Fundamentos BancArios - Qualifica Mais Emprega Mais 2022

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Qualifica Mais Emprega Mais 2022
LUCÉLIA FELIX DE CASTRO
APOSTILA DO CURSO
FUNDAMENTOS BANCÁRIOS
ESCRITURÁRIO 
BANCÁRIO
FUNECE
FUNDAÇÃO UNIVERSIDADE ESTADUAL DO CEARÁ - FUNECE
UNIVERSIDADE ESTADUAL DO CEARÁ – UECE
QUALIFICA MAIS EMPREGA MAIS 
Prof. Hidelbrando dos Santos Soares
Coordenador Geral Pronatec/Funece
Prof. José Nelson Arruda
Coordenador Adjunto do Pronatec/Funece
Profa. Germana Costa Paixão
Coordenadora Pedagógica Adjunta do Pronatec/Funece
Ana Léa Bastos de Lima
Assessora Pedagógica
Eleonora Figueiredo Correia Lucas de Morais
Assessora Pedagógica
Narcélio de Sousa Lopes 
Diagramador
Francisco Oliveira
Diagramador
Prof. Dárcio Ítalo Alves Teixeira
Coordenador de Área Técnica
Agricultor Familiar 
Agricultor Orgânico
Prof.ª Francisca Gomes Montesuma 
Coordenadora de Área Técnica
Recepcionista de Serviços de Saúde 
Prof. Marcos Aurélio Maia Silva
Coordenador de Área Técnica
Almoxarife
Prof. Paolo Giuseppe Lima de Araújo
Coordenador de Área Técnica
Escriturário de Banco 
Prof.ª Ana Lúcia Vitorino de Almeida
Assessora de Área Técnica
Agricultor Familiar 
Agricultor Orgânico
AV. DR. SILAS MUNGUBA, 1700, CAMPUS DO ITAPERI, FORTALEZA-CE | CEP: 60.714.903 - FONE/FAX: (85) 3101-9600 / 9601
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FUNECE
Qualifica Mais Emprega Mais 2022
Sumário
MÓDULO 1 – SISTEMA FINANCEIRO .....................................................................4
MÓDULO 2 – NOÇÕES DE ECONOMIA E FINANÇAS .......................................10
MÓDULO 3 – PRODUTOS FINANCEIROS ............................................................13
MÓDULO 4 – SERVIÇOS BANCÁRIOS .................................................................17
PARA FIXAR ...............................................................................................................24
REFERÊNCIAS ..........................................................................................................26
1 SISTEMA FINANCEIRO
O Sistema Financeiro Nacional (SFN) é o conjunto de entidades e instituições 
que promovem a intermediação financeira, ou seja, o encontro entre credores e 
tomadores de recursos. É por meio do sistema financeiro que as pessoas, as em-
presas e o governo circulam a maior parte dos seus ativos (que são os seus bens e 
direitos), pagam suas dívidas e realizam seus investimentos. 
O SFN é organizado por agentes normativos, supervisores e operadores. Os 
órgãos normativos determinam regras gerais para o bom funcionamento do sistema. 
As entidades supervisoras trabalham para que os integrantes do sistema financeiro 
sigam as regras definidas pelos órgãos normativos. Os operadores são as institui-
ções que ofertam serviços financeiros, no papel de intermediários.
Duas instituições são extremamente relevantes dentro da estrutura do Siste-
ma Financeiro Nacional, o Conselho Monetário Nacional – CMN e o Banco Central 
- BC.
O CMN é o órgão superior do Sistema Financeiro Nacional e tem a responsa-
bilidade de formular a política da moeda e do crédito, objetivando a estabilidade da 
moeda e o desenvolvimento econômico e social do País.
De acordo com a Lei Complementar 179, de 24 de fevereiro de 2021, o Banco 
Central tem como objetivo fundamental assegurar a estabilidade de preços. O Ban-
co Central também tem por objetivos zelar pela estabilidade e pela eficiência do sis-
tema financeiro, suavizar as flutuações do nível de atividade econômica e fomentar 
o pleno emprego. O Banco Central é uma autarquia independente, sem vinculação 
a nenhum ministério. 
1.1 ATUAÇÃO DO SISTEMA FINANCEIRO
O Sistema Financeiro Nacional, de acordo com o definido no Portal do Inves-
tidor (2021) é segmentado em quatro grandes “mercados”, que são: mercado mone-
tário; mercado de crédito; mercado de capitais e mercado de câmbio.
MÓDULO 1
FUNDAMENTOS BANCÁRIOS
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• Mercado monetário: é o mercado onde se concentram as operações para 
controle da oferta de moeda e das taxas de juros de curto prazo com 
vistas a garantir a liquidez da economia. O Banco Central do Brasil atua 
neste mercado praticando a chamada Política Monetária.
• Mercado de crédito: atuam neste mercado diversas instituições financei-
ras e não financeiras prestando serviços de intermediação de recursos de 
curto e médio prazo para agentes deficitários que necessitam de recursos 
para consumo ou capital de giro. O Banco Central do Brasil é o principal ór-
gão responsável pelo controle, normatização e fiscalização deste mercado.
• Mercado de capitais: tem como objetivo canalizar recursos de médio e 
longo prazo para agentes deficitários, através das operações de compra 
e de venda de títulos e valores mobiliários, efetuadas entre empresas, 
investidores e intermediários. A Comissão de Valores Mobiliários é o prin-
cipal órgão responsável pelo controle, normatização e fiscalização deste 
mercado.
• Mercado de câmbio: mercado onde são negociadas as trocas de moedas 
estrangeiras por reais. O Banco Central do Brasil é o responsável pela 
administração, fiscalização e controle das operações de câmbio e da taxa 
de câmbio atuando através de sua Política Cambial.
1.2 COMPOSIÇÃO DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
Para atuar nestes mercados o Sistema Financeiro Nacional é composto por 
instituições de diversas finalidades. Sendo elas: 
a) Bancos e caixas econômicas
b) Cooperativa de crédito
c) Corretoras de câmbio
d) Instituições de pagamento
e) Fintechs
f) Corretora e distribuidora
g) Administradora de consórcios
h) Demais instituições não-bancárias.
