MO43000184

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#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 1 / 57 
 
CONCESSÃO DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO PESSOA FÍSICA – NORMAS E PROCEDIMENTOS OPERACIONAIS – 
CCA 
SUMÁRIO DA NORMA 
 
1 OBJETIVO,4 
2 DEFINIÇÕES,4 
3 NORMAS,4 
3.1 A QUEM SE DESTINA,4 
3.2 EXIGÊNCIAS ESPECÍFICAS,5 
3.3 EXIGÊNCIAS GERAIS,5 
3.3.1 PROPONENTE(S)/CÔNJUGE(S)/COMPANHEIRO(A),5 
3.3.2 VENDEDOR(ES) DO IMÓVEL OU TERRENO,6 
3.3.3 IMÓVEL OU TERRENO OBJETO DO FINANCIAMENTO,6 
3.4 PARÂMETROS ESPECÍFICOS,7 
3.5 PARÂMETROS GERAIS,7 
3.5.1 GARANTIA,7 
3.5.2 SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO, INDEXADORES, COMPROMETIMENTO DE RENDA, PRAZOS, 
LIMITES E QUOTAS DE FINANCIAMENTO,10 
3.5.3 INDEXADORES E TAXAS,10 
3.5.4 COBERTURA SECURITÁRIA,10 
3.5.4.1 APÓLICES CCFGTS/PCVA, CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, CCSBPE E PRÓ-COTISTA,10 
3.5.4.2 SEGURO RCPM,12 
3.5.5 RECURSOS PRÓPRIOS,13 
3.5.6 PLANO DE REAJUSTE,13 
3.5.7 VENCIMENTO DO ENCARGO MENSAL,14 
3.5.8 ALTERAÇÃO DA DATA DE VENCIMENTO DO ENCARGO MENSAL,14 
3.5.9 ALÇADA,15 
3.5.10 DESPESAS, TARIFAS, TRIBUTOS E ENCARGO MENSAL,15 
3.6 ACORDOS E CONVÊNIOS,15 
3.7 ESTRATÉGIA HABITAÇÃO MAIS NEGÓCIOS, ESTRATÉGIA HABITAÇÃO MAIS RELACIONAMENTO, 
SELO CASA AZUL + CAIXA, SETOR PÚBLICO E CARÊNCIA,15 
3.8 FORMALIZAÇÃO DA CONTRATAÇÃO,16 
3.8.5 ASSINATURA DAS PARTES NO CONTRATO,19 
3.9 REGISTRO E AVERBAÇÃO DO CONTRATO,20 
3.9.2 REGISTRO ELETRÔNICO – CCFGTS/PCVA E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, PRÓ-COTISTA E 
CCSBPE,21 
3.10 CRÉDITO DOS RECURSOS,21 
3.11 MOVIMENTAÇÃO DOS RECURSOS NAS CONTAS - OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO,22 
3.12 UNIDADES NOVAS CONCLUÍDAS VINCULADAS A EMPREENDIMENTO – CCFGTS/PCVA PRÓ- 
COTISTA,22 
3.13 CRONOGRAMA FÍSICO-FINANCEIRO DA OBRA,23 
3.14 ALTERAÇÃO DE PROJETO/ ESPECIFICAÇÃO DE MATERIAL – OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO,23 
3.15 REPROGRAMAÇÃO DO CRONOGRAMA DE OBRA – OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO,24 
3.16 MODALIDADES DE UNIDADES VINCULADAS A EMPREENDIMENTO,24 
3.17 SUPLEMENTAÇÃO DE RECURSOS,24 
3.18 SALDO DEVEDOR RESIDUAL,24 
3.19 ACOMPANHAMENTO DA PROPOSTA DE FINANCIAMENTO PELA INTERNET – PROPOSTAS 
CADASTRADAS NO SISTEMA SIOPI,24 
3.20 DOSSIÊ DIGITAL HABITACIONAL,24 
3.21 CONCESSÃO DE FINANCIAMENTO HABITACIONAL PELO APLICATIVO – APP HABITAÇÃO 
CAIXA,25 
4 PROCEDIMENTOS,25 
 
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4.1 COMPLIANCE,25 
4.1.1 PREVENÇÃO A LAVAGEM DE DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO DO TERRORISMO,25 
4.1.2 TRANSAÇÕES COM PARTES RELACIONADAS,25 
4.2 CONTRATAÇÃO,26 
5 ANEXOS,27 
5.1 ANEXO I - SIGLAS, CONCEITOS E ESCLARECIMENTOS SOBRE A DOCUMENTAÇÃO,28 
5.2 ANEXO II – MODELO DE AUTORIZAÇÃO DE REQUISIÇÃO DE SALDO DEVEDOR CONTRATO CAIXA 
(VENDEDOR),44 
5.3 ANEXO III – DECLARAÇÃO DO(S) VENDEDOR(ES),45 
5.4 ANEXO IV – PROPOSTAS ATENDIDAS E NÃO ATENDIDAS PELO CCA,46 
5.5 ANEXO V – ORIENTAÇÕES GERAIS,49 
5.6 ANEXO VI– ENTENDA O CRÉDITO IMOBILIÁRIO CAIXA,51 
 
 
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PREFÁCIO 
TÍTULO 
CONCESSÃO DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO PESSOA FÍSICA – NORMAS E PROCEDIMENTOS OPERACIONAIS – 
CCA 
UNIDADE GESTORA 
GEHAF – GN HABITACAO MERCADO PESSOA FISICA 
UNIDADE(S) CORRESPONSÁVEL(IS) 
GEHAS – GN HABITAÇÃO SOCIAL – PESSOA FÍSICA 
CLASSIFICAÇÃO 
Caderno de Orientação Operacional aos Correspondentes CAIXA AQUI 
PÚBLICO ALVO 
Correspondente CAIXA AQUI Negocial 
ALTERAÇÕES EM RELAÇÃO À VERSÃO ANTERIOR 
Sem alterações. 
 
APENSADOS: 
MO43000A – alterações citadas no prefácio do apensado; 
MO43000B – alterações citadas no prefácio do apensado; 
MO43000C – alterações citadas no prefácio do apensado; 
MO43000D – sem alterações; 
Guia Rápido – sem alterações; 
Cartilha Contratação Adjudicados CCA – sem alterações. 
GRAU DE SIGILO 
#INTERNO.TODOS 
VINCULAÇÃO 
Manual Normativo HH200. 
ROTEIRO PADRÃO 
Não se aplica. 
NORMATIVOS REVOGADOS 
Não se aplica. 
ATENDIMENTO DE DÚVIDAS 
CEACR – CN ATENDIMENTO TELESSERVICOS E REDES SOCIAIS 
 
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CONCESSÃO DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO PESSOA FÍSICA – NORMAS E PROCEDIMENTOS OPERACIONAIS – 
CCA 
1 OBJETIVO 
1.1 Estabelecer as normas e procedimentos a serem observados pelo Canal Parceiro, no atendimento ao(s) 
proponente(s) pessoa física para: 
▪ Conceder financiamento habitacional nos Programas Casa Verde e Amarela, PRÓ COTISTA e CCSBPE; 
▪ Conceder descontos no Programa Casa Verde e Amarela. 
2 DEFINIÇÕES 
2.1 As orientações gerais, siglas, conceitos e esclarecimentos sobre a documentação constam no Anexo I. 
3 NORMAS 
3.1 A QUEM SE DESTINA 
3.1.1 Os produtos definidos nesta Norma e seus apensados destinam-se aos segmentos de clientes que compõem 
o Mercado Pessoa Física e cujo relacionamento e atendimento é realizado pela rede de atendimento do varejo e 
pelo Canal Parceiro. 
3.1.2 Segue abaixo quadro contendo breve resumo das modalidades oferecidas e respectivo enquadramento nos 
programas, levando-se em consideração a renda dos proponentes, os quais encontram-se detalhadas nos 
apensados específicos a cada programa de contratação. 
 
PESSOA FÍSICA MODALIDADES PROGRAMA 
Para financiamento de imóveis cujo 
limite de enquadramento é 
determinado pelo valor de venda e 
compra ou investimento e recorte 
territorial, conforme tabelas 
MO43000A, item 3.4.5: 
CCFGTS/PCVA: renda familiar bruta 
mensal até R$ 7.000,00; 
CCFGTS/Operações Especiais: renda 
familiar bruta mensal até R$ 9.000,00. 
A classificação em região 
metropolitana, região integrada do 
entorno e capital regional dos 
municípios com o enquadramento do 
Valor de Venda e Compra ou 
Investimento, disponível em: 
http://www.caixa.gov.br/, menu 
superior “Downloads”, menu inferior 
“FGTS – Tabela de Municípios”, 
acessa a última Circular CAIXA 
publicada que divulgou a tabela de 
municípios. 
RESIDENCIAL URBANO 
▪ Aquisição Imóvel Novo ou Usado 
▪ Aquisição de Terreno e Construção* 
▪ Construção em Terreno Próprio* 
▪ Demais modalidades constantes no 
apenso MO43000A 
CCFGTS/PCVA 
 
▪ RESIDENCIAL URBANO 
▪ Aquisição Imóvel Novo 
▪ Aquisição de Terreno e Construção* 
▪ Construção em Terreno Próprio * 
▪ Demais modalidades constantes no 
apenso MO43000A 
CCFGTS/ 
Operações Especiais 
Pró-Cotista/PCVA: renda até R$ 
7.000,00; 
Pró-Cotista: sem limite de renda, com 
renda a partir de R$ 7.000,01, 
▪ titular de CV FGTS com: 
▪ mínimo de 3 anos de trabalho sob o 
regime do FGTS; 
▪ contrato de trabalho ativo sob 
RESIDENCIAL URBANO 
▪ Aquisição Imóvel Novo ou Usado 
▪ Aquisição de Terreno e Construção* 
▪ Construção em Terreno Próprio* 
▪ Demais modalidades constantes no 
apenso MO43000C 
PRÓ-COTISTA 
Crédito Habitacional ao 
Cotista do FGTS 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://www.caixa.gov.br/
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
 
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regime do FGTS ou saldo em CV, de 
no mínimo, 10% do valor da avaliação 
do imóvel. 
Sem limite de renda 
RESIDENCIAL OU COMERCIAL 
URBANO 
▪ Aquisição Imóvel Novo ou Usado 
▪ Aquisição de Terreno e Construção 
(somente residencial) * 
▪ Construção em Terreno Próprio 
(somente residencial) * 
▪ Aquisição de Lote Urbanizado 
Residencial; 
▪ Aquisição de Lote Urbanizado Alocação 
de Recursos Residencial; 
▪ Demais modalidades constantes no 
apenso MO43000B 
CCSBPE 
Carta de Crédito SBPE 
Obs.: * Construção – consideradas as propostas individuais com percentual de obra executada até 70%. 
3.2 EXIGÊNCIAS ESPECÍFICAS 
3.2.1 As exigências específicas estão contidas nos arquivos apensados: 
▪ MO43000 A – CCFGTS/PCVA; 
▪ MO43000 B – CCSBPE; 
▪ MO43000 C – PRÓ-COTISTA; 
▪ MO43000 D – CONTA VINCULADA DO FGTS. 
3.3 EXIGÊNCIAS GERAIS 
3.3.1 PROPONENTE(S)/CÔNJUGE(S)/COMPANHEIRO(A) 
▪ idoneidade cadastral; 
▪ capacidade civil; 
▪ maioridade com 18 anos completos, se menor emancipado com 16 anos completos encaminha o proponente à 
Agência/PA; 
▪ capacidade econômico-financeirapara arcar com o encargo mensal; 
▪ ser brasileiro nato, naturalizado ou se estrangeiro, que seja detentor de: 
▪ CPF em situação regular junto à Receita Federal do Brasil; 
▪ comprovantes de residência e de renda no Brasil; 
▪ Carteira de Registro Nacional Migratório, conforme a Lei 13445/2017 (Documentos de identidade dentro de 
sua validade: que foram emitidos conforme a Lei 13445/2017, ou os documentos que ainda não foram 
substituídos e que continuam válidos e aceitos até sua total substituição). 
▪ ao estrangeiro com cidadania portuguesa e beneficiário(a) do Estatuto de Igualdade, cuja informação deve estar 
expressa no documento de identidade, com o número da Portaria do Ministério da Justiça, o tratamento será 
idêntico ao dado para brasileiro nato ou naturalizado. 
▪ possuir pacto antenupcial nos casos de casamento com regime de bens diferente de: 
▪ separação obrigatória de bens; 
▪ comunhão parcial de bens realizadas a partir de 26/12/1977; 
▪ participação final nos aquestos, encaminha o proponente à Agência/PA; 
▪ se o imóvel a ser financiado for de propriedade da CAIXA, adjudicado, arrematado ou recebido em dação em 
pagamento, administrado pela CAIXA ou levado a leilão devido à execução ou consolidação da propriedade que 
originalmente foi objeto de alienação fiduciária, observar os impedimentos abaixo, relativos ao(s) 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
 
