio DPVAT, 
e independem de prova de culpa ou identificação do 
veículo causador do sinistro.
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Seguro de Automóveis 
Este seguro cobre perdas e danos ocorridos aos 
veículos terrestres automotores.
Coberturas Básicas - Colisão, Incêndio e Roubo, que 
podem ser contratadas separadamente ou agrupadas 
(cobertura compreensiva).
 
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• Pode cobrir também prejuízos causados a terceiros 
(Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos - 
RCF.V),Acidentes Pessoais de Passageiros, 
Assistência 24 horas e reposição de veículo em caso 
de acidente.
• O custo do prêmio varia de acordo com 
características do carro (marca, ano de fabricação, 
condições de segurança, etc), região na qual trafega, 
perfil do motorista e valor das coberturas.
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 Seguro Aeronáutico 
 
Este seguro oferece cobertura para riscos do 
transporte aéreo. Abrange a aeronave e a 
Responsabilidade Civil contra terceiros e Acidentes 
Pessoais, de que resultem morte, invalidez ou 
tratamento médico de passageiros e tripulantes. 
Garante também as indenizações por prejuízos, 
reembolsos de despesas e responsabilidades legais da 
aeronave.
 
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Seguro de Cascos Marítimos 
(Embarcações)
Este seguro cobre perdas e danos causados a 
embarcações, de carga ou lazer, que atinjam o casco, 
máquinas e equipamentos, estando as embarcações 
em operação, construção ou em reparos.
As coberturas podem incluir perda total ( por naufrágio 
ou outros motivos), Assistência e Salvamento, Avaria 
Grossa e Avaria Particular, Responsabilidade Civil por 
Abalroação, Desembolso, etc.
A avaria grossa é quando o dano do material é causado voluntariamente, em beneficio da carga ou do navio(ou vice-versa).
A avaria simples ocorre quando toda despesa extraordinária ou dano material sofrido pela carga ou pelo navio acontece sem que 
tenha havido vontade própria.
 
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Seguro de Cargas ou de Transportes
• Este seguro é obrigatório para as empresas de 
transporte e embarcadores, pelo menos 
relativamente à cobertura de Responsabilidade Civil 
do Transportador e do Embarcador. Cobre danos 
causados ao objeto segurado, especialmente à carga 
transportada (mercadorias em geral, mudanças 
domésticas, malotes, bagagem, mostruário, remessa 
postal, etc.), por roubo, desaparecimento e 
danificação, com indenização por reembolso.
.
 
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• É operado nas várias modalidades: aérea, marítima, 
lacustre e terrestre (rodoviária e ferroviária). Além 
da carga, o seguro pode ser feito também na forma 
de Responsabilidade Civil Transportes de Passageiros 
e Animais.
.
 
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Seguro Incêndio 
• Este seguro oferece cobertura básica para danos 
causados por incêndios, queda de raios e explosão 
causada por gás empregado no uso doméstico 
(quando não gerado nos locais segurados) e suas 
conseqüências tais como desmoronamento, 
impossibilidade de proteção ou remoção de 
salvados, despesas com combate ao fogo, 
salvamento e desentulho do local. 
.
 