O SFN é composto por três ramos:
1 - Moeda (monetário), crédito, capitais e câmbio;
2 - Seguros Privados; e
3 - Previdência Fechada.
Esses ramos são organizados com órgãos normativos, entidades superviso-
ras e entidades operadores. O quadro 1, abaixo, mostra a composição e os segmen-
tos do SFN. 
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Quadro 1 - Composição e Segmentos do Sistema Financeiro Nacional
Fonte: Banco Central do Brasil (2021)
A seguir, será definido cada tipo de instituição que compõe o Sistema Finan-
ceiro Nacional, de acordo com o Banco Central do Brasil (2021): 
Banco é a instituição financeira especializada em intermediar o dinheiro entre 
poupadores e aqueles que precisam de empréstimos, além de custodiar (guardar) 
esse dinheiro. Ele providencia serviços financeiros para os clientes (saques, em-
préstimos, investimentos, entre outros).
Exemplos: Banco do Brasil, Banco Bradesco
Caixas econômicas são empresas públicas que exercem atividades típicas 
de banco comercial, com prioridade institucional para concessão de empréstimos e 
financiamentos de programas e projetos de natureza social.
Exemplo: Caixa Econômica Federal
Observação: Pode-se diferenciar bancos e caixas econômicas pelas seguin-
tes características, as caixas econômicas tem função social. É por isso, que alguns 
serviços como manutenção de contas de Fundo de Garantia do Tempo de Servi-
ço- FGTS, saque do Programa de Integração Social- PIS, e outros benefícios são 
mantidos e geridos pelas caixas econômicas.
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Cooperativas de crédito é uma instituição financeira formada pela associa-
ção de pessoas para prestar serviços financeiros exclusivamente aos seus associa-
dos. Os cooperados são ao mesmo tempo donos e usuários da cooperativa, parti-
cipando de sua gestão e usufruindo de seus produtos e serviços. Nas cooperativas 
de crédito, os associados encontram os principais serviços disponíveis nos bancos, 
como conta corrente, aplicações financeiras, cartão de crédito, empréstimos e fi-
nanciamentos. Os associados têm poder igual de voto independentemente da sua 
cota de participação no capital social da cooperativa. O cooperativismo não visa 
lucros, os direitos e deveres de todos são iguais e a adesão é livre e voluntária.
Exemplo: Unicred
Corretoras de câmbio são instituições que atuam, exclusivamente,no mer-
cado de câmbio, intermediando operações entre clientes e bancos ou comprando 
e vendendo moedas estrangeiras de/para seus clientes. Popularmente conhecidas 
como casas de câmbio, por sua expressiva atuação na compra e venda de moeda 
estrangeira em espécie, as corretoras de câmbio também realizam operações finan-
ceiras de ingresso e remessa de valores do/para o exterior e operações vinculadas a 
importação e exportação, desde que limitadas ao valor de US$ 100.000,00 ou o seu 
equivalente em outras moedas.
Exemplo: Levycam
Instituições de pagamento é a pessoa jurídica que viabiliza serviços de com-
pra e venda e de movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamen-
to, sem a possibilidade de conceder empréstimos e financiamentos a seus clientes. 
As instituições de pagamento possibilitam ao cidadão realizar pagamentos indepen-
dentemente de relacionamentos com bancos e outras instituições financeiras. Com 
o recurso financeiro movimentável, por exemplo, por meio de um cartão pré-pago 
ou de um telefone celular, o usuário pode portar valores e efetuar transações sem 
estar com moeda em espécie. Graças à interoperabilidade, o usuário pode, ainda, 
receber e enviar dinheiro para bancos e outras instituições de pagamento.Exemplo: 
Redecard; Cielo; Picpay
Fintechs- São empresas que introduzem inovações nos mercados financei-
ros por meio do uso intenso de tecnologia, com potencial para criar novos modelos 
de negócios. Atuam por meio de plataformas online e oferecem serviços digitais ino-
vadores relacionados ao setor. No Brasil, há várias categorias de fintechs: de crédito, 
de pagamento, gestão financeira, empréstimo, investimento, financiamento, seguro, 
negociação de dívidas, câmbio e multisserviços. Podem ser autorizadas a funcio-
nar no país dois tipos de fintechs de crédito – para intermediação entre credores e 
devedores por meio de negociações realizadas em meio eletrônico: a Sociedade 
de Crédito Direto (SCD) e a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP), cujas 
operações constarão do Sistema de Informações de Créditos (SCR).
Exemplo: Nubank; Bidu; Guiabolso
Corretora e administradora - As corretoras de títulos e valores mobiliários 
(CTVM) e a distribuidora de títulos e valores mobiliários (DTVM) atuam nos merca-
dos financeiro e de capitais e no mercado cambial intermediando a negociação de 
títulos e valores mobiliários entre investidores e tomadores de recursos.
Exemplo: Rico
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Administradora de Consórcios- É a pessoa jurídica prestadora de serviços 
com objeto social principal voltado à administração de grupos de consórcio, consti-
tuída sob a forma de sociedade limitada ou sociedade anônima.
Exemplo: Embracon
Instituições não-bancárias são consideradas ‘não bancárias’ pois não rece-
bem depósitos à vista, nem podem criar moeda (por meio de operações de crédito 
). Elas operam com ativos não monetários como ações, CDBs, títulos, letras de 
câmbio e debêntures. Existem vários tipos de instituições financeiras não-bancárias. 
Podem ser: Agências de fomento; companhias hipotecárias; sociedades de crédito, 
financiamento e investimento, entre outros.
CÓDIGOS DE IDENTIFICAÇÃO DOS BANCOS
Todos os bancos, sejam eles públicos, privados, físicos ou digitais, precisam 
ter um código de identificação. Esse código é formado por três algarismos e é a 
identificação do banco. Essa informação é extremamente importante obrigatória na 
hora de realizar transações bancárias, desde as mais simples às mais complexas. 
Apresenta-se aqui, os códigos de identificação dos bancos que tem o maior número 
de clientes no país. 
• 001 – Banco do Brasil S.A.
• 033 – Banco Santander (Brasil) S.A.
• 104 – Caixa Econômica Federal
• 237 – Banco Bradesco S.A.
• 341 – Banco Itaú S.A.
