Principais Instrumentos do Contrato de Seguros

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Principais Instrumentos do Contrato de Seguros 
 
Os principais instrumentos formais do contrato são: proposta, apólice, 
endosso, aditivos ou averbações. 
 
Proposta 
 
A proposta é a base do contrato, pois representa vontade do segurado de 
transferir o risco para a seguradora. Ela pode ser preenchida pelo próprio segurado 
ou pelo corretor ou representante legal e será o instrumento utilizado pela 
seguradora para estudo e definição da aceitação, ou não, das condições nela 
expressas. A Circular n.° 47, de 19 de agosto de 1980, da Superintendência de 
Seguros Privados — SUSEP, definiu em relação à proposta, um prazo de 15 dias, a 
partir da data do recebimento, para a seguradora recusá-la, sob pena de aceitação 
(tácita). 
 
Apólice 
 
A apólice constitui o contrato propriamente dito (emitido a partir da 
proposta), incluindo todas as cláusulas pactuadas. Ela é o instrumento formal 
necessário à prova do contrato de seguro vigorando, por um determinado período 
de tempo, como por exemplo, um ano. 
A apólice é emitida pela seguradora em função da aceitação do risco 
apresentado pelo segurado, de acordo com as informações registradas na proposta, 
e deve conter nome, endereço e CPF/RG do segurado; especificação do risco; bem 
segurado; valor da importância segurada; valor do prêmio e as condições da 
cobertura. Ela pode ser coletiva ou individual. 
A apólice coletiva é o contrato de seguro que cobre um grupo de pessoas 
e/ou bens, enquanto uma apólice individual cobre apenas uma pessoa ou um bem. 
 
 
 
 
 
 
 
 
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Endosso 
 
Endossos ou averbações são instrumentos contratuais utilizados em função 
da necessidade de se modificar dispositivos contratuais, acrescentar dispositivos 
novos ou incluir bens na cobertura. 
Especificamente com relação às apólices abertas de transporte, não é 
necessário emitir uma apólice para cada viagem. Incluem-se na apólice aberta 
todas as viagens iniciadas durante o seu período de vigência. 
O endosso é um documento que atualiza o contrato de seguro, quando é 
necessário fazer alguma modificação na apólice, tais como alterações do risco e 
cobrança adicional ou restituição do prêmio. Assim, ele pode ser de três tipos: de 
cobrança, de restituição ou sem movimento. 
O endosso de cobrança tem como finalidade cobrar eventuais diferenças de 
prêmios. Já o endosso de restituição é usado para eventuais devoluções de 
prêmios, como alterações de taxas — modificações dos riscos ou extinção de 
garantias. Por fim, utiliza-se o endosso sem movimento quando a modificação não 
resulta em qualquer alteração de prêmio ou taxa. 
 
Averbações ou Aditivos 
 
A averbação é um documento emitido pelo segurado para informar à 
seguradora sobre bens e verbas a garantir. 
Pode-se contratar seguros por simples emissão de bilhetes, mediante 
solicitação da pessoa interessada, cabendo ao Conselho Nacional de Seguros 
Privados (CNSP), órgão encarregado de estabelecer a política nacional de seguros 
privados, regulamentar os casos de contratação por bilhetes de seguros, 
padronizando as cláusulas e os impressos necessários. 
 
 
 
 
 
 
 
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O risco segurado é o objeto do contrato de seguro. A seguradora, para 
assumir o risco, exige do segurado o pagamento do prêmio. No caso de sinistro, ela 
é obrigada a indenizar, observadas as condições do contrato. O risco é o evento 
possível, futuro e incerto, potencialmente prejudicial aos interesses do segurado. 
Sua ocorrência lhe acarreta uma redução patrimonial, evitável por meio do 
contrato de seguro. 
 
Informações Importantes 
 
As obrigações do segurado, previstas no Código Civil (artigo 1.449 ao artigo 
1.457), são pagar o prêmio do seguro; abster-se de tudo que possa aumentar os 
riscos, enquanto vigorar o contrato; comunicar ao segurador todo incidente que, de 
qualquer modo, possa agravar o risco e, verificado o sinistro, comunicar ao 
segurador, logo que o saiba. 
Já o segurador é obrigado a pagar em dinheiro o prejuízo resultante do risco 
assumido e, conforme as circunstâncias, o valor total da coisa segura. 
As partes podem, no entanto, disciplinar de formas diversas seus interesses, 
desde que o que for acertado faça parte da apólice de seguro. Note-se que sempre 
que a indenização ocorrer por culpa de um terceiro, existe a possibilidade legal de 
a seguradora se ressarcir da indenização paga. 
No seguro de bens, a lei não permite o seguro por importância superior ao 
seu valor, ou por seu todo, mais de uma vez, contra o mesmo risco. Além disso, é 
obrigatória a menção na apólice de seguros da existência de outros seguros 
cobrindo os mesmos eventos. 
Nos seguros proporcionais, a importância segurada não deve ser inferior ao 
valor do bem, sob pena de o segurado participar proporcionalmente dos prejuízos 
em caso de sinistro. 
No seguro de pessoas, as partes são livres para fixar a importância, não 
havendo restrições quanto ao número de seguros garantindo o mesmo risco. Os 
 
 
 
 
 
 
 
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seguros de vida são classificados como de natureza não indenizável, dada às 
dificuldades de se estimar o valor de uma vida humana em termos econômicos. 
O contrato de seguro pode ser rescindido total ou parcialmente, a qualquer 
momento, mediante acordo entre as partes ou com o pagamento do valor da 
apólice ao segurado. Quando esse cancelamento é decidido unilateralmente, só 
pelo segurado ou só pelo segurador, ocorre a rescisão do contrato de seguro. 
Sempre que a rescisão ocorrer por iniciativa do segurado, a seguradora 
deterá o prêmio de acordo com a tabela de prazo curto. Já quando a rescisão 
ocorrer por parte da seguradora, esta reterá, do prêmio recebido, a parte 
proporcional ao tempo decorrido. Entretanto, para que o contrato possa ser 
rescindido é necessária uma cláusula prevendo esta possibilidade.