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proponente(s)/cônjuge(s)/companheiro(s) e, em caso de dúvidas, encaminhar mensagem eletrônica à CAIXA, por 
e-mail para a caixa postal: gesec01@caixa.gov.br. 
▪ empregados CAIXA lotados na SULOG, SUHAB, SUGAD ou em suas unidades subordinadas, bem como seus 
cônjuges e/ou companheiros, estão impedidos de adquirir imóveis de propriedade da CAIXA; 
▪ se classificado(s) como PEP – Pessoa Exposta Politicamente, previamente à concessão do financiamento, devem 
ser adotados os procedimentos descritos nos apensados deste MO43000, específicos para cada programa de 
contratação. 
▪ se enquadrado(s) como Partes Relacionadas, definidas no item 5.1.1, encaminhar o(s) proponente(s) para 
contratação em uma das Agências da CAIXA e, em caso de dúvidas relativas ao enquadramento como Parte 
Relacionada, a Agência/PA de vinculação deverá ser acionada para elucidar. 
3.3.2 VENDEDOR(ES) DO IMÓVEL OU TERRENO 
3.3.2.1 PESSOA FÍSICA 
▪ idoneidade cadastral; 
▪ capacidade civil; 
▪ maioridade, com 18 anos completos; 
▪ ser brasileiro nato, naturalizado ou se estrangeiro, que seja detentor de CPF regular junto à Receita Federal. 
▪ comprovação de estado civil. Se vendedor estrangeiro, na ausência da certidão de casamento ou registro de 
divórcio/anulação, pode ser admitida declaração consular recente em que se informe o estado civil do interessado 
e, caso esteja redigida em idioma estrangeiro, deverá ser acompanhada de tradução juramentada; 
▪ possuir pacto antenupcial nos casos de casamento com regime de bens diferente de: 
▪ separação obrigatória de bens; 
▪ comunhão parcial de bens realizadas a partir de 26/12/1977; 
▪ participação final nos aquestos, encaminha o proponente à Agência/PA. 
▪ se vendedor(es) emancipado(s) (com idade entre 16 e 18 anos incompletos), analfabetos e deficientes visuais, 
que tenham endereço residencial ou comercial no exterior – o Canal Parceiro deverá encaminhar o cliente à 
Agência/PA de vinculação para contratação; 
▪ se vendedor(es) representado(s) por tutela, curatela ou por inventariante o CCA deve adotar os procedimentos 
constantes no item 5.4.2.1. 
3.3.2.2 PESSOA JURÍDICA 
▪ idoneidade cadastral; 
▪ capacidade jurídica; 
▪ legitimidade da representação; 
▪ sócio/representante legal ser brasileiro nato ou naturalizado ou estrangeiro(s) detentor(es) de Carteira de Registro 
Nacional Migratório e CPF regular junto à Receita Federal. 
3.3.3 IMÓVEL OU TERRENO OBJETO DO FINANCIAMENTO 
3.3.3.1 CCFGTS/PCVA, CCSBPE E PRÓ-COTISTA 
a) Estar localizado na área urbana; 
b) Possuir vias de acesso, soluções para abastecimento de água, energia elétrica e esgoto pluvial e sanitário; 
c) Estar regularizado junto ao RI; 
d) Estar livre e desembaraçado de quaisquer ônus, exceto se imóvel de propriedade da CAIXA “não de uso” 
desde que a pendência não seja impeditiva de venda, em caso de dúvidas consultar a Agência/PA de 
vinculação; 
e) Possuir Certidão Individualizada e Atualizada de Inteiro Teor da Matrícula; 
f) Se modalidade Construção em Terreno Próprio deve estar em nome de todos os proponentes que participarão 
do financiamento, independentemente de pactuação de renda; 
mailto:gesec01@caixa.gov.br
 
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g) Se modalidade Aquisição de Imóvel, Aquisição de Terreno e Construção, Aquisição de Lote Urbanizado 
Residencial e Aquisição de Lote Urbanizado Alocação de Recursos Residencial, ser de propriedade de 
terceiros; 
h) Ser aceito pela CAIXA como garantia. 
3.3.3.1.1 A concessão do financiamento é precedida da avaliação do imóvel pela engenharia da CAIXA, em Laudo 
de Avaliação ou Relatório de Valoração, com validade de: 
▪ 720 dias: imóvel de propriedade da CAIXA, adjudicado, arrematado e recebido em dação em pagamento ou imóvel 
levado a leilão decorrente de execução de dívida do crédito imobiliário. 
▪ 300 dias: para os demais imóveis, cuja data de avaliação seja a partir de 24 MAI 2021 ou que tenham validade até 
esta data. 
3.4 PARÂMETROS ESPECÍFICOS 
3.4.1 Os parâmetros específicos estão contidos nos arquivos apensados: 
▪ MO43000 A – CCFGTS/PCVA; 
▪ MO43000 B – CCSBPE; 
▪ MO43000 C – PRÓ-COTISTA; 
▪ MO43000 D – CONTA VINCULADA DO FGTS. 
3.5 PARÂMETROS GERAIS 
3.5.1 GARANTIA 
3.5.1.1 A liberação dos recursos relativos à garantia do financiamento é feita conforme disposto no item 3.10.1. 
3.5.1.2 A atualização da garantia do imóvel é realizada mensalmente na data de vencimento do encargo mensal, 
conforme previsão contratual, na forma descrita abaixo: 
3.5.1.2.1 Contratos concedidos com recursos do SBPE, pelo índice de atualização da remuneração básica aplicável 
aos depósitos de poupança, de forma automática pelos sistemas SIACI e SIOPI Administração (SIAOI). 
3.5.1.2.2 Contratos concedidos com recursos do FGTS, de forma automática pelo sistema SIACI, pelo mesmo 
coeficiente de atualização aplicável às contas vinculadas do FGTS e, na hipótese de extinção deste coeficiente, a 
atualização será efetuada por índice determinado em legislação específica. 
3.5.1.2.2.1 A atualização ocorrerá mensalmente independente da periodicidade de atualização das contas 
vinculadas do FGTS. 
3.5.1.3 CCFGTS/PCVA, CCSBPE E PRÓ-COTISTA 
3.5.1.3.1 Alienação fiduciária do imóvel, constituída pelo terreno e benfeitorias existentes ou a serem construídas, 
com código de garantia: 
▪ 0426 (imóveis residenciais); 
▪ 0427 (outros imóveis). 
3.5.1.3.2 IMÓVEL E TERRENO ACEITOS COMO GARANTIA – CCFGTS/PCVA, CCSBPE E PRÓ-COTISTA 
a) com concessão de financiamento habitacional na CAIXA, desde que o contrato esteja adimplente, não esteja 
em fase de construção e haja concomitante quitação do contrato, liberação do ônus sobre a garantia e 
concessão de novo financiamento; 
b) com concessão de Crédito Real Fácil CAIXA, CIP ou Aporte CAIXA, concedido na CAIXA, exclusivamente para 
o programa CCSBPE, desde que o contrato esteja adimplente, não esteja em fase de construção e haja 
concomitante quitação do contrato, liberação do ônus sobre a garantia e concessão de novo financiamento; 
c) com parte de área edificada não averbada, desde que não haja comprometimento da garantia sob os aspectos 
físicos ou de mercado, sendo que são consideradas e informadas as áreas averbadas e/ou não averbadas, 
com o valor total do imóvel no Laudo de Avaliação ou Relatório de Valoração; 
d) de madeira, casa pré-fabricada ou com outras tecnologias construtivas; 
e) com parte de área de uso comercial – imóvel misto, exclusivamente para casos permitidos pelasprefeituras, 
observado o que segue (prospectados somente pelas agências da CAIXA): 
 
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Vigência: 28/10/2021 8 / 57 
 
▪ para operações no âmbito do SFH o financiamento é destinado exclusivamente à parte residencial, ficando 
vedado o uso da CV FGTS para pagamento da parte comercial do imóvel; 
▪ para operações no SFI o financiamento pode ser destinado para parte residencial e/ou comercial, adotando-
se os parâmetros definidos para o imóvel comercial e vedado o uso dos recursos da CV FGTS. 
f) sob regime de enfiteuse/aforamento; 
g) sob regime de ocupação, exclusivamente para o Programa CCSBPE, se imóvel concluído localizado nos 
Estados: 
▪ de Pernambuco, com tramitação da proposta por CCA localizado no referido Estado e vinculado à uma das 
Agências/PA vinculadas à SR Recife ou; 
▪ do Rio de Janeiro, com tramitação da proposta por CCA localizado no referido Estado e vinculado à uma das 
Agências/PA vinculadas à SR Sul Fluminense. 
h) oriundo de empreendimento financiado pela CAIXA decorrente de desligamento, unidades remanescentes ou 
alocação de recursos; 
i) terreno gravado com ônus decorrente de financiamento para a produção do empreendimento, inclusive 
parcerias; 
j) vendedor ou doador do imóvel ou terreno, objeto da proposta de financiamento, seja o Poder Público Local, 
para operações enquadradas no CCFGTS/PCVA, não sendo aceita essa condição para os demais Programas; 
k) imóvel objeto da proposta oriundo de herança (ex.: Espólio); 
l) aquisição de fração ideal remanescente pelo proponente que figurar como proprietário na mesma escritura 
aquisitiva de imóvel quitado; 
m) imóvel ou terreno, objeto da proposta de financiamento, do poder público local, nas contratações de 
financiamentos oriundas de empreendimentos, inclusive parcerias financiadas pela CAIXA na modalidade 
Imóvel na Planta, Apoio a Produção, PEC MPE/MGE e Alocação de Recursos; ou de operações enquadradas 
no CCFGTS/PCVA; 
n) com “habite-se parcial”, desde que a unidade transacionada esteja contemplada no documento expedido pela 
Prefeitura local ou órgão competente. Nas situações em que a unidade não esteja contemplada no documento, 
deverá ser encaminhado para a Agência/PA; 
o) de propriedade da CAIXA, adjudicado, arrematado e recebido em dação em pagamento; 
p) levado a leilão decorrente da consolidação da propriedade ou de execução promovidas pela CAIXA oriundo de 
financiamento habitacional; 
3.5.1.3.3 IMÓVEL E TERRENO NÃO ACEITOS COMO GARANTIA – CCFGTS/PCVA, CCSPBE E PRÓ-
COTISTA 
a) alienado/hipotecado em garantia de operação de crédito na CAIXA ou em outra Instituição, exceto operações 
de financiamento habitacional de imóvel residencial ou comercial; 
b) gravado com ônus, exceto os casos de servidão, incomunicabilidade e/ou impenhorabilidade, quando deverá 
ser solicitada análise Jurídica à agência; 
c) imóvel em cuja matrícula conste averbação de cancelamento, suspensão ou bloqueio da matrícula; 
d) adquirido por meio de dote; 
e) imóvel em inventário; 
f) gravado com cláusula de usufruto, exceto quando o seu detentor renunciar a esse direito em Cartório com 
registro na matrícula do imóvel; 
g) construído ou a ser construído em terreno não desmembrado ou que não constitua unidade autônoma por ser 
fração de terreno ou por estar edificado e fazer parte de um todo sem que tenha sido desmembrado ou 
individualizado; 
h) com destinação agrícola, inclusive sítios, glebas ou granjas; 
i) com características de imóvel multifamiliar; 
j) com concessão de Direito Real de Uso (CDRU), não caracterizando impedimento, no entanto, a hipótese do 
direito real de uso, concedido pela Administração Pública, incidir sobre área contígua e não sobre o próprio 
imóvel objeto do financiamento oferecido em garantia, devendo neste caso ser apresentado parecer jurídico 
favorável conforme detalhado no item 5.4.2.1.1. 
k) próprio da União, Estado, Município ou Autarquia, exceto: 
 