• 389 – Banco Mercantil do Brasil S.A.
• 399 – HSBC Bank Brasil S.A. – Banco Múltiplo
• 422 – Banco Safra S.A.
• 453 – Banco Rural S.A.
• 633 – Banco Rendimento S.A.
• 652 – Itaú Unibanco Holding S.A.
• 745 – Banco Citibank S.A.
CURIOSIDADES
Você sabia que o Banco do Brasil é a primeira Instituição Bancária do País? 
De acordo com o seu portal na internet, o banco, foi fundado em 12 de outubro de 1808 e, em 
mais de 200 anos de existência, acumulou experiências e colecionou inovações, participando vi-
vamente da história e da cultura nacionais.
O Banco do Brasil possui a maior rede própria de atendimento, com 18.359 pontos no Brasil. São 
5.087 agências, 10.145 correspondentes, mais de 8 mil postos de atendimento e o maior parque 
de terminais de autoatendimento da América Latina, com 44.954 máquinas próprias.
É por isso que o código de identificação do banco é o 001. 
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1.3 NOVA ERA BANCÁRIA
Tem se percebido ao longo das últimas décadas deste século, que a tecnolo-
gia, os avanços nas áreas de inovação e informática, tem repercutido em mudanças 
em todos os ramos de negócios. Com o ramo bancário não foi diferente. É cres-
cente o número de alterações na forma de atender aos usuários, assim como são 
crescentes os serviços oferecidos aos clientes não mais de forma presencial. 
As instituições financeiras em geral, tem investido em tecnologia, pois ela gera 
agilidade nas atividades e rotinas, e consequentemente resultados positivos mais 
rápidos e satisfação do público consumidor de seus produtos e serviços. 
Entre as principais inovações do setor, destacam-se as contas digitais; o aten-
dimento digital personalizado; a segurança por biometria; diversificação nas formas 
de recebimentos de pagamentos de títulos e boletos; entre outros.
Existem vantagens competitivas dos bancos digitais em relação aos bancos 
tradicionais. Azevedo (2020) destaca seis características dos bancos digitais: au-
sência de burocracia; economia com tarifas; indicado para jovens, adultos e idosos; 
saques gratuitos; várias opções de investimentos e cartão de crédito sem anuidades. 
Contudo, os bancos tradicionais tem em contrapartida, vantagens referentes 
a sensação de segurança, credibilidade e o atendimento humano. 
Infelizmente, mesmo com toda a modernidade já vivenciada pelo mundo finan-
ceiro, é no atendimento que se dão as maiores queixas. Existem bancos, especial-
mente bancos públicos, que não oferecem aos clientes a qualidade que merecem, 
quando por exemplo, filas são formadas dentro e fora das agências, demonstrando 
capacidade insuficiente de colaboradores ou demora exagerada nos processos bu-
rocráticos impedindo o pronto atendimento. 
CURIOSIDADES
Com o aumento da utilização de tecnologias para acesso aos serviços e produtos bancários, algu-
mas dicas são válidas para garantir a segurança na utilização via celular, ou computador. 
Podem-se citar, entre essas dicas:
1. Cuidado na hora de instalar o aplicativo. Certifique-se que está baixando o aplicativo oficial 
da instituição bancária. 
2. Verifique sua conta corrente com frequência. 
3. Não utilize o aplicativo do banco em aparelhos de terceiros. 
4. Não guarde informações sobre conta corrente ou cartão de crédito no celular. 
5. Atualize a senha com frequência
Para a prática como escriturário bancário, faz-se necessário, que se entenda 
as noções básicas de economia e finanças. A primeira compreensão deve ser a res-
peito da definição de economia, que é ciência que estuda os fenômenos relaciona-
dos com a obtenção e a utilização dos recursos materiais necessários ao bem-estar. 
E finanças por sua vez, é a ciência ou ofício de quem trabalha com os recursos 
financeiros, na esfera pública, é o conjunto de receitas e despesas de um governo.
Importante ressaltar que os dois termos, as duas ciências relacionam-se e re-
percutem de forma direta e prática em toda a sociedade. Sabe-se que nesse mundo 
globalizado e competitivo, conhecimentos nessas áreas são fundamentais, não só 
para as atividades profissionais, mas para a própria sobrevivência. 
Adentrando na economia, é preciso compreender alguns conceitos comuns 
nouniverso bancário. 
• Investimento - é recurso financeiro que se aplica com o intuito de obter 
rendimentos a prazo. Exemplo: Uma pessoa resolve investir 10% de seu 
salário mensal em caderneta de poupança, com o objetivo obter rendi-
mentos e no futuro comprar um veículo com esse recurso. 
• Liquidez- Em finanças, liquidez é um conceito que mede a facilidade que 
um investimento ou um ativo tem de ser convertido em dinheiro. 
• Aplicação- é a compra de um ativo financeiro na expectativa de que, com 
o tempo, ele produza um retorno financeiro.
• Rendimento- é o ganho/lucro que permite obter uma certa operação. Tra-
ta-se de um cálculo que se faz com base no investimento realizado e os 
juros gerados após um certo período de tempo.
Alguns pontos são relevantes para o entendimento a respeito da temática, 
como lei de oferta e demanda, inflação e como isso é organizado dentro do mercado 
financeiro e impacta toda a economia de pessoas físicas (são as pessoas naturais, 
com CPF) e pessoas jurídicas (são as organizações e empresas com CNPJ). 
MÓDULO 2
NOÇÕES DE ECONOMIA E 
FINANÇAS
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Pode-se definir inflação como aumento de preços das mercadorias e serviços 
que afetam o custo de vida dos consumidores. A inflação deve ser acompanhada, 
controlada, porque ela afeta o poder de compra.
O Banco Central tem a função prioritária de garantir a estabilidade do poder 
de compra da moeda nacional. 
A Lei da Oferta e Demanda – também chamada de Lei da Oferta e Procura 
– é uma lei da economia clássica, criada por Adam Smith. Essa lei busca explicar 
como funciona um mercado: o que determina o preço e a quantidade de um produto 
no mercado. Conforme Adam Smith, o preço de mercado de uma mercadoria 
específica é regulado pela proporção entre a quantidade que é efetivamente co-
locada no mercado [oferta] e a demanda daqueles que estão dispostos a pagar o 
preço natural da mercadoria, ou seja, o valor total da renda fundiária, do trabalho e 
do lucro que devem ser pagos para levá-la ao mercado. 
Carocinni (2021) afirma que, em geral, o produto sobe de preço se a procura 
aumenta e a oferta desse mesmo item permanece igual ou diminui. O contrário tam-
bém é verdadeiro: se a demanda diminui ou fica estável e a oferta de produtos cres-
ce, é de se esperar que o preço diminua. O resultado das safras, por exemplo, pode 
reduzir ou aumentar o valor dos alimentos com base na lei da oferta e da procura. 
Se a safra for farta, o produtor pode vender a um preço menor e jogar a inflação 
para baixo. Mas em caso de perdas na lavoura por causa do clima ou qualquer outro 
motivo, os preços tendem a aumentar porque o agricultor terá menos produtos para 
vender diante da mesma necessidade da população.
No mercado financeiro existe uma relação direta entre consumo e inflação. 
Por isso, o CMN determina a meta para a inflação (Índice de Preços ao Consumidor 
Amplo- IPCA). A meta precisa ser definida até o dia 30/06 de três anos antes. 
Por exemplo: Em até 30/06/2022 será definida e divulgada a meta da inflação 
para 2025. 
Essa meta definida pelo CMN no Brasil ela possui:
• Teto- Valor máximo aceitável para a inflação
• Centro- Meta ideal
• Piso- Valor mínimo aceitável para a inflação.
Quem cumpre a meta é o Banco Central. Para isso ele executa os instrumen-
tos de política monetária:
Open Marketing- Em português Mercado Aberto, é quando o Banco Central 
do Brasil compra ou vende títulos de dívidas públicas a outros bancos. A dinâmica tem 
como propósito aumentar ou diminuir a quantidade de dinheiro no sistema bancário.
Redesconto- É uma linha de empréstimo concedida pelo Banco Central do 
Brasil a outro Banco caso este não consiga, através de captação junto ao público 
(por meio da emissão de CDB/RDB) ou mercado interbancário (por meio da emis-
são de CDI), manter sua posição junto ao BC credora ou zerada.
Recolhimento Compulsório-Através desse mecanismo, o Banco Central re-
tém uma parte do dinheiro da economia por meio dos bancos comerciais
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Essas ferramentas de regulação tem o objetivo de contribuir para que o Ban-
co Central cumpra a meta estabelecida. Se o Banco Central não cumprir a meta, 
deverá emitir uma carta aberta ao ministério da economia explicando os motivos 
do descumprimento, bem como o prazo necessário, para adequar a situação e os 
meios que utilizará para isso. 
O COPOM- Comitê de Políticas Monetárias, que é um órgão colegiado forma-
do pelos Diretores do Banco Central, tem três responsabilidades primordiais:
Analisar o relatório de inflação
Implementar a política monetária- 
Definir a meta para a taxa SELIC
• A taxa SELIC-Sistema Especial de Liquidação e Custódia, é um balizador, 
ou seja, um termômetro da economia. Ela é utilizada para remunerar os títulos 
públicos federais. De acordo com o Banco Central (2021):
• A Selic é a taxa básica de juros da economia. É o principal instrumento de 
política monetária utilizado pelo Banco Central (BC) para controlar a inflação. 
Ela influencia todas as taxas de juros do país, como as taxas de juros dos em-
préstimos, dos financiamentos e das aplicações financeiras.
A taxa Selic refere-se à taxa de juros apurada nas operações de empréstimos 
de um dia entre as instituições financeiras que utilizam títulos públicos federais como 
garantia. O BC opera no mercado de títulos públicos para que a taxa Selic efetiva 
esteja em linha com a meta da Selic definida na reunião do Comitê de Política Mo-
netária do BC (Copom).
Esses elementos consumo, oferta, demanda, inflação impactam o dia a dia da 
sociedade. Todos sofrem os impactos das altas dos preços, mesmo que não sejam 
consumidores finais do produto ou do serviço.
Ao iniciar-se essa temática, é necessário fazer uma diferenciação entre os ter-
mos produtos e serviços. Em geral, o termo produto é relacionado a algo material, ao 
qual se atribui valor financeiro. Já o termo serviço, é empregado quando configura 
uma relação que envolve 
Produtos financeiros podem ser entendidos como qualquer tipo de produto 
que seja comercializado para adquirir recursos ou facilitar a movimentação financei-
ra, seja pessoal ou empresarial. 
São produtos financeiros:
• Cartão de crédito- É um instrumento que permite o pagamento de compras 
e serviços sem precisar gastar seu dinheiro no instante imediato da compra ou da 
contratação. Esse produto é um dos mais contratados pelos clientes de bancos. 
Em 2020, de acordo com Nascimento (2021), o número de usuários de cartões 
de crédito no Brasil era de 134 milhões, segundo dados no Banco Central.
O usuário desse produto terá um limite de crédito condicionado a sua renda, 
sua condição de pagamento conforme as informações que constam na administra-
dora do cartão de crédito. Esse limite será atualizado a cada compra efetuada. Men-
salmente, as administradoras enviam para o titular do cartão, uma fatura onde são 
apontadas todas as compras realizadas no período, sejam elas à vista ou parceladas.
CURIOSIDADE
CVV é um código de segurança de 3 dígitos, impresso no verso de cartões de crédito. O código de 
segurança do cartão de crédito garante a veracidade dos dados de uma transação eletrônica, uma 
vez que essa informação é verificada somente pelo portador do cartão e não consta em nenhum 
tipo de leitura magnética. 
MÓDULO 3
PRODUTOS FINANCEIROS
Q U A L I F I C A M A I S E M P R E G A M A I S 2 0 2 214
 Importante salientar que o uso do cartão de crédito deve ser consciente, pois 
ele pode se tornar, ao invés de uma ferramenta de apoio, um grande inimigo das 
finanças pessoais. É permitido que pelas operadoras que se pague um valor mínimo 
da fatura e não apenas o seu valor integral. Pela diferença entre o valor devido e o 
pago são incidentes juros, gerando endividamento superior ao previsto na realiza-
ção das compras.
• Cheque - é uma ordem de pagamento à vista, ou seja, é um documento por 
meio do qual o cliente ordenaque o banco retire dinheiro de sua conta imediata-
mente e pague a pessoa nele indicada. A figura a seguir, apresenta um modelo 
de cheque e os devidos campos para preenchimento.
Figura 2- Modelo de folha de cheque
Fonte: Furtado (2016)
O cheque pode ser preenchido de forma manual ou não, mas não pode ter ra-
suras. Preenche-se o campo com o valor por extenso. Caso seja informado o nome 
do destinatário do cheque, o cheque recebe a nomenclatura de CHEQUE NOMI-
NAL e só pode ser “descontado”, ou seja, trocado por dinheiro pelo destinatário do 
cheque. Caso o nome do destinatário não seja informado, o cheque é chamado de 
AO PORTADOR. Essa modalidade de cheque não é muito segura, porque caso o 
cheque seja desviado, ou extraviado pode ser descontado por qualquer pessoa. 
Os cheques podem ser para pagamentos à vista, ou para pagamento poste-
rior, esses são chamados de PRÉ-DATADOS. 
Os CHEQUES CRUZADOS, são os cheques em que neles são feitas duas 
linhas transversais, com o intuito de proibir a troca por dinheiro e obrigado o depósito 
em conta, conforme apresentado na figura 3, a seguir.
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Figura 3- Modelo de cheque cruzado
Fonte: Portal Juros Baixos (2017)
Com isso, pode-se afirmar que as formas mais seguras para evitar o extravio 
ou má utilização do cheque é torna-lo cruzado e nominal. 
CHEQUE SUSTADO- é quando um cheque emitido por uma pessoa física 
ou jurídica como meio de pagamento, que por alguma razão, foi invalidado pelo seu 
emissor. Pode ter por motivo de roubo, furto ou ainda desacordo entre comprador 
e vendedor.
No encerramento de contas correntes, os clientes devem devolver os talões, 
ou folhas de cheque que foram emitidos. Caso haja algum cheque sustado ou can-
celado, isso não pode ser empecilho para o encerramento da conta. 
Bastante utilizada em décadas anteriores, hoje o cheque encontra quase em 
desuso, devido a demora no processamento em relação a outros produtos bancá-
rios utilizados para a mesma finalidade. 
• Cartão de débito – Os cartões de débito são utilizados como os forma de paga-
mento à vista. Substituindo o dinheiro em espécie e os cheques. De acordo com o Nas-
cimento (2021), o Brasil tinha 167 milhões de usuários de cartão de débito, em 2020.
• Caderneta de poupança – é um produto financeiro popular e tradicional. De 
acordo com o Banco Central, a caderneta de poupança ou conta de poupança 
é um tipo de investimento. Onde pode-se aplicar pequenos valores e receber a 
correção. Conforme Ferreira (2022), todo o dinheiro depositado lá é acrescido 
de juros compostos, mas somente depois de 30 dias, da data de aplicação.Esse 
é o chamado aniversário da poupança, dia em que a remuneração é aplicada 
no montante inicial.
• Títulos de capitalização – É um produto bancário, de longo prazo. É um 
investimento, onde o investidor é estimulado a investir através de sorteios. Do 
dinheiro investido pelos usuários, a instituição financeira destina um percentu-
al para ser corrigido aos usuários, e outro para o prêmio do sorteio. Os títulos 
de capitalização têm liquidez limitada. Existe uma carência para a retirada das 
parcelas depositadas. Caso não haja continuidade de investimentos antes do 
término da carência, pode perder o valor já aplicado. 
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• Planos de aposentadoria e pensão privados – De acordo com o SERA-
SA, Previdência Privada é uma aposentadoria que não está ligada ao Instituto 
Nacional do Seguro Social (INSS). É a construção de uma renda extra para pro-
jetos futuros, como um reforço para a aposentadoria oficial. Existem dois tipos 
de fornecimento de Previdência Privada. 
• Planos de seguros - Outro produto oferecido pelas instituições é Plano de 
Seguro. Os planos de seguros são contratos bilaterais que geram obrigações e 
direitos as partes. Existem vários tipos de planos de seguros: 
 ü Seguro de Vida.
 ü Seguro Auto.
 ü Seguro Residencial.
 ü Seguro para Acidentes Pessoais.
 ü Seguro Viagem.
 ü Seguro Patrimonial.
• Financiamento – É uma operação financeira em que uma instituição fi-
nanceira, fornece recursos para uma pessoa física ou jurídica, que está sendo 
financiada, de modo que esta possa executar algum investimento específico 
previamente acordado. 
Exemplo: Uma empresa solicita ao banco, um financiamento de R$500.000,00 
(quinhentos mil reais) para aquisição de um imóvel para sua sede. 
• Empréstimo- Assim como o financiamento, é uma operação onde a institui-
ção financeira fornece recursos para uma pessoa física ou jurídica, no entanto, 
a diferença é que esse recurso não precisa estar vinculado a nenhum propósito 
previamente acordado, ou seja, o solicitante do empréstimo dará o destino que 
quiser ao recurso recebido. 
Exemplo: João vai ao banco em que é correntista e solicita empréstimo de R$ 
5.000,00 para pagar em 12 parcelas. 
CURIOSIDADES
Você sabia que o empréstimo na modalidade consignado, ou seja, que já são descontados na 
folha de pagamento, é a modalidade mais utilizada pelos idosos e pensionistas? De acordo com 
a Mazzioti (2021) as regras de empréstimos foram alteradas durante a pandemia de COVID-19, e 
até 31 de dezembro de 2021, os segurados do INSS podiam ter até 9 empréstimos pessoais con-
signados ativos de instituições diferentes ao mesmo tempo, desde que não ultrapassem o limite 
de 40% do valor do benefício. Em 2022, as regras atuais de empréstimo consignado são limitadas 
a 35% do valor do benefício e o prazo de pagamento de até 6 anos. 
Essa é uma das principais consequências de endividamento familiar. É comum, idosos, por terem 
crédito facilmente concedidos, são influenciados por familiares (muitas vezes em condição de 
desemprego) a contrair novos empréstimos.
 Serviços financeiros são os serviços oferecidos pelas instituições financeiras 
a seus clientes. Esses serviços podem ser presenciais ou virtuais. Normalmente, as 
instituições bancárias cobram mensalmente por esses serviços que estão disponí-
veis, a seus clientes. 
O Banco Bradesco (2022) define que as tarifas bancárias indicam o valor de 
cada serviço oferecido pelo banco e podem ser adequadas às suas necessidades 
com as cestas de serviços – pacotes com um preço predeterminado e econômico, 
sempre menor do que a soma das tarifas dos serviços avulsos. 
São exemplos de serviços bancários:
• Depósito à vista- É a entrega de numerário (dinheiro) ao Banco para que 
ele o guarde e o devolva na data posteriormente solicitada. Em geral, os depó-
sitos são feitos no Caixa das agências bancárias. Assim também, podem ser 
feitos nos Caixas Eletrônicos. A partir da entrega do dinheiro, o cliente deverá 
receber um comprovante do valor depositado. Neste comprovante é possível 
verificar a data em que o depósito foi efetuado e para qual conta bancária o valor 
foi destinado. 
Importante salientar, que os dados informados na hora do depósito precisam 
ser conferidos antes de concluir a operação de depósito. 
Há ainda o depósito de cheques. Os depósitos em dinheiro são validados nas 
contas no mesmo dia, quando efetuados dentro do horário bancário. Já os de-
pósitos em cheque podem necessitar de um tempo para serem validados nas 
contas, pois são precisos procedimentos de checagem e verificação de saldos. 
Observação- A expressão à vista, relaciona-se a prazo imediato e não a so-
mente dinheiro em espécie. 
• Transferências automáticas - É o serviço oferecido pelo banco onde há 
uma movimentação entre contas bancárias. Essa transferência pode ser entre 
contas do mesmo cliente, ou entre contas de pessoas diferentes. As transferên-
cias podem ser imediatas ou podem ser agendadas. Assim como os depósitos, 
as transferências também podem ser feitas de forma presencialmente, direto 
“na boca do caixa”, que quer dizer, operadas com o auxílio do funcionário do 
banco, ou ainda de forma virtual através dos aplicativos do banco. As trans-
MÓDULO 4
SERVIÇOS BANCÁRIOS
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ferências bancárias podem acontecer em duas modalidades: DOC e TED. De 
acordo com o SERASA (2021) é possível definir da seguinte forma:
 ü DOC- O Documento de Crédito (DOC) é uma transferência bancária li-
mitada a R$ 4.999,99. Só pode ser feita por instituições autorizadas pelo 
Banco Central.
 ü TED- A Transferência Eletrônica Disponível (TED) foi criada pelo Banco 
Central em 2002. Antes havia limite mínimo de transferência, mas desde 
janeiro de 2016 o cliente pode enviar qualquer valor.
Diferenças entre as duas modalidades: 
A TED é mais rápida e o valor é disponibilizado na conta do destinatário (be-
neficiário) em poucos minutos após a autorização, se a transferência for feita antes 
das 17h. Caso feita após esse horário, a TED será processada e o valor ser dispo-
nibilizada no dia seguinte. 
Na modalidade de DOC, o valor transferido só é efetivado no próximo dia útil 
após a realização da transação, se feita até as 21h59min. Após esse horário o valor 
só será disponibilizado na conta destino no segundo dia útil.
Exemplo 1: Caso haja a intenção de transferência no valor de R$3.000,00, 
em uma segunda-feira às 18h, para uma outra conta corrente. A opção será efetuar 
DOC e o valor será disponibilizado na terça-feira. 
Exemplo 2: Caso haja a intenção de transferência de R$ 6.000,00 em uma 
segunda-feira as 18h, a opção será TED, o processamento da transação acontece-
rá no dia seguinte, devido ao horário. 
Para a realização desses serviços, os bancos podem cobrar tarifas. Os valo-
res das tarifas de serviço são disponibilizados aos clientes, mas também estão dis-
poníveis para acesso no site do banco central. Os bancos podem ainda não efetuar 
cobrança de tarifas por transferências, para um número limitado de movimentações 
mensais dentro do pacote de serviço contratado pelo usuário. 
• Pagamento de títulos ou boletos de cobrança - É o serviço oferecido 
pelos bancos para recebimento de títulos, boletos de cobrança, intermediando a 
entrega do numerário entre o sacado e o cedente. Vamos entender cada termo:
 ü Título- Papel que representa uma obrigação. 
 ü Boleto de cobrança- é uma ferramenta que permite o pagamento de um 
produto ou serviço prestado por um fornecedor. Através dele, o emissor 
daquele documento, intitulado “beneficiário”, receberá em sua conta o va-
lor referente a este produto ou serviço.
 ü Sacado - Em um boleto de cobrança, sacado é quem paga o boleto. Ou 
seja, é o cliente que está sendo cobrado. No caso das cobranças registra-
das, a identificação do CPF ou CNPJ é obrigatória.
 ü Cedente- O cedente de um boleto é quem emite a cobrança para receber. 
Assim que o documento é pago, o valor é debitado em conta corrente. 
Q U A L I F I C A M A I S E M P R E G A M A I S 2 0 2 2 19
O boleto bancário, para que possa cumprir sua função de intermediar sacado 
e cedente, precisa ter seus campos devidamente válidos. São doze itens, conforme 
descritos adiante:
1 - Código do banco: Corresponde ao Compe (Código das Instituições Bancárias 
na Compensação) do banco acompanhado pelo dígito verificador. São três dígitos.
2 - Linha digitável: Representação numérica do código de barras, utilizada quando 
ele está danificado ou em pagamentos realizados online.
3 - Vencimento: Data que especifica até quando o documento deve ser pago. A partir 
desse dia, ele perderá o valor original ou uma multa será aplicada.
4- Agência código cedente: varia de acordo com o padrão adotado pelo banco emis-
sor. Geralmente é composto pelo número da carteira, agência, conta e dígito.
5 - Nosso número: corresponde ao número que identifica o boleto e, por isso, deve 
ser único para cada documento. Ele é preenchido conforme a determinação de 
cada banco: enquanto alguns deixam a critério do cliente, outros oferecem uma faixa 
de números com os quais se podem trabalhar.
6 - Valor do documento: valor que deve ser pago por quem recebe o boleto bancário. 
