Manual de introducao ao credito

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Introdução ao crédito 
O QUE É O CRÉDITO BANCÁRIO? 
■ Para que serve? 
Muitas vezes uma pessoa necessita de comprar uma casa, carro, ou 
equipamento e não tem dinheiro disponível para o fazer no imediato. Um 
empréstimo do banco é uma forma de a pessoa arranjar o dinheiro que precisa, 
ficando responsável por o devolver em prestações ao longo de um certo 
período de tempo (meses/anos). 
Da mesma forma, também muitas vezes as empresas necessitam de melhorar o 
seu negócio (abrir novos espaços, contratar mais colaboradores, comprar novos 
equipamentos, comprar mais matérias-primas ou consumíveis…) e não têm 
dinheiro para o fazer. 
 
■ Como funciona? 
Também para as empresas um empréstimo bancário pode ser a solução ideal. O 
banco disponibiliza o dinheiro necessário e o cliente compromete-se a devolvê-
lo num determinado período de tempo (maturidade do empréstimo). 
Como há alguma possibilidade do cliente não conseguir pagar todo o dinheiro 
de volta, o banco cobra um montante adicional, o juro. Este juro será tão mais 
alto, quanto maior o risco de incumprimento do cliente. Do mesmo modo, 
quanto melhor for o historial de crédito do cliente, mais favoráveis serão as 
condições do empréstimo. 
 
■ Que tipos de crédito existem? 
Existem muitos tipos de crédito, variando conforme quem o pede (particular, 
empresa…) e o fim a que se destina (crédito habitação, automóvel, pessoal…). 
Outro factor a ter em conta em relação aos diferentes tipos de crédito são as 
garantias exigidas. As garantias servem como prova do compromisso do 
devedor (aquele que pediu o empréstimo) para o credor (aquele que 
disponibilizou o empréstimo). Caso o devedor não cumpra com o reembolso, o 
bem dado como garantia (casa, carro, salário, saldo bancário) passa para a posse 
do credor. O tipo de garantias pedidas varia muito, sendo que quanto mais 
elevado for o montante de crédito pedido, maior será o valor das garantias 
exigidas. De igual modo existem também diversos tipos de crédito que não 
exigem garantias. 
■ Que cuidados ter antes de fazer um pedido de crédito? 
Um pedido de crédito tem consequências importantes tanto a curto como a 
longo prazo, pelo que se deverá ponderar muito bem antes de avançar com o 
pedido. Pontos importantes a ter em conta: 
□ Porque precisa do crédito? – Necessita mesmo do crédito? Sabe com 
clareza onde e como o vai aplicar? 
□ Tem capacidade para pagar o empréstimo pretendido? – Consegue 
pagar o empréstimo de forma sustentável? Consegue suportar o juro e 
maturidade oferecidos? 
□ Consegue provar ao banco a solidez do seu negócio? – Consegue 
demonstrar um histórico de crédito positivo? Consegue mostrar uma 
situação financeira estável da empresa? 
□ Qual a sua situação de dívida actual? - Tem dívidas em atraso a algum 
banco? Tem outros empréstimos ainda por pagar? 
Estas são alguma das perguntas que deve colocar a si mesmo antes de iniciar um 
pedido de empréstimo. Deve também consultar sempre alguém com experiência 
na área que seja capaz de o ajudar a perceber se esta é a solução ideal para o seu 
negócio e quais as condições que lhe poderão ser mais favoráveis. 
GLOSSÁRIO 
- Crédito – Dinheiro que o banco empresta para poder aplicar no 
seu negócio (comprar produtos/equipamentos, contratar novos 
colaboradores…), que tem de ser pago de volta todos os meses, 
juntamente com juros 
- Credor – Aquele que empresta o dinheiro 
- Devedor – Aquele que pediu o empréstimo 
- Garantias – Bens utilizados para assegurar o compromisso do 
devedor para com o credor, passando para a posse do último em 
caso de incumprimento 
- Juros – Dinheiro que tem de ser pago ao banco juntamente com os 
reembolsos, serve de pagamento ao banco por ter disponibilizado 
o dinheiro. Por exemplo, imagine que pede um empréstimo de Kz 
100 a uma taxa de juros anual de 4%. No final do ano, deve um 
total de Kz 104. Calcula-se o valor total de juro, multiplicando a 
taxa de juro pelo montante total pedido (neste caso 0,04 X 100 = 
4,00). Às vezes o juro é contabilizado a cada dia ou a cada mês, 
mas é calculado de forma semelhante 
- Maturidade – Data na qual o pagamento ao banco deverá ter sido 
feito na totalidade (prestações e juros incluídos) 
- Período de carência – Período durante o qual não ocorrem 
reembolsos, ou só são pagos juros (nalguns casos), ocorrendo 
uma pausa no pagamento do montante em dívida. É utilizado 
como forma de garantir prestações iniciais reduzidas