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Vigência: 28/10/2021 9 / 57 
 
▪ imóveis de Autarquia, cuja desmobilização patrimonial esteja legalmente autorizada, encaminhar para 
Agência/PA; 
l) cujo vendedor/doador do imóvel ou terreno, objeto da proposta de financiamento, seja o Poder Público local, a 
exceção das contratações de financiamento oriundas de empreendimentos, inclusive parcerias financiadas 
pela CAIXA nas modalidades: Imóvel na Planta, Apoio a Produção, PEC MPE/MGE e Alocação de Recursos; 
ou de operações enquadradas no CCFGTS/PCVA, conforme item 5.4.2.1.1; 
m) que já tenha sido de propriedade do proponente nos últimos 2(dois) anos contados a partir da data de 
avaliação de risco da proposta de financiamento a ser concedida na CAIXA até a data de registro do 
contrato/escritura na matrícula do imóvel; 
n) cujo vendedor do imóvel ou terreno seja pessoa jurídica e o proponente do financiamento seja sócio ou 
representante legal da empresa vendedora; 
o) sedes de delegação estrangeira, associações, sindicatos ou emissoras de rádio e televisão, ou de qualquer 
meio de comunicação de massa; 
p) igrejas e templos de qualquer natureza, hospitais, clínicas, escolas, clubes, casas de espetáculos ou similares; 
q) que se constitua unidade isolada de edifício em construção; 
r) que pela sua natureza se constitua em garantia precária ou que haja caracterização de vício de construção, 
assim definido em Laudo de Avaliação ou Relatório de Valoração da engenharia da CAIXA; 
s) fração ideal de terreno com características de loteamento ou desmembramento irregulares; 
t) imóvel localizado em condomínio com características de loteamento ou desmembramento irregulares; 
u) imóvel concluído sem nenhuma área averbada na matrícula do imóvel; 
v) imóvel vinculado à empreendimento ou módulo vertical que apresente unidades em fase de construção, 
condição verificada na matrícula/avaliação do imóvel, exceto empreendimento financiado na CAIXA; 
w) imóvel relacionado, direta ou indiretamente, às operações enquadradas como empreendimento com problema 
ou empreendimento, com obras paralisadas sem perspectiva de continuidade ou com vício de construção 
pendente de solução; 
x) imóvel vinculado a empreendimento com problema, pertencente ao ativo EMGEA; 
y) sob regime de ocupação, qualquer percentual, para os Programas CCFGTS/PCVA e PRÓ-COTISTA; 
z) sob regime de ocupação para o Programa CCSBPE, exceto se imóvel concluído localizado nos Estados: 
▪ de Pernambuco, com tramitação da proposta por CCA localizado no referido Estado e vinculado à uma das 
Agências vinculadas à SR Recife ou; 
▪ do Rio de Janeiro, com tramitação da proposta por CCA localizado no referido Estado e vinculado à uma das 
Agências/PA vinculadas à SR Sul Fluminense 
aa) lote urbanizado adjudicado ou levado a leilão, exceto lote urbanizado residencial adjudicado/levado a leilão 
CAIXA no programa CCSBPE; 
bb) registrados na matrícula como imóvel do tipo “Laje” ou com registro de “Direito Real de Laje”; 
cc) bens ou imóveis com contaminação ou fora dos padrões de exigência de órgãos do meio ambiente e que não 
respeitem os regramentos próprios da Responsabilidade Social e Empresarial; 
dd) imóvel em construção para o qual não tenha sido fornecido o respectivo habite-se, exceto na operação de 
financiamento vinculada ao próprio imóvel em produção; 
ee) tombado ou em fase de tombamento pelo Patrimônio Histórico e Artístico, em qualquer esfera administrativa; 
ff) terrenos contaminados por resíduos químicos; 
gg) terrenos com características de empreendimento habitacional; 
hh) sujeito a riscos de causas naturais, tais como deslizamento, desmoronamento, repetição de inundação; 
ii) instituição de ensino de qualquer natureza ou nível de atuação. 
3.5.1.4 DOAÇÃO DE IMÓVEL FINANCIADO NA CAIXA 
3.5.1.4.1 Não é admitida a doação de imóvel financiado na CAIXA por vontade das partes. 
3.5.1.4.2 Se doação decorrente de sentença judicial por ação litigiosa, a anuência da CAIXA é precedida de análise 
conclusiva do advogado credenciadoou do quadro de empregados CAIXA e mediante concordância do Agente 
Operador, se recursos do FGTS. 
 
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3.5.2 SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO, INDEXADORES, COMPROMETIMENTO DE RENDA, PRAZOS, 
LIMITES E QUOTAS DE FINANCIAMENTO 
3.5.2.1 As condições acima estão contidas de forma detalhada nos arquivos apensados: 
▪ MO43000A – CCFGTS/PCVA; 
▪ MO43000B – CCSBPE; 
▪ MO43000C – PRÓ-COTISTA; 
▪ MO43000D – CONTA VINCULADA DO FGTS. 
3.5.3 INDEXADORES E TAXAS 
3.5.3.1 INDEXADORES TR E IPCA 
3.5.3.1.1 Os contratos de financiamento habitacional serão indexados pela TR ou IPCA. 
3.5.3.1.2 Os indexadores TR e IPCA estão disponíveis para as contratações no CCSBPE para imóveis residenciais 
nas modalidades Aquisição de Imóvel Novo, Aquisição de Imóvel Usado, Imóveis Adjudicados/Leilão CAIXA e 
Operações Vinculadas ao (Programa Construir - CAIXA PJ, Apoio à Produção, PEC ou Imóvel na Planta 
Associativo) – unidade de empreendimento com financiamento PJ na CAIXA no âmbito do SFH e SFI. 
3.5.3.2 TAXA PREFIXADA – SEM INDEXADOR 
3.5.3.2.1 As condições para contratação do financiamento são prefixadas e não há indexador para o contrato. Está 
disponível para as contratações no programa CCSBPE para imóvel residencial nas modalidades Aquisição de 
Imóvel Novo e Aquisição de Imóvel Usado que inclui Imóveis Adjudicados/Leilão CAIXA e Operações Vinculadas ao 
(Alocação de Recursos, Programa Construir - CAIXA PJ, ) – unidade de empreendimento com financiamento PJ na 
CAIXA no âmbito do SFH e SFI. 
3.5.3.2.2 Os parâmetros para contratação de Financiamento Habitacional com a Taxa Prefixada no programa 
CCSBPE estão especificados no arquivo apensado MO43000B. 
3.5.3.3 CRÉDITO IMOBILIÁRIO POUPANÇA CAIXA 
3.5.3.3.1 As contratações com Crédito Imobiliário Poupança CAIXA terão taxa de juros composta por: 
▪ um percentual fixo de acordo com o perfil do cliente (definidos no quadro taxas do MO43000B) somado à; 
▪ remuneração da Poupança vigente na data de vencimento do encargo mensal do contrato de financiamento; 
3.5.3.3.2 O Saldo devedor do contrato é corrigido mensalmente pela TR. 
3.5.3.3.3 Disponível a partir de 01 MAR 2021 para as contratações no sistema SIOPI, no programa CCSBPE SFH e 
SFI, imóvel residencial nas modalidades: Aquisição de Imóvel Novo, Aquisição de Imóvel Usado, inclusive Imóveis 
Adjudicados/Leilão CAIXA, Operações Vinculadas ao (Alocação de Recursos, Programa Construir - CAIXA PJ, 
Apoio à Produção, PEC ou Imóvel na Planta Associativo) - unidade de empreendimento com financiamento PJ na 
CAIXA, Construção Individual e Reforma e/ou Ampliação. 
3.5.3.3.4 Disponível a partir de 01 MAR 2021 para as contratações no sistema CIWEB, no programa CCSBPE, SFH 
e SFI, de unidades PF remanescentes de empreendimentos cadastrados no CIWEB. 
3.5.3.3.5 Os parâmetros para contratação de Financiamento Habitacional com o Crédito Imobiliário Poupança 
CAIXA no programa CCSBPE estão especificados no MO43000 apensado B. 
3.5.4 COBERTURA SECURITÁRIA 
3.5.4.1 APÓLICES CCFGTS/PCVA, CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, CCSBPE E PRÓ-COTISTA 
3.5.4.1.1 É obrigatória a contratação dos seguros MIP e DFI, ou somente MIP, se modalidade Aquisição de Lote 
Urbanizado Residencial, sendo as alíquotas MIP variáveis em função da faixa etária dos proponentes pactuantes de 
renda. 
3.5.4.1.2 As opções de seguro oferecidas aos proponentes são: 
 
 
 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
 
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PROGRAMAS SEGURADORAS 
CCFGTS/PCVA (renda até R$ 7.000,00); 
CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS 
(renda até R$ 7.000,00); 
PRÓ-COTISTA/PCVA (renda até R$ 7.000,00). 
Caixa Residencial Habitacional PCVA; 
Caixa Residencial Habitacional Mais; 
American Life; 
Too Seguros. 
CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS 
(renda acima de R$ 7.000,00); 
CCSBPE ou 
PRÓ COTISTA (renda acima de R$ 7.000,00); 
 
Caixa Residencial Habitacional FGTS e 
SBPE; 
Caixa Residencial Habitacional Especial 
FGTS e SBPE; 
Tokio Marine; 
Too Seguros. 
3.5.4.1.2.1 É permitida ainda, a contratação de outra Apólice Individual de escolha do(s) proponente(s), diferente 
das listadas no item 3.5.4.1.2, desde que atendidas às condições básicas definidas pela SUSEP. 
3.5.4.1.3 A Caixa Residencial oferece três apólices: Habitacional, Especial ou Mais. 
3.5.4.1.3.1 As apólices Especial ou Mais, além do MIP e DFI, oferecem a cobertura DFC – Danos Físicos ao 
Conteúdo – que inclui cobertura acessória de natureza material para danos elétricos, pagamento de aluguéis, danos 
ao conteúdo, roubo/furto de conteúdo e assistência 24h. 
3.5.4.1.4 As principais condições das apólices constam em cláusulas específicas dos contratos de financiamento, 
estando as apólices disponíveis para consulta e impressão pelo parceiro e proponente nos seguintes endereços: 
 