Deve ter duas casas decimais e utilizar a vírgula como separador decimal.
7 - Código de barras: imagem composta por barras de espessura variada que re-
presentam informações do documento, como valor, data de vencimento, número 
da agência, conta corrente e código do cliente. Para isso, são utilizadas barras, cuja 
espessura varia para representar os numerais de zero a nove.
8 - Carteira: este código indica se o boleto é registrado ou não, variando de acordo 
com o banco. Importante lembrar que a partir de dezembro de 2016 não serão mais 
emitidos boletos bancários sem registro.
9 - Sacado: é o espaço onde são descritas as informações sobre a pessoa que re-
alizou a compra e, teoricamente, irá pagar o documento. Este campo deve conter 
dados pessoais, como nome, endereço e CPF ou CNPJ.
10 - Data do documento: deve ser preenchido com a data em que o boleto foi gerado 
ou emitido.
11 - Cedente: campo com as informações sobre quem emitiu o boleto, podendo 
ser pessoa física ou jurídica. Usualmente, refere-se ao titular da conta para onde o 
dinheiro será direcionado.
12 - Campo de instrução: Espaço para mensagens destinadas ao caixa recebedor. 
É importante que as instruções sejam claras ao expressar as condições de recebi-
mento do boleto, como concessão de abatimentos, prazo para receber o documen-
to e taxas de juros referentes à multa.
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Esses campos estão identificados conforme figura 4, a seguir, conforme An-
drade (2017): 
Figura 4- Campos do boleto bancário
Fonte: Andrade (2017)
Conforme observado na figura 4, o boleto bancário precisa ser preenchido de 
forma adequada. A conferência desses itens é questão de segurança, visto que exis-
tem pessoas de má fé, estelionatários que especialistas em falsificação de boletos, 
com intuito de interferir nessa intermediação entre sacado e cedente e apropriar-se 
indevidamente dos valores envolvidos. 
• Arrecadação de Tributos e Tarifas Públicas- Outro serviço oferecido pe-
los bancos é a arrecadação de tributos e tarifas públicas. Na prática, funciona 
de forma similar ao pagamento de títulos e boletos. No entanto, o cedente são 
os órgãos públicos.
• Home/Office Banking- Internet Banking – Esses serviços resumem-se na 
possibilidade de utilização de quase totalidade dos serviços bancários, pelos 
usuários, a partir da internet, ou seja, de forma virtual, sendo disponibilizados 
para isso aplicativos bancários cada vez mais modernos e funcionais. Hoje, é 
possível fazer transações bancárias em horário superior ao horário bancário, de 
qualquer lugar do mundo, desde que disponha de internet. Esses serviços estão 
diretamente relacionados com os mecanismos de segurança solicitados pelos 
bancos, como leitura da biometria, senhas e códigos de segurança. Os bancos 
precisam ter a garantia de que os sistemas estão sendo realmente operados por 
seus clientes, o que do contrário geraria problemas financeiros para ambas as 
partes, usuários e bancos. É comum que os bancos orientem seus correntistas 
a não fornecerem informações bancárias a terceiros. Os idosos, são em geral, 
o público mais resistente a esses serviços feitos de forma on-line, pela limitação 
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do acesso a tecnologias. No entanto, percebe-se que mesmo entre este público 
de usuários, diante das vantagens como agilidade e pronto atendimento, a ade-
são tem sido crescente.
• PIX- É a mais nova modalidade de serviço disponibilizada pelos bancos no 
Brasil. Conforme o Banco Central (2021), o Pix é um meio de pagamento que 
permite a transferência de recursos de uma conta transacional (conta de depó-
sito à vista, conta de poupança ou conta de pagamento pré-paga) para outra 
conta transacional, entre diferentes instituições. Essa nova modalidade de servi-
ço, mesmo sendo recente, de 16 de novembro de 2020, já ganhou a preferência 
dos correntistas de bancos. Entre as vantagens destacam-se:
 ü Velocidade de processamento- Em geral, os processamentos de PIX de-
moram poucosminutos. 
 ü Facilidade na comunicação de dados - O usuário cadastra uma Chave Pix 
para utilização. Chave Pix é uma informação relacionada ao titular de uma 
conta transacional (número do telefone celular, e-mail, CPF, CNPJ ou um 
código alfanumérico aleatório) que permite obter as informações sobre 
o usuário recebedor e sua correspondente conta transacional (nome e 
CPF/CNPJ do recebedor, instituição na qual detém conta, número da 
agência, número da conta e tipo da conta).
O PIX possui oito características que o tornam único: 
a) velocidade de disponibilização dos recursos na conta do recebedor: os 
recursos são creditados em até 10 segundos em 99% das transações e 
em até 6 segundos em 50%; 
b) disponibilidade: o PIX pode ser feito 24 horas por dia, em t todos os dias do 
ano, incluindo sábados, domingos e feriados;
c) multiplicidade de casos de uso: o PIX atende a todo e qualquer paga-
mento ou transferência feito hoje no Brasil, incluindo transferências entre 
pessoas, compra de bens e serviços em estabelecimentos físicos e no co-
mércio eletrônico, transferências entre empresas, quitação de faturas e de 
cobranças, incluindo aquelas, referentes a serviços públicos, e pagamen-
tos envolvendo entes governamentais, tanto para fins de cumprimento de 
suas obrigações quanto para fins de arrecadação de taxas e impostos;
d) conveniência: a iniciação de um PIX, para os cidadãos, é centrada no uso 
do telefone celular, tornando-a fácil, simples e intuitiva, seja por meio do 
uso de uma chave Pix ou da leitura de um QR Code; 
e) facilidade de conciliação e de automatização de processos para os re-
cebedores: o PIX permite que informações relevantes sobre a transação 
cursem junto com a ordem de pagamento, permitindo aumento da efici-
ência nos procedimentos internos de empresas que têm necessidade de 
conciliar seus recebimentos; 
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f) ambiente aberto e competitivo: no final de dezembro de 2020, 735 parti-
cipantes haviam aderido ao PIX de forma bem sucedida, representando 
uma multiplicidade de agentes, como, por exemplo, bancos tradicionais, 
bancos entrantes (conhecidos como “bancos digitais”), cooperativas, fi-
nanceiras e fintechs (instituições de pagamento, inclusive aquelas que 
não precisam de autorização do BCB para operar, e sociedades de cré-
dito direto);
g) ambiente seguro: o PIX possui três dimensões de segurança: • auten-
ticação digital do usuário: toda e qualquer transação, inclusive aquelas 
relacionadas ao gerenciamento das chaves PIX, só pode ser iniciada em 
ambiente seguro que seja acessado por meio de uma senha ou de outros 
dispositivos de segurança integrados ao telefone celular, como reconhe-
cimento biométrico e reconhecimento facial; • o tráfego das informações 
das transações é feito de forma criptografada na Rede do Sistema Finan-
ceiro Nacional (RSFN), que é uma rede totalmente apartada da internet 
e na qual cursam todas as transações do Sistema de Pagamentos Brasi-
leiro (SPB). Todos os participantes do PIX têm que emitir certificados de 
segurança para conseguir transacionar nessa rede. Além disso, todas as 
informações das transações e os dados pessoais vinculados às chaves 
PIX são armazenados de maneira criptografada em sistemas internos do 
BCB; e 
h) custo baixo: a iniciação de um PIX para pessoas físicas é sempre gratuita. 