22/09/09
• Mediante cobertura adicional, indeniza ainda 
incêndios provocados por explosão de aparelhos ou 
substâncias de qualquer natureza (não expressa na 
cobertura básica), ou por outras causas como 
terremoto, queimadas em zona rural, vendaval, 
impacto de veículos, queda de aeronave, etc.
• O valor depende de fatores como localização e tipo 
e valor da matéria prima estocada, no caso do 
comércio e da indústria.
• O seguro incêndio é obrigatório para pessoas 
jurídicas 
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Seguro de Prestação de Serviços
• Seguro de Responsabilidade Civil
• Este seguro garante o reembolso de indenizações 
que o segurado venha a ser obrigado a pagar em 
consequência de lesões corporais ou danos 
materiais, por ele provocados involuntariamente 
(por omissão, negligência ou imprudência) a 
terceiros ou a pessoas pelos quais possa responder 
civilmente. 
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• É o ramo de seguros que oferece maior variedades 
de cobertura. Exemplos:
• RCG Empregador: Cobre danos pessoais sofridos por 
seus empregados quando em serviço. Independe da 
indenização devida pelo Seguro Obrigatório de 
Acidentes do Trabalho. 
• RCG Condomínio, Proprietários e Locatários de 
Imóveis: Cobre danos ocasionados a terceiros por 
acidentes relacionados com o uso, e conservação do 
imóvel.
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• RCG Clubes e Associações: Cobre danos causados a 
terceiros sócios e dependentes relacionados com o 
imóvel e as atividades nele desenvolvidas 
relacionadas a sócios e dependentes, bem como 
danos causados a objetos pessoais entregues à 
guarda do clube.
• RCG Estabelecimentos Comerciais / Industriais: 
Cobre danos causados a terceiros decorrentes de 
atividades comerciais ou industriais, painéis, 
letreiros, eventos, danos causados à mercadoria 
transportada pelo segurado ou a seu mando, etc.
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• RCG Exposição e Feiras: Cobre danos causados a 
terceiros por acidentes ocorridos desde a montagem 
até desmontagem das instalações e encerramento 
das operações. Não cobre os bens objetos da 
exposição ou feira. 
• RCG Poluição Ambiental: Oferece cobertura relativa 
a reparação de danos ao meio ambiente e causados 
a terceiros devido às operações realizadas por 
responsabilidade do segurado.(Ex: contaminação do 
ar, poluição de águas, contaminação de animais e 
alimentos).
22/09/09
• RCG Produtos: Cobre o segurado por danos causados 
a terceiros decorrentes de acidentes provocados por 
produtos por ele fabricados, vendidos ou 
distribuídos, por defeitos de fabricação, 
armazenagem ou manipulação inadequada.
• RCG Profissional: Cobre danos causados a terceiros 
por falhas cometidas pelo segurado no exercício de 
sua profissão ou dele decorrentes dentro dos prazos 
e localidades fixados na apólice. Este seguro é 
comumente utilizado por médicos, dentistas, 
advogados, engenheiros, corretores, empresas 
prestadoras de serviço de processamento de dados 
etc.
22/09/09
Seguro de Lucros Cessantes 
• Este seguro destina-se a pessoas jurídicas. Visa a 
preservação do movimento de negócios do 
segurado, mantendo sua lucratividade e 
operacionalidade nos mesmos níveis anteriores ao 
sinistro (paralização total ou parcial no movimento 
de negócios da empresa).
22/09/09
• A cobertura de lucros cessantes está condicionada a 
contratação de seguro de danos materiais.
• Dependendo do seu interesse, o segurado poderá 
contratar várias coberturas como: indenização de 
despesas fixas, ou incluir também lucro líquido e 
gastos adicionais, despesas com honorários de 
perito, contador, de instalação em novo local, etc.
22/09/09
• Seguro de Renda Previdência Privada – já falamos 
sobre!
Fonte:http://www.fenaseg.org.br/
22/09/09
Capitalização 
• O mercado de capitalização é formado pelas 
empresas que comercializam títulos que combinam 
formação de poupança (poupança programada) com 
premiação por sorteio  mensal ou único.
• Mesmo sendo sorteado o portador do título de 
capitalização continua concorrendo a novos sorteios.
• Se não for sorteado o titular tem o direito de receber 
de volta o montante aplicado acrescido de reajuste 
monetário.
22/09/09
 
• Prazo de carência  o valor aplicado e a aplicar não 
pode ser resgatado por desistência do titular.
• O montante pago pelo titular tem três destinos 
principais:
• Provisão matemática: parcela da mensalidade que 
constituirá as quantias economizadas e sobre as 
quais serão aplicados correção monetária e juros.
• Despesas administrativas
• Provisão para sorteio
RealCap Mega Sonhos
RealCap Mega Sonhos 
Valor da parcela
Prêmios diários Mega prêmios mensais
R$ 15,00 R$ 15 mil R$ 500 mil
R$ 30,00 R$ 30 mil R$ 1 milhão
R$ 60,00 R$ 60 mil R$ 2 milhões
RealCap Sonhos 
RealCap Sonhos 
Parcela Única
Superprêmios trimestrais 1000 x 
valor da parcela
Prêmios Mensais 100 x valor 
da parcela
R$ 40,00 R$ 40 mil R$ 4 mil
R$ 100,00 R$ 100 mil R$ 10 mil
R$ 1 mil R$ 1 milhão R$ 100 mil
R$ 2 mil R$ 2 milhões R$ 200 mil
Se não for sorteado no RealCap Mega Sonhos, ao final do plano, que é de 
apenas 30 meses, você resgatará 80% do valor pago, corrigido pela TR.
Se não for sorteado no RealCap Sonhos, ao final do plano, que é de 60 meses, você 
resgatará100% do valor pago, corrigido pela TR.
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