SEGURADORA ENDEREÇO ELETRÔNICO 
American Life https://www.alseg.com.br/novosite/repositorio/pdf/condicoes_especiais.pdf 
Too seguros https://tooseguros.com.br/habitacional/index.html 
Tokio Marine http://www.tokiomarine.com.br/afinidades/caixa-economica-federal/ 
Caixa 
Residencial 
https://autoatendimento.caixaresidencial.com.br (acesso restrito a clientes com contratação 
efetivada) 
3.5.4.1.5 É obrigatório o preenchimento pelo(s) proponente(s) da Declaração de Conhecimento ou 
Desconhecimento de Doença Pré-existente ou Situação Incapacitante no ato da contratação do financiamento, item 
6 do Anexo I do Contrato de Financiamento Imobiliário emitido pelo sistema, sendo a referida declaração parte 
integrante da Apólice de Seguro e documento que deve ser encaminhado pela Agência/PA de vinculação do CCA, 
após assinatura do contrato, para verificação pela Conformidade do Registro do Contrato. 
3.5.4.1.5.1 Quando houver a transcrição do contrato CAIXA para Escritura Pública pelo Cartório de Notas, deverá 
ser impresso o Anexo I do contrato CAIXA pela Agência/PA de vinculação, para preenchimento e assinatura pelos 
proponentes e envio do documento para verificação pela Conformidade do Registro do Contrato, juntamente com a 
Escritura Pública lavrada pelo cartório de notas e devidamente registrada. 
3.5.4.1.6 CCSBPE – LIMITES DE COBERTURA AUTOMÁTICA CAIXA RESIDENCIAL, TOO SEGUROS E 
TOKIO MARINE 
3.5.4.1.6.1 As condições e procedimentos para cobertura securitária acima do limite automático definido pela 
seguradora constam no MO43000B – CCSBPE. 
3.5.4.1.6.2 A DPS possui validade de 210 dias e são acatadas pelos sistemas SIOPI/SIPAH-CIWEB somente se a 
operação for aprovada pela seguradora. 
3.5.4.1.7 PROPOSTAS COM PROPONENTE ACIMA DE 60 ANOS CUJO SOMATÓRIO DOS PRAZOS DE 
CONSTRUÇÃO, AMORTIZAÇÃO E IDADE DO PROPONENTE MAIS IDOSO EXTRAPOLA 80 ANOS E 
6 MESES – CAIXA RESIDENCIAL (HABITACIONAL, ESPECIAL E MAIS), TOKIO MARINE, TOO 
SEGUROS E AMERICAN LIFE 
3.5.4.1.7.1 Para propostas em que pelo menos um dos proponentes possua mais de 60 anos, e a idade do 
proponente mais idoso participante da composição de renda, somada aos prazos de construção, amortização e 
renegociação ultrapassar 80 anos e 6 meses é necessário consulta prévia à seguradora para análise e autorização 
quanto à possibilidade de cobertura securitária: 
https://www.alseg.com.br/novosite/repositorio/pdf/condicoes_especiais.pdf
https://tooseguros.com.br/habitacional/index.html
http://www.tokiomarine.com.br/afinidades/caixa-economica-federal/
https://autoatendimento.caixaresidencial.com.br/
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
 
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▪ CAIXA Residencial - (Habitacional, Especial e Mais) – Exigida a DPS com contratação condicionada à aprovação 
pela Seguradora; 
▪ American Life (CCFGTS/PCVA) – Exigida a DPS com contratação condicionada à aprovação pela Seguradora; 
▪ Tokio Marine e Too Seguros: não é permitida a extrapolação do prazo. 
3.5.4.1.7.2 Para proponente(s) com menos de 60 anostambém não é permitida a extrapolação do prazo citado no 
item 3.5.4.1.7.1. 
3.5.4.1.7.3 Exigências da DPS conforme estabelecido nos apensados MO43000A, MO43000B e MO43000C. 
3.5.4.1.8 APÓLICE INDIVIDUAL DE ESCOLHA DO PROPONENTE - CCFGTS/PCVA, CCSBPE E PRÓ-
COTISTA 
3.5.4.1.8.1 Os proponentes têm o direito de optar por apólice diferente das oferecidas pela CAIXA, condicionada à 
aprovação da CAIXA. 
3.5.4.1.8.1.1 A análise é efetuada no prazo de até 15 dias corridos e a aceitação está condicionada ao atendimento 
das disposições do CMN e do CNSP e das condições a seguir: 
▪ a apólice deve ser única e prever, no mínimo, as coberturas de sinistro por MIP e DFI com apresentação do 
CESH; 
▪ a CAIXA deve figurar como beneficiária direta; 
▪ o prazo de vigência deve ser equivalente ao prazo total do financiamento e de renegociação. 
3.5.4.1.8.2 O DFI deve contemplar cobertura para os danos provenientes de: 
▪ incêndio, raio, explosão, vendaval; 
▪ desmoronamento total; 
▪ desmoronamento parcial, assim entendido a destruição ou desabamento de paredes, vigas ou outro elemento 
estrutural; 
▪ ameaça de desmoronamento, devidamente comprovada; 
▪ destelhamento; 
▪ inundação ou alagamento, ainda que decorrente de chuva. 
3.5.4.1.8.3 Deve constar na apólice cláusula prevendo a necessidade de desocupação do imóvel por 
inabitabilidade, em decorrência de sinistro coberto pela seguradora nos riscos de DFI e indenização correspondente 
aos encargos mensais do financiamento, respeitado o limite da cobertura. 
3.5.4.1.8.4 A minuta da apólice individual é entregue pelo cliente no Canal Parceiro que recolhe a tarifa, conforme 
Tabelas de Tarifas CAIXA disponibilizada no endereço http://www.caixa.gov.br/, menu superior “downloads”, menu 
inferior “Tabela de Tarifas – pessoa física e pessoa jurídica”, arquivo “Tabela de Tarifas Pessoa Física”, item 
“Habitação”, “Tarifa para Análise de Apólice Individual de Seguros”. 
3.5.4.2 SEGURO RCPM 
3.5.4.2.1 O Seguro de Responsabilidade Civil, Profissional e Material – RCPM, contratado pelo(s) vendedor(es) 
e/ou responsável(is) técnico(s), tem por objetivo o pagamento de indenizações previstas na apólice decorrentes de 
reclamações que tenham sido originadas a partir de vícios construtivos. 
3.5.4.2.1.1 O seguro RCPM é obrigatório para a modalidade Aquisição de Imóvel Novo, inclusive Alocação de 
Recursos, no CCFGTS/PCVA, com até 5 anos, contados da data da emissão do Habite-se até a data da assinatura 
do contrato, e opcional para as demais contratações. 
3.5.4.2.2 A vigência da apólice do RCPM é de até 05 (cinco) anos a partir da data de emissão do habite-se e as 
apólices devem ser apresentadas pelo vendedor até a data de assinatura do contrato. 
3.5.4.2.3 O valor de cobertura da apólice é de 20% do valor de avaliação do imóvel. 
3.5.4.2.4 O vendedor pode optar por uma das seguradoras: 
▪ ARGO Seguros Brasil S.A; 
▪ Seguradora BERKLEY Brasil. 
3.5.4.2.4.1 A contratação é efetuada através do site da PAR Corretora, pelo endereço 
http://rcpm.parcorretora.com.br/. 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://www.caixa.gov.br/
http://rcpm.parcorretora.com.br/
 
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3.5.4.2.5 O Seguro RCPM deve ser contratado na modalidade Individual, em que é emitida uma apólice para cada 
unidade habitacional. 
3.5.4.3 SEGURO RCPM - APÓLICE INDIVIDUAL DE ESCOLHA DO VENDEDOR 
3.5.4.3.1 O vendedor tem o direito de optar por apólice diferente das oferecidas pela CAIXA, desde que contenham 
as condições e coberturas exigidas pela CAIXA. 
3.5.4.3.2 A análise quanto à possibilidade de aceitação da apólice é efetuada pela CAIXA. 
3.5.4.3.2.1 A análise é realizada no prazo de até 15 dias corridos e a aceitação está condicionada ao atendimento 
das disposições do CMN e do CNSP. 
3.5.5 RECURSOS PRÓPRIOS 
3.5.5.1 Nas modalidades de Aquisição de Imóvel Concluído, os recursos próprios são integralizados: 
▪ em moeda corrente nacional; 
▪ recursos da CV FGTS, se houver; 
▪ subsídio FGTS e/ou União, se houver, conforme MO43000A. 
3.5.5.2 Para as modalidades de construção os recursos próprios podem ser integralizados por meio de: 
▪ aporte dos recursos próprios na obra, conforme previsto no cronograma físico-financeiro; 
▪ recursos da CV FGTS, se houver, conforme MO43000D; 
▪ subsídio FGTS e/ou União, se houver, conforme MO43000A. 
3.5.5.3 O valor dos recursos próprios é representado pelas diferenças entre os valores a seguir: 
 
Modalidade Recursos Próprios 
Aquisição de imóvel novo ou usado 
Venda e compra - valor de financiamento – subsídio/desconto (se 
houver) - CV FGTS (se houver) 
Construção em terreno próprio 
Orçamento aprovado pela CAIXA - valor de financiamento – 
subsídio/desconto (se houver) – CV FGTS (se houver) 
Aquisição de terreno e construção 
Terreno + orçamento aprovado pela CAIXA – Valor de financiamento – 
subsídio/desconto (se houver) – CV FGTS (se houver) 
Aquisição de Lote Urbanizado Venda e compra - valor de financiamento 
3.5.6 PLANO DE REAJUSTE 
3.5.6.1 ENCARGO MENSAL 
3.5.6.1.1 Na fase de construção ou de carência, quando for o caso: 
3.5.6.1.1.1 A parcela de juros é recalculada mensalmente, em função do SD atualizado, do sistema de amortização 
contratado e da taxa de juros. 
3.5.6.1.1.2 O prêmio de seguro MIP é recalculado mensalmente no dia do vencimento do encargo, em função do SD 
atualizado, mediante aplicação da alíquota vigente definida para a faixa etária dos devedores na data do recálculo. 
3.5.6.1.2 O prêmio de seguro DFI é recalculado, mensalmente, no dia do vencimento do encargo com aplicação da 
alíquota vigente sobre o valor da garantia atualizada. 
3.5.6.1.3 Na fase de amortização: 
3.5.6.1.3.1 A parcela de juros é recalculada mensalmente, em função do SD atualizado, do sistema de amortização 
contratado e da taxa de juros. 
3.5.6.1.4 O prêmio de seguro MIP é recalculado mensalmente no dia do vencimento do encargo, em função do SD 
atualizado, mediante aplicação da alíquota vigente definida para a faixa etária dos devedores na data do recálculo. 
3.5.6.1.5 O prêmio de seguro DFI é recalculado, mensalmente, no dia do vencimento do encargo com aplicação da 
alíquota vigente sobre o valor da garantia atualizada. 
3.5.6.1.6 Para os contratos com opção pelo sistema SAC, a parcela de amortização é estabelecida na data da 
contratação com base no valor de financiamento e prazo de amortização contratados e, se indexador TR, será 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
 