Para pessoas jurídicas, apesar de a tarifação ser permitida tanto para a 
iniciação quanto para o recebimento de um PIX, espera-se que as taxas 
sejam baixas, em decorrência do ambiente aberto e competitivo e da exis-
tência de poucos intermediários na cadeia de pagamentos.
 Ao profissional bancário, além do conhecimento a respeito dos produtos e 
serviços oferecidos pelas instituições financeiras, são necessárias aptidões para o 
trato com o cliente, como atenção e empatia. O respeito ao próximo, a demanda que 
ele traz para apresentar em busca de solução. A cordialidade e a paciência também 
devem ser frequentes companheiros no desempenho das atividades diárias. 
Os serviços oferecidos pelos bancos mais relevantes, tem sempre em con-
tato, um colaborador que intermedia. O atendimento, a forma como conduz a reso-
lução dos problemas, são um diferencial competitivo entre os bancos, sejam eles 
físicos ou não. 
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CLASSIFICAÇÃO DOS BANCOS DE ACORDO COM PRODUTOS E 
SERVIÇOS OFERECIDOS
• BANCOS MÚLTIPLOS
De acordo com a Resolução do CMN 2099, de 1994, são chamados de ban-
cos múltiplos as instituições financeiras privadas ou públicas que realizam as opera-
ções ativas, passivas e acessórias das diversas instituições financeiras, por intermé-
dio das seguintes carteiras: comercial, de investimento e/ou de desenvolvimento, de 
crédito imobiliário, de arrendamento mercantil e de crédito, financiamento e investi-
mento. Essas operações estão sujeitas às mesmas normas legais e regulamentares 
aplicáveis às instituições singulares correspondentes às suas carteiras. A carteira de 
desenvolvimento somente poderá ser operada por banco público. O banco múltiplo 
deve ser constituído com, no mínimo, duas carteiras, sendo uma delas, obrigatoria-
mente, comercial ou de investimento, e ser organizado sob a forma de sociedade 
anônima. As instituições com carteira comercial podem captar depósitos à vista. Na 
sua denominação social deve constar a expressão “Banco”.
• BANCOS COMERCIAIS
Os bancos comerciais são instituições financeiras privadas ou públicas que 
têm como objetivo principal proporcionar suprimento de recursos necessários para 
financiar, a curto e a médio prazos, o comércio, a indústria, as empresas prestado-
ras de serviços, as pessoas físicas e terceiros em geral. A captação de depósitos à 
vista, livremente movimentáveis, é atividade típica do banco comercial, o qual pode 
também captar depósitos a prazo. Deve ser constituído sob a forma de sociedade 
anônima e na sua denominação social deve constar a expressão “Banco” (Resolu-
ção CMN 2.099, de 1994).
• BANCOS DE INVESTIMENTOS
Os bancos de investimento são instituições financeiras privadas especializa-
das em operações de participação societária de caráter temporário, de financiamen-
to da atividade produtiva para suprimento de capital fixo e de giro e de administração 
de recursos de terceiros. Devem ser constituídos sob a forma de sociedade anôni-
ma e adotar, obrigatoriamente, em sua denominação social, a expressão “Banco de 
Investimento”. Não possuem contas correntes e captam recursos via depósitos a 
prazo, repasses de recursos externos, internos e venda de cotas de fundos de inves-
timento por eles administrados. As principais operações ativas são financiamento de 
capital de giro e capital fixo, subscrição ou aquisição de títulos e valores mobiliários, 
depósitos interfinanceiros e repasses de empréstimos externos (Resolução CMN 
2.624, de 1999).
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PARA FIXAR
Para fixar melhor os conteúdos aqui abordados, seguem algumas questões de con-
curso que abordam sobre as temáticas:
1- Ano: 2021 Banca: FGV. O Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Cen-
tral do Brasil tem por principais objetivos: i) estabelecer as diretrizes da política mo-
netária; e ii) definir a meta da taxa de juros básica no Brasil e seu eventual viés. Para 
a consecução do objetivo ii), dada a decisão do Copom, o Banco Central do Brasil: 
emite títulos públicos;
emite títulos do próprio Banco Central;
realiza operações de mercado aberto;
realiza o controle da dívida pública;
RESPOSTA: 
LETRA C - Open Market – mercado aberto.
2- Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO - O Sistema Especial de Liquidação e Custó-
dia (Selic), gerido pelo Banco Central do Brasil, tem como principal objetivo
registrar os débitos e créditos do sistema bancário.
registrar as transações com títulos emitidos pelo Tesouro Nacional.
realizar a compensação de cheques no âmbito do sistema bancário.
regular as taxas de juros dos títulosemitidos pelo setor privado.
definir as taxas de longo prazo (TLP) dos empréstimos do BNDES.
RESPOSTA: LETRA B
3-Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE - No que se refere à abertura e ao 
encerramento de conta corrente, julgue o item subsecutivo. O pedido de encerra-
mento de conta de depósitos deve ser acatado mesmo na hipótese de existência de 
cheques sustados.