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atualizado mensalmente, na data escolhida para seu vencimento, pelo índice de remuneração básica aplicado aos 
depósitos da conta de poupança (TR). 
3.5.6.1.6.1 Se CCSBPE com sistema SAC e indexador IPCA a parcela de amortização será atualizada 
mensalmente, na data escolhida para seu vencimento, pelo IPCA de referência. 
3.5.6.1.7 Para os contratos com opção pelo sistema SFA/TP, a prestação mensal (A+J) é estabelecida na data da 
contratação com base no valor de financiamento e prazo de amortização contratados e, se indexador TR, será 
atualizada mensalmente, na data escolhida para seu vencimento, pelo índice de remuneração básica aplicado aos 
depósitos da conta de poupança (TR). 
3.5.6.1.7.1 Se CCSBPE com sistema SFA/TP e indexador IPCA a prestação mensal será atualizada mensalmente, 
na data escolhida para seu vencimento, pelo IPCA de referência. 
3.5.6.1.8 A parcela de amortização é obtida pela diferença entre a prestação atualizada e a parcela de juros. 
3.5.6.1.9 A Tarifa de Administração de Contrato Mensal – TA é fixa durante todo o prazo do financiamento 
habitacional contratado e devida para os Programas CCFGTS/PCVA, AMC, PRÓ-COTISTA e CCSPBE, este último 
se contratofirmado no SFH. 
3.5.6.1.10 Para os Programas CCFGTS/PCVA, CCSBPE, PRÓ-COTISTA o prêmio de seguro MIP é recalculado 
mensalmente no dia do vencimento do encargo, em função do saldo devedor atualizado, mediante aplicação da 
alíquota vigente definida para a faixa etária dos devedores na data do recálculo. 
3.5.6.1.10.1 Quando o cliente mudar de faixa etária, o novo coeficiente de cálculo do prêmio de seguro MIP é 
aplicado no próximo ou no mesmo encargo mensal, dependendo do dia de nascimento do cliente e do vencimento 
do encargo mensal. 
3.5.6.1.11 Para os Programas CCFGTS/PCVA, CCSBPE, PRÓ-COTISTA o prêmio de seguro DFI é recalculado 
mensalmente no dia do vencimento do encargo com aplicação da alíquota vigente sobre o valor da garantia 
atualizada. 
3.5.6.1.12 O encargo mensal não será objeto de revisão em decorrência da extrapolação do limite máximo de 
comprometimento de renda, que é verificado apenas na contratação do financiamento. 
3.5.6.2 SALDO DEVEDOR 
3.5.6.2.1 Nas modalidades de construção, o SD é constituído ao longo das liberações das parcelas previstas no 
cronograma físico-financeiro e integralizado com a liberação da última parcela do cronograma de obras. 
3.5.6.2.2 O SD é atualizado mensalmente, no dia correspondente ao aniversário do contrato, pelo índice de 
remuneração básica aplicado aos depósitos da conta de poupança, se CCSBPE ou da CV FGTS, se 
CCFGTS/PCVA, ou PRÓ-COTISTA. 
3.5.7 VENCIMENTO DO ENCARGO MENSAL 
3.5.7.1 Para contratos indexados pela TR ou contratados com Crédito Imobiliário Poupança CAIXA com data de 
assinatura entre os dias 01 e 25, a data de vencimento do encargo mensal será no dia correspondente ao da 
assinatura do contrato a partir do mês subsequente ao da contratação, e se a assinatura ocorrer entre os dias 26 e 
31 é necessária a opção pela data de vencimento dos encargos entre os dias 01 e 25. 
3.5.7.2 Para contratos CCSBPE indexados pelo IPCA com data de assinatura entre os dias 05 e 25, a data de 
vencimento do encargo mensal será no dia correspondente ao da assinatura do contrato a partir do mês 
subsequente ao da contração e se a assinatura ocorrer de 01 a 04 ou de 26 a 31 é necessária a opção pela data de 
vencimento dos encargos entre os dias 05 e 25. 
3.5.8 ALTERAÇÃO DA DATA DE VENCIMENTO DO ENCARGO MENSAL 
3.5.8.1 Os devedores, exceto aqueles com contratos vinculados a convênio, podem optar por data de vencimento 
diferente daquela da assinatura do contrato. 
3.5.8.2 Se contrato indexado pela TR ou contratados com Crédito Imobiliário Poupança CAIXA, a nova data deve 
ser escolhida entre os dias 01 e 25 e se CCSBPE indexado pelo IPCA entre os dias 05 e 25, respeitando os prazos 
abaixo: 
▪ data mínima do novo vencimento: 10 dias após a data de assinatura do contrato; 
▪ data máxima do novo vencimento: 40 dias após a data de assinatura do contrato. 
3.5.8.3 A data de aniversário do contrato para fins de atualização do SD e dos encargos mensais, passa a ser a 
nova data escolhida pelo cliente. 
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
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3.5.8.4 Para os contratos na fase de construção a alteração da data de vencimento somente pode ser efetuada 
após a liberação da última parcela de obra, pela Agência/PA de vinculação do contrato. 
3.5.8.5 No caso de postecipação é cobrado junto com o primeiro encargo: 
▪ valor da correção monetária devida no período entre a data de assinatura do contrato e a data de vencimento 
definida; 
▪ juros contratuais pelo período de dias postecipados, calculados sobre o valor atualizado monetariamente; 
▪ prêmios de seguro ou comissão pecuniária mensal, quando previstos, relativos ao mês em que não ocorreu 
vencimento de encargo mensal, se a nova data de vencimento do 1º encargo ocorrer somente no 2º mês 
subsequente à assinatura. 
3.5.8.6 No caso de antecipação é cobrado o valor normal do encargo mensal, sendo devidos juros contratuais pelo 
período entre a data de assinatura do contrato e a data do primeiro vencimento, tomando-se por base o SD 
atualizado até a data do primeiro vencimento do encargo mensal. 
3.5.8.7 A diferença verificada entre a prestação de amortização e juros paga pelo mutuário e os juros contratuais 
calculados é apropriada como amortização do SD. 
3.5.9 ALÇADA 
3.5.9.1 Constitui o conjunto de valores que definem os limites atribuídos à decisão da autoridade competente nas 
operações de Crédito Imobiliário. 
3.5.9.2 É atribuída as categorias Residencial e Comercial para as modalidades de Aquisição Individual ou Vinculada 
a Empreendimento em todos os programas CCFGTS, Pró-Cotista e CCSBPE. 
3.5.9.2.1 As modalidades de Construção são restritas para contratação somente na categoria Residencial. 
3.5.9.3 Para fins de enquadramento nos limites de alçada é considerado, para uma mesma Pessoa Física, o 
somatório dos saldos devedores das operações firmadas no âmbito do crédito Imobiliário, acrescido do valor 
decorrente da proposta em aprovação. 
3.5.9.3.1 As propostas a serem submetidas à avaliação de alçada pela Agência/PA apresentam no SIOPI, tela 
Concessão – Avaliação da Operação (PF3), campo “Bloqueada” com a informação “Sim”. 
3.5.9.3.2 Os procedimentos a serem adotados na situação acima estão descritos nos apensados deste MO43000 
específicos para cada programa de contratação. 
3.5.10 DESPESAS, TARIFAS, TRIBUTOS E ENCARGO MENSAL 
3.5.10.1 Conforme arquivos apensados: 
▪ MO43000A – CCFGTS/PCVA; 
▪ MO43000B – CCSBPE; 
▪ MO43000C – PRÓ-COTISTA; 
▪ MO43000D – CONTA VINCULADA DO FGTS. 
3.6 ACORDOS E CONVÊNIOS 
3.6.1 Os Convênios integrantes do portfólio da Habitação encontram-se normatizados no MO43092. 
3.7 ESTRATÉGIA HABITAÇÃO MAIS NEGÓCIOS, ESTRATÉGIA HABITAÇÃO MAIS 
RELACIONAMENTO, SELO CASA AZUL + CAIXA, SETOR PÚBLICO E CARÊNCIA 
3.7.1 A estratégia Habitação mais Negócios está disponível para contratação no programa CCSBPE até 02 DEZ 
2021, para as propostas que atendam os requisitos abaixo: 
a) Imóvel Residencial, no SFH ou SFI e; 
b) Opção pelos indexadores TR ou IPCA, pela Taxa Prefixada ou pelo Crédito Imobiliário Poupança CAIXA e; 
c) Modalidades: Aquisição de Imóvel Novo ou Usado, Aquisição de Terreno e Construção, Constru ção em 
Terreno Próprio, Reforma e/ou Ampliação e Operações vinculadas a empreendimento e; 
d) Os proponentes tenham avaliação de risco – PF2, válida e aprovada até 15 OUT 2021 e; 
e) A assinatura do contrato seja efetivada impreterivelmente até 02 DEZ 2021. 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43092
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 16 / 57 
 
3.7.2 Para as modalidades abaixo, a Estratégia Habitação mais Negócios permanece vigente e as condições para 
sua contratação inalteradas: 
a) Todas as modalidades do programa Pró-cotista; 
b) Lote Urbanizado Residencial com opção pelo indexador TR; 
c) Imóvel Comercial com opção pelo indexador TR; 
d) Imóvel Adjudicado/Arrematado em Leilão CAIXA Residencial com opção pelo Crédito Imobi liário Poupança 
CAIXA. 
3.7.3 A estratégia Habitação mais Relacionamento constitui condição especial concedida ao(s) proponente(s) de 
propostas no programa CCSBPE, SFH ou SFI, imóvel residencial, nas modalidades Aquisição de Imóvel Novo ou 
Usado, Aquisição de Terreno e Construção, Construção em Terreno Próprio Reforma e/ou Ampliação e Operações 
vinculadas a empreendimento com opção pelos indexadores TR ou IPCA, pela Taxa Prefixada ou pelo Crédito 
Imobiliário Poupança CAIXA que contratar(em): 
▪ débito dos encargos do financiamento em conta corrente na CAIXA, op001 ou; 
▪ débito dos encargos do financiamento em conta corrente na CAIXA, op001 e atendimento de, no mínimo, um dos 
requisitos exigidos para o Perfil de Interesse detalhado no apensado B do MO43000. 
 
Estratégia Descrição Normativo 
Habitação mais Negócios 
(CCSBPE/PRÓ-COTISTA) 
Condição especial concedida ao (s) proponente (s) e/ou 
coobrigado (s) e/ou participante (s) que contratar(em): 
- ContaIntegrada ou a Cesta de Serviços + débito dos encargos do 
financiamento em conta corrente na CAIXA ou; 
- Conta Integrada ou a Cesta de Serviços + débito dos encargos do 
financiamento em conta corrente na CAIXA + Salário (migração da 
Conta Salário para a CAIXA). 
MO43000B 
MO43000C 
Habitação mais 
Relacionamento 
(CCSBPE) 
Condição especial concedida ao(s) proponente(s) e/ou 
coobrigado(s) e/ou participante(s) que contratar(em): 
- Débito dos encargos do financiamento em conta corrente na 
CAIXA e adimplência contratual ou; 
- Débito dos encargos do financiamento em conta corrente na 
CAIXA, adimplência contratual e requisitos do Perfil de Interesse 
detalhados no MO43000B. 
MO43000B 
Selo Casa Azul + CAIXA 
(CCSBPE) 
Condição especial concedida ao (s) proponente (s) e/ou 
coobrigado (s) e/ou participante (s) que contratar os produtos da 
Estratégia “Habitação mais Negócios” e a unidade habitacional 
pleiteada no financiamento estiver vinculada a empreendimento 
que contenha o certificado Selo Casa Azul + CAIXA. 
MO43000B 
Setor Público 
(CCSBPE) 
Condição especial concedida para financiamento de Imóvel 
Residencial com a contratação das Estratégias Habitação mais 
Negócios e Habitação mais Relacionamento. 
- Clientes do Setor Público (Esferas Federal, Estadual e Municipal, 
empresas da administração público-indireta federal, Sistema 
Petrobrás e empregado/aposentado ou pensionista CAIXA). 
MO43000B 
Carência 
(CCSBPE) 
É permitida a concessão de carência de até 06 (seis) meses para 
as contratações com o Crédito Imobiliário Poupança CAIXA, 
concedidas nos sistemas SIOPI ou CIWEB, com sistema de 
amortização SAC, Imóvel Novo, residencial e Imóvel 
Adjudicado/Arrematado em Leilão CAIXA, podendo este último ser 
contratado no SAC ou SFA/TP, e que tenham feito opção pela 
Estratégia Habitação Mais Negócios ou Estratégia Habitação mais 
Relacionamento ou débito dos encargos do financiamento em 
conta corrente na CAIXA. 
MO43000B 
3.8 FORMALIZAÇÃO DA CONTRATAÇÃO 
3.8.1 A formalização da contratação ocorre na Agência/PA de vinculação do Canal Parceiro ou no CCA conforme 
descrito no item 3.8.3.1, 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 17 / 57 
 
3.8.2 NA AGÊNCIA/PA 
3.8.2.1 Agendar com o(s) proponente(s) e Agência/PA, a data para contratação dos produtos da área comercial, se 
houver, após a aprovação e validação da proposta pela Conformidade. 
3.8.2.2 Agendar com o(s) proponente(s), vendedor(es), participante(s), cônjuge(s) e Agência/PA, a data para a 
assinatura do contrato habitacional, após a emissão do parecer conforme, observando a data de validade do 
parecer. 
3.8.2.3 No caso de proposta vinculada a empreendimento, inclusive parcerias, verifica com a Agência/PA a data 
definida para a assinatura. 
3.8.2.4 O contrato habitacional é emitido em 3 vias pela Agência/PA, Contrato Particular de venda e compra com 
efeito de escritura pública ou por meio de escritura pública lavrada no Cartório de Notas, à opção do(s) 
devedor(es). 
3.8.2.5 As apólices de seguro estão disponíveis para consulta e impressão pelo proponente nos endereços 
eletrônicos citados no item 3.5.4.1.4. 
3.8.2.6 Para contratações no programa CCSBPE, modalidades de Aquisição é emitida a CCI, que deve ser levada 
com o contrato ao RI para registro. 
3.8.2.7 O(s) proponente(s) impossibilitado(s) de assinar o contrato deve(m) ser representado(s) por procuração 
pública com menos de 1 ano da data do traslado ou da certidão do ato, apresentada a via original e cópia. 
3.8.2.7.1 Para proponente(s) com deficiência visual capazes de assinar o contrato é indicada testemunha para 
leitura, em voz alta, dos termos do contrato. 
3.8.2.8 Após a assinatura do contrato, a CAIXA fica com 01 via do contrato e o(s) devedor(es) recebe(m) 2 vias 
para providências de registro no Cartório de Registro de Imóveis, conforme quadro abaixo: 
 
DESTINAÇÃO DAS VIAS NÚMERO DE VIAS 
Devedor(es) 2 vias 
O(s) devedor(es) leva(m) 02 vias ao RI para registro; 
Obs.: Se CCSBPE – Aquisição – o(s) devedor(es) leva(m) também a CCI 
original/ negociável e a não negociável. 
CAIXA 1 via A via que fica com a agência é arquivada no dossiê 
3.8.2.9 Não é necessária a averbação no RI da planilha do CET. 
3.8.2.10 O(s) devedor(es) podem solicitar o Registro Eletrônico do contrato no Cartório de Registro de Imóveis – 
CRI, desde que atendidas as condições abaixo: 
▪ tratar-se de contratação de unidade vinculada a empreendimento, em fase de obra nos programas 
CCFGTS/PCVA, Pró-Cotista e CCSBPE e; 
▪ a construtora/incorporadora do empreendimento deve possuir cadastro/convênio no Colégio do Registro de 
Imóveis do Brasil – CORI-BR. 
3.8.2.11 Atendidas as condições acima, a solicitação de Registro Eletrônico deve ser precedida da assinatura do(s) 
devedor(es) no MO30678 - Termo de Solicitação do Registro Eletrônico de Contrato de Financiamento Imobiliário, 
que deve ser encaminhado à Agência/PA de vinculação do CCA para que a Agência faça o upload do referido MO e 
do contrato assinado pelas partes e encaminhe à CEHOP para prosseguimento das tratativas de registro do 
contrato. 
3.8.3 NO CCA 
3.8.3.1 A assinatura do contrato no CCA é permitida para as contratações de unidades vinculadas a 
empreendimento, durante a fase de obra ou concluída, inclusive Alocação de Recursos, nos programas 
CCFGTS/PCVA, Pró-Cotista e CCSBPE prospectadas pelos CCA cujos códigos de convênio estão listados abaixo: 
▪ 681016; 
▪ 453021; 
▪ 679089; 
▪ 475009; 
▪ 676357. 
3.8.3.2 Para assinatura no ambiente CCA, é necessário que: 
▪ a proposta seja originada no SIOPI; 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO30678
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 18 / 57 
 
▪ a proposta seja marcada com a SE 416 “Assinatura dos proponentes e vendedores realizada no ambiente do 
CCA”; 
▪ o proponente seja cliente CAIXA detentor de conta corrente. 
3.8.3.3 O contrato habitacional é emitido em 3 (três) vias, Contrato Particular com força de escritura pública ou de 
escritura pública lavrada no Cartório de Notas, à opção do(s) proponente(s). 
3.8.3.3.1 O contrato e os demais documentos são emitidos no SIOPI pela Agência/PA e disponibilizados em formato 
não editável no SIOPI, ícone “Documentos” para possibilitar o acesso pelo parceiro. 
3.8.3.4 As apólices de seguro estão disponíveis para consulta e impressão pelos proponentes nos endereços 
eletrônicos citados no item 3.5.4.1.4. 
3.8.3.5 O(s) proponente(s) impossibilitado(s) de assinar o contrato deve(em) ser representado(s) por procuração 
pública com menos de 1 ano da data do traslado ou da certidão do ato, apresentada a via original e cópia. 
3.8.3.6 Após coletadas as assinaturas, providencia a(s) fotografia(s) conforme abaixo: 
▪ seleciona a página do contrato onde consta todas as assinaturas; 
▪ solicita documento de identificação do(s) proponente(s); 
▪ orienta o(s) proponente(s) a segurar em uma das mãos o documento de identificação e na outra o contrato na 
página selecionada, sem ocultar o rosto; 
▪ registra a foto e salva em formato JPG ou PDF; 
▪ arquiva a foto no SIOPI, ícone documentos, tipo: “Documento Assinatura no CCA”, categoria: “Documento 
Assinatura no CCA”. 
▪ caso tenha mais de uma foto, salva em uma única pasta. 
3.8.3.7 Após a assinatura do(s) proponente(s), vendedor(es), testemunha(s), cônjuge(s) e procurador(es), se 
houver, o contrato deve ser encaminhado à Agência/PA de vinculação, para assinatura do representante CAIXA, 
conferência das assinaturas das partes e pagamento da tarifa à vista por meio de débitoem conta. 
3.8.3.8 Após recebimento do contrato assinado pelo representante CAIXA, o(s) devedor(es) recebe(m) 2 vias para 
providências de registro no Cartório de Registro de Imóveis e a CAIXA fica com 01 via do contrato, conforme 
quadro abaixo: 
 
DESTINAÇÃO DAS VIAS NÚMERO DE VIAS 
Devedor(es) 2 vias 
Leva(m) 02 vias ao RI para registro; 
Obs.: Se CCSBPE – Aquisição – leva(m) também a CCI original/ 
negociável e a não negociável. 
CAIXA 1 via Fica com a agência e é arquivada no dossiê 
3.8.3.9 Não é necessária a averbação no RI da planilha do CET. 
3.8.3.10 O(s) devedor(es) podem solicitar o Registro Eletrônico do contrato no Cartório de Registro de Imóveis – 
CRI, desde que atendidas as condições abaixo: 
▪ tratar-se de contratação de unidade vinculada a empreendimento, em fase de obra nos programas 
CCFGTS/PCVA, Pró-Cotista e CCSBPE e; 
▪ a construtora/incorporadora do empreendimento deve possuir cadastro/convênio no Colégio do Registro de 
Imóveis do Brasil – CORI-BR. 
3.8.3.11 Atendidas as condições acima, a solicitação de Registro Eletrônico deve ser precedida da assinatura do(s) 
devedor(es) no MO30678 - Termo de Solicitação do Registro Eletrônico de Contrato de Financiamento Imobiliário, 
que deve ser encaminhado à Agência/PA de vinculação do CCA para que a Agência faça o upload do referido 
formulário e do contrato assinado pelas partes e encaminhe à CEHOP para prosseguimento das tratativas de 
registro do contrato. 
3.8.4 ASSINATURA DO CONTRATO POR PROPONENTE(S) COM DEFICIÊNCIA VISUAL 
3.8.4.1 Informa ao(s) proponente(s) que a contratação é feita exclusivamente nas Agências da CAIXA e que a 
CAIXA disponibiliza ao(s) proponente(s) com deficiência visual, contrato adicional, além do registrado em Cartório 
de Imóveis, nos formatos abaixo, conforme a necessidade de acessibilidade: 
▪ formato PDF encaminhado ao e-mail informado pelo cliente; 
▪ impresso em fonte ampliada e negrito; 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO30678
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 19 / 57 
 
▪ impresso em Braille após manifestação formal do(s) proponente(s) em formulário específico a ser disponibilizado 
pela Agência/PA concessor. 
3.8.4.2 A opção do(s) proponente(s) pelos formatos adicionais ocorre na assinatura do contrato na Agência/PA. 
3.8.5 ASSINATURA DAS PARTES NO CONTRATO 
3.8.5.1 Conforme Regime de Casamento/Sociedade Conjugal são exigidas as assinaturas relacionadas abaixo: 
3.8.5.2 CCFGTS/PCVA, PRÓ-COTISTA E CCSBPE 
 
SOCIEDADE CONJUGAL 
COMUNICAÇÃO DOS BENS E 
FUNDAMENTO LEGAL 
ASSINATURA 
VENDEDOR(ES) 
ASSINATURA 
COMPRADOR(ES) 
União Estável 
Há comunicação de todos os bens 
adquiridos na constância da 
união, exceto se existir Escritura 
Pública Declaratória de União 
Estável, lavrada em Cartório de 
Notas, estabelecendo regime de 
bens diferente da Comunhão 
Parcial. (Art. 1.725 do Código 
Civil) 
Se bem adquirido na 
constância da união 
estável, ambos assinam 
como vendedores 
Se bem anterior à 
união estável, cônjuge 
assina como anuente 
Ambos assinam 
como compradores 
REGIME DE CASAMENTO/ 
COMUNICAÇÃO DOS BENS E 
FUNDAMENTO LEGAL 
ASSINATURA 
VENDEDOR(ES) 
ASSINATURA 
COMPRADOR(ES) 
Comunhão Universal de 
Bens 
Há comunicação de todos os bens 
dos cônjuges, independente da 
época da aquisição, exceto os 
casos previstos no Código Civil. 
(Arts. 1.647, 1.667 e 1.668, I a V 
– hipóteses de exceção –, do 
Código Civil) 
Ambos assinam como 
vendedores 
Ambos assinam 
como compradores 
Comunhão Parcial de Bens 
Há comunicação de todos os bens 
adquiridos na constância do 
casamento, exceto os casos 
previstos no Código Civil. (Arts. 
1.647, 1.658, 1.659, I a VII – 
hipóteses de exceção –, 1.660, I a 
V, e 1.664 do Código Civil) 
Se bem adquirido na 
constância do 
casamento, ambos 
assinam como 
vendedores 
Se bem anterior ao 
casamento, cônjuge 
assina como anuente 
Ambos assinam 
como compradores 
Separação de Bens 
(convencional/voluntária) 
Conforme convencionado no 
pacto antenupcial, não há 
comunicação de bens entre o 
casal. (Arts. 1.647, 1.687 e 1.688 
do Código Civil) 
O cônjuge não 
participa, o vendedor 
assina sozinho 
Se CCSBPE e Pró-
Cotista: 
O cônjuge não 
participa, o 
comprador assina 
sozinho 
Se CCFGTS/PCVA 
e 
CCFGTS/Operações 
Especiais: 
Todos assinam 
conforme disposto 
no item 3.8.5.2.1.1 
Separação Obrigatória de 
Bens (legal) 
Há comunicação de todos os bens 
adquiridos na constância do 
casamento. (Jurisprudência do 
STJ, Art.1.647, I a III, e 1.641, do 
Código Civil, Súmula 377 do STF) 
 
Se bem adquirido 
anterior ou 
posteriormente ao 
casamento o outro 
cônjuge assina como 
anuente. 
 
Se CCSBPE e Pró-
Cotista: 
Se ambos constam 
como compradores, 
ambos assinam. 
Se somente um dos 
cônjuges constar 
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 20 / 57 
 
como comprador, o 
outro cônjuge 
assina como 
anuente. 
Se CCFGTS/PCVA 
e 
CCFGTS/Operações 
Especiais: 
Todos assinam 
conforme disposto 
no item 3.8.5.2.1.1 
Participação Final nos 
Aquestos (CCA encaminha 
cliente à Agência) 
Só há comunicação de bens entre 
o casal quando ambos 
comparecem como proprietários 
na matrícula do imóvel. (Arts. 
1.647, 1.672, 1.673, 1.681 e 
1.682 do Código Civil) 
Se ambos constam como 
proprietários, ambos 
assinam 
Se bem anterior ao 
casamento ou 
adquirido na 
constância deste, e se 
somente o nome de 
um dos cônjuges 
consta como 
proprietário, o outro 
cônjuge assina como 
anuente 
Se CCSBPE e Pró-
Cotista: 
Se ambos constam 
como compradores, 
ambos assinam 
Se somente um dos 
cônjuges constar 
como comprador, o 
outro cônjuge 
assina como 
anuente 
Se CCFGTS /PCVA 
e 
CCFGTS/Operações 
Especiais: 
Todos assinam 
conforme disposto 
no item 3.8.5.2.1.1 
3.8.5.2.1 CCFGTS/ PCVA E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS: 
3.8.5.2.1.1 Para os Programas CCFGTS/PCVA uma vez que para efeito de enquadramento nos Programas é 
obrigatória a apuração da renda familiar bruta mensal – sem deduções, o contrato deve ser assinado pelo devedor/ 
comprador, cônjuge/companheiro e demais participantes, independentemente do regime de casamento adotado, 
devendo todas essas partes ser qualificadas como devedor (es), comprador (es) e coobrigado (s) no contrato. 
3.8.5.2.1.2 Em relação ao(s) vendedor(es) devem ser observadas as orientações constantes no quadro acima, 
campo “Assinatura Vendedor(es)”. 
3.9 REGISTRO E AVERBAÇÃO DO CONTRATO 
3.9.1 REGISTRO CONVENCIONAL – CCFGTS/PCVA E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, CCSBPE E 
PRÓ-COTISTA 
3.9.1.1 O contrato ou escritura deve ser registrado no RI em até 30 dias contados da data de sua assinatura, não 
sendo necessário registrar o Anexo que contém as declarações do(s) devedor(es) relativas à escolha da 
seguradora. 
3.9.1.2 O prazo de 30 dias pode ser prorrogado em até 15 dias caso os devedores apresentem o protocolo do 
registro. 
3.9.1.3 Para imóvel com área averbada e não averbada, havendo discordância do RI em efetuar o registro do 
contrato, o(s) devedor(es) deve(m) providenciar a regularização da área não averbada junto ao Órgão competente – 
importante ressaltar que na eventual discordância em registrar, compete ao(s) devedor(es) providenciar a 
regularização. 
3.9.1.4 Se o endereço do imóvel estiver desatualizado/incompleto na matrícula/certidão de ônus apresentada, a 
averbação de endereço atual deve ser realizada juntamente com o registro da garantia. 
3.9.1.5 Se não for possível a averbação do endereço atual concomitante ao registro da garantia, pode ser aceita, 
preferencialmente, a Declaração/Certidão emitida pela prefeitura/administração em papel timbrado, com assinatura 
sob carimbo do responsável ou Declaração/Certidão emitida em meio digital (internet) ou IPTU do ano vigente com 
o endereço completo e Inscrição do imóvel, desde que conste a inscrição cadastral/fiscal do imóvel averbada na 
matricula, devendo o endereço ser igual ao incluído no sistema. 
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência:28/10/2021 21 / 57 
 
3.9.2 REGISTRO ELETRÔNICO – CCFGTS/PCVA E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, PRÓ-COTISTA E 
CCSBPE 
3.9.2.1 É facultado ao(s) devedor(es) solicitar(em) o registro eletrônico do contrato no Cartório de Registro de 
Imóveis – CRI, caso as contratações atendam às exigências descritas no item 3.8.2.10. 
3.9.2.2 A opção pelo registro eletrônico enseja a necessidade de assinatura pelo(s) devedor(es) do MO30678 - 
Termo de Solicitação do Registro Eletrônico de Contrato de Financiamento Imobiliário. 
3.9.2.3 Essa modalidade de registro viabiliza a troca de arquivo XML com dados estruturados e dispensa o uso e o 
trâmite dos documentos. 
3.9.2.4 Os procedimentos a serem adotados pelo CCA quando da opção por essa modalidade de registro estão 
detalhados nos apensados do MO43000 para cada Programa. 
3.10 CRÉDITO DOS RECURSOS 
3.10.1 Os recursos relativos ao financiamento somente são liberados ao (s) vendedor (es) mediante apresentação 
do contrato registrado e após verificação da conformidade do registro do contrato pela CEOPE/CEHOP e 
especificações abaixo: 
3.10.2 CCFGTS/PCVA E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, CCSBPE E PRÓ-COTISTA 
3.10.2.1 IMÓVEL NOVO OU USADO 
3.10.2.1.1 O somatório do Valor de Financiamento, subsídio/desconto (CCFGTS/PCVA), se houver, e dos recursos 
da CV FGTS, se houver, é creditado em conta de livre movimentação operação 001, 003, 013 ou 022 aberta na 
CAIXA em nome do(s) vendedor(es). 
3.10.2.1.1.1 Não é permitida a utilização de conta social digital, operação 1288, propriedades 0009 e 0014 da 
Agência Virtual 3880, para crédito dos valores ao(s) vendedor(es). 
3.10.2.1.2 É permitido o pagamento ao(s) vendedor(es) por meio de Transferência de Valores. 
3.10.2.1.2.1 Para operações cujos vendedores tenham conta em outra Instituição Financeira Bancária, o crédito é 
efetuado mediante transferência bancária com montagem automática da TED, com os dados da conta na outra IF 
informados no SIOPI durante a contratação. 
3.10.2.2 Na aquisição de imóvel financiado na CAIXA os recursos são destinados à quitação da dívida já existente e 
se houver recursos remanescentes, são creditados sob bloqueio na conta do(s) vendedor(es) e liberados após a 
apresentação do contrato registrado. 
3.10.2.2.1 Na aquisição de imóvel levado a leilão decorrente de execução pela CAIXA os recursos são destinados 
integralmente à quitação da dívida do contrato executado. 
3.10.2.2.2 Na aquisição de imóvel de propriedade da CAIXA, adjudicado, arrematado, recebido em dação em 
pagamento ou com a propriedade consolidada, os recursos são apropriados pela CAIXA, devendo ser consultada a 
agência de vinculação em caso de dúvidas. 
3.10.2.2.3 São devidos ao(s) vendedor(es) juros e atualização monetária sobre o VF, subsídio/desconto 
(CCFGTS/PCVA), se houver e sobre os recursos da CV FGTS, se houver, calculados às mesmas taxas aplicadas 
aos depósitos de poupança, no período compreendido entre a data da contratação e a data da liberação dos 
recursos. 
3.10.2.2.3.1 Sobre o valor de juros e atualização monetária incide IR às alíquotas variáveis em função do prazo de 
permanência dos recursos, definidas para aplicações financeiras em renda fixa. 
3.10.2.2.4 Para CCFGTS/PCVA, PRO COTISTA e CCSBPE – somente SFH – o valor do financiamento das 
despesas acessórias, se houver, é deduzido do valor total do financiamento contratado e creditado ao(s) 
devedor(es) na data de assinatura do contrato, sob bloqueio, em conta de livre movimentação de sua titularidade 
aberta na CAIXA, OP 001 ou 013, e liberado após registro do contrato. 
3.10.2.3 AQUISIÇÃO DE TERRENO E CONSTRUÇÃO E CONSTRUÇÃO EM TERRENO PRÓPRIO 
3.10.2.3.1 Na Aquisição de Terreno e Construção de imóvel Residencial o valor do terreno é creditado na conta 
do(s) vendedor(es) na CAIXA OP 001, 013, 003 ou 022, e o valor da parcela de obra executada é creditado em 
conta do(s) devedor(es) na CAIXA OP 001 ou OP 013, ambos sob bloqueio na data da contratação e liberados após 
a entrega do contrato registrado. 
3.10.2.3.1.1 É obrigatória a abertura de conta na CAIXA, operação 001, 003, 013 ou 022, para crédito/pagamento 
ao vendedor do valor relativo ao Terreno. 
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO30678
http://sismn.caixa/normativo.asp?normativo=MO43000
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 22 / 57 
 
3.10.2.3.1.2 Não é permitida a utilização de conta social digital, operação 1288, propriedades 0009 e 0014 da 
Agência Virtual 3880, para crédito dos valores ao(s) vendedor(es). 
3.10.2.3.2 Para as contratações em que o(s) devedor(es) optou(aram) pelo Registro Eletrônico do contrato, 
contempladas no item 3.8.2.10, os recursos relativos ao valor do terreno são creditados na conta do vendedor na 
CAIXA, OP 001, 003, 013 ou 022 e o valor da parcela de obra executada é creditado na conta da Construtora na 
CAIXA, ambos sob bloqueio na data da contratação e liberados somente após comando pela CEHOP, quando da 
disponibilização da matrícula eletrônica na plataforma do CORI-BR, Registradores de Imóveis, após a verificação 
do registro do contrato. 
3.10.2.3.3 Para o Programa CCSBPE – Imóvel Residencial está prevista a possibilidade de antecipação de 
parcelas. 
3.10.2.3.3.1 Na Aquisição de Terreno e Construção com antecipação das 2 primeiras parcelas (limitado a 20%) o 
valor do terreno é creditado na conta do(s) vendedor(es) na CAIXA – OP 001, 013, 003 ou 022 e a antecipação das 
parcelas em conta do(s) devedor(es) na CAIXA OP 001 ou 013, ambos sob bloqueio na data da contratação e 
liberados após a entrega do contrato registrado. 
3.10.2.3.3.2 Na Construção em Terreno Próprio com antecipação das 2 primeiras parcelas (limitado a 20%), a 
parcela de obra executada e a parcela de antecipação são creditadas na conta de livre movimentação do(s) 
devedor(es), na CAIXA, OP 001 ou 013, sob bloqueio na data da contratação e liberadas após a entrega do contrato 
registrado. 
3.10.2.3.3.3 São devidos ao(s) vendedor(es) juros e atualização monetária sobre o VF, subsídio/desconto 
(CCFGTS/PCVA), se houver e recursos da CV FGTS, se houver, destinados ao pagamento do terreno, calculados 
mediante as mesmas taxas aplicadas à caderneta de poupança e no período compreendido entre a data da 
contratação e a data da liberação dos recursos. 
3.10.2.3.3.4 Sobre o valor de juros e atualização monetária incide IR às alíquotas variáveis em função do prazo de 
permanência dos recursos, definidas para aplicações financeiras em renda fixa. 
3.10.2.3.4 O somatório do VF, subsídio/desconto (CCFGTS/ PCVA), se houver, e recursos da CV FGTS, se houver, 
é liberado em conta de livre movimentação, OP 001 ou 013 mantida na CAIXA do(s) devedor(es) em parcelas 
mensais, em dia correspondente ao de assinatura do contrato, mediante comprovação da execução do percentual 
de obra previsto no cronograma físico-financeiro e mediante apresentação dos documentos exigidos para a 
liberação das parcelas. 
3.10.2.3.5 Os recursos da CV do FGTS são remunerados pelo mesmo índice aplicado aos depósitos de poupança a 
partir da data de assinatura do contrato até a liberação da última parcela de obra, sendo a remuneração utilizada 
para dedução do encargo mensal. 
3.10.2.3.6 Os recursos próprios devem ser aplicados diretamente na obra e, neste caso, o valor correspondente 
deve constar no SIOPI e SIACI/CIWEB como recursos próprios aportados. 
3.11 MOVIMENTAÇÃO DOS RECURSOS NAS CONTAS - OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO 
3.11.1 CCFGTS/PCVA E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, CCSBPE E PRÓ-COTISTA 
3.11.1.1 A conta OP 001 ou OP 013 tem as seguintes movimentações: 
▪ crédito das parcelas do financiamento e subsídio/desconto (CCFGTS PCVA, CCFGTS/Operações Especiais), se 
houver de acordo com cronograma físico-financeiro da obra; 
▪ crédito das parcelas dos recursos da CV FGTS, se houver, de acordo com cronograma físico-financeiro da obra; 
▪ débito dos encargos mensais e TAO na fase de construção para programas CCFGTS/PCVA e CCFGTS/Operações 
Especiais e Pró-Cotista;▪ débito dos encargos mensais e Tarifa de Reavaliação de Bens Recebidos em Garantia, para o Programa 
CCSBPE, sendo que, nestes casos, o débito é feito obrigatoriamente na conta 001, para operações contratadas 
na Estratégia Habitação Mais Relacionamento ou Estratégia Habitação Mais Negócios. 
3.12 UNIDADES NOVAS CONCLUÍDAS VINCULADAS A EMPREENDIMENTO – CCFGTS/PCVA PRÓ- 
COTISTA 
3.12.1 A definição se o imóvel será financiado na modalidade Individual ou Alocação de Recursos é prerrogativa do 
Empreendedor, orientado pelo CCA ou Agência/PA. 
3.12.2 A exigência ou dispensa de pavimentação definitiva deverá observar o disposto no quadro a seguir: 
 
 
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Vigência: 28/10/2021 23 / 57 
 
PORTE DO 
MUNICÍPIO 
IMPLANTAÇÃO Nº DE UH 
PAVIMENTAÇÃO DEFINITIVA 
DISPENSADA EXIGIDA 
Até 50 mil 
habitantes 
Condomínio ou 
loteamento 
Todos 
Habite-se até 
30 NOV 2019 
Habite-se posterior a 
30 NOV 2019 
Acima de 50 mil 
habitantes 
Condomínio ou 
loteamento 
Até 6 
Habite-se até 
17 JUL 2019 
Habite-se posterior a 
17 JUL 2019 
De 7 a 12 
Habite-se até 
30 NOV 2018 
Habite-se posterior a 
30 NOV 2018 
13 ou mais Não se aplica Todos os casos 
3.12.2.1 No caso de vias sem solução de pavimentação definitiva, pode ser aceita a solução de drenagem 
(escoamento superficial), desde que as vias não apresentem sinais visíveis de erosão grave que possa 
comprometer as condições físicas, a estabilidade e a solidez dos imóveis, bem como as unidades habitacionais não 
sejam suscetíveis às situações de alagamento. 
3.13 CRONOGRAMA FÍSICO-FINANCEIRO DA OBRA 
3.13.1 Aprovado pela Engenharia da CAIXA e deve espelhar a realidade da obra. 
3.13.2 O cronograma é parte integrante do Dossiê de Financiamento do proponente 
3.13.3 Os percentuais de obra são distribuídos no cronograma físico-financeiro, cujo percentual da última parcela 
não pode ser inferior a 5%. 
3.14 ALTERAÇÃO DE PROJETO/ ESPECIFICAÇÃO DE MATERIAL – OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO 
3.14.1 NA CONCESSÃO - PARA AS MODALIDADES DE CONSTRUÇÃO 
3.14.1.1 É permitida a alteração de projeto ou especificação de material mediante requerimento do(s) devedor(es). 
3.14.1.2 Nas operações financiadas com recursos do FGTS, as alterações propostas só poderão ser aceitas se o 
valor de avaliação do imóvel permanecer enquadrado nos valores definidos para o programa, na data da 
contratação. 
3.14.1.3 São permitidas alterações relativas ao padrão de acabamento ou a solução construtiva desde que 
mantenham desempenho técnico equivalente ou superior ao acatado na análise, à exemplo de inserção de laje de 
concreto quando o projeto original não previa uso de laje ou alteração da especificação do tipo de telha na 
cobertura. 
3.14.1.4 Alterações de área para maior ou menor só serão permitidas após a conclusão da obra. 
3.14.1.5 O valor de financiamento concedido não será alterado em função das alterações propostas e possíveis 
custos adicionais advindos de tais alterações serão necessariamente aportados pelo cliente com recursos próprios. 
3.14.1.6 Com base no Parecer técnico de engenharia, a Agência poderá autorizar a alteração no projeto se 
estiverem assegurados o andamento da construção, a conclusão da obra, a manutenção ou elevação da qualidade 
da garantia e a capacidade do devedor em aportar recursos próprios, se for necessário. 
3.14.1.7 Para as contratações nos programas CCFGTS/PCVA e CCFGTS/Operações Especiais a alteração de 
projeto ou especificação de material pode desenquadrar o(s) devedor(es) dos programas, portanto é imprescindível 
avaliação da CAIXA antes de qualquer alteração do projeto. 
3.14.2 NA AMORTIZAÇÃO – PARA TODAS AS MODALIDADES 
3.14.2.1 É expressamente vedada a realização de obras de demolição, alteração ou acréscimo, sem prévio e 
expresso consentimento da CAIXA. 
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 24 / 57 
 
3.14.2.2 Os procedimentos para solicitação de alteração de projeto de imóvel financiado, bem como 
melhoria/reforma sem alteração de estrutura, deverão ser orientados pela Agência/PA, devendo o CCA encaminhar 
os devedores à Agência/PA de vinculação do contrato habitacional. 
3.15 REPROGRAMAÇÃO DO CRONOGRAMA DE OBRA – OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO 
3.15.1 CCFGTS/PCVA E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, CCSBPE E PRÓ-COTISTA 
3.15.1.1 A reprogramação do cronograma é permitida desde que não extrapole o prazo máximo de construção 
previsto para a modalidade e é precedida de requerimento do(s) devedor(es) entregue à Agência/PA de vinculação 
do contrato e análise da Engenharia da CAIXA. 
3.15.1.2 O novo cronograma é anexado ao dossiê único não sendo necessária a rerratificação do contrato. 
3.15.1.3 O CCA encaminha o(s) proponente(s) à Agência/PA de vinculação para solicitação da Reprogramação do 
Cronograma de Obra. 
3.16 MODALIDADES DE UNIDADES VINCULADAS A EMPREENDIMENTO 
3.16.1 ALTERAÇÃO PARA A FASE DE AMORTIZAÇÃO – LOTEAMENTO 
3.16.1.1 Na contratação de unidades vinculadas a empreendimentos implantados sob a forma de loteamento, em 
que as unidades isoladas possuem habite-se, o cliente poderá optar por iniciar o pagamento da parcela de 
amortização com o empreendimento ainda em construção. 
3.17 SUPLEMENTAÇÃO DE RECURSOS 
3.17.1 É vedada a concessão de valor complementar ao financiamento original, mesmo quando houver alteração do 
projeto ou substituição de material. 
3.18 SALDO DEVEDOR RESIDUAL 
3.18.1 O saldo apurado após o término do prazo de amortização deve ser pago em até 30 dias após o vencimento 
do último encargo mensal 
3.19 ACOMPANHAMENTO DA PROPOSTA DE FINANCIAMENTO PELA INTERNET – PROPOSTAS 
CADASTRADAS NO SISTEMA SIOPI 
3.19.1 Informa ao(s) proponente(s) a possibilidade de acompanhar a sua proposta de financiamento pela Internet, 
pelo endereço: https://habitacao.caixa.gov.br ou www.caixa.gov.br – Habitação – Acompanhe seu financiamento. 
3.19.2 Para o proponente visualizar as etapas de sua proposta é pré-requisito que o CCA responsável pela 
prospecção do financiamento tenha cadastrado o e-mail pessoal do proponente para migração para o 
https://cadastro.caixa (SICLI), e a proposta de financiamento tenha sido criada no SIOPI. 
3.19.3 Propostas operacionalizadas no SIACI/CIWEB – Portal de Empreendimentos – não podem ser 
acompanhadas pela Internet. 
3.19.4 A partir da criação da proposta no SIOPI, o cliente recebe automaticamente o código da proposta, bem como 
orientações para acompanhamento. 
3.19.4.1 O proponente acessa a página de acompanhamento informando, na tela de acesso, o número de sua 
proposta de financiamento recebida no e-mail, CPF e data de nascimento. 
3.19.4.2 Para o esclarecimento de dúvidas sobre as informações constantes na página de “Acompanhamento da 
Proposta de Financiamento”, o(s) proponente(s) poderá(ao) acessar a cartilha disponível na página inicial ou, 
persistindo as dúvidas, deverá(ao) entrar em contato com o CCA onde entregou a sua documentação. 
3.20 DOSSIÊ DIGITAL HABITACIONAL 
3.20.1 Solução desenvolvida no SIOPI que possibilita a composição do dossiê habitacional em formato digital. 
3.20.1.1 Na opção por este tipo de dossiê toda a documentação será arquivada e mantida no SIOPI. 
3.20.2 Disponível para as contratações de unidades vinculadas a empreendimento em fase de obra nos programas 
CCFGTS PCVA, CCFGTS/Operações Especiais e CCSBPE prospectadas pelos CCA abaixo: 
▪ 000454818 
https://habitacao.caixa.gov.br/
http://www.caixa.gov.br/
https://cadastro.caixa/
 
#INTERNO.TODOS MO 43000 184 
 
Vigência: 28/10/2021 25 / 57 
 
▪ 000415383 
3.21 CONCESSÃO DE FINANCIAMENTO HABITACIONAL PELO APLICATIVO – APP HABITAÇÃO CAIXA 
3.21.1 Trata-se da participação dos CCA para continuidade nas concessões de financiamento habitacional 
originadas no aplicativo APP Habitação Caixa, até a sua efetiva contratação. 
3.21.1.1 Os procedimentos para recepção e acompanhamento pelo CCA das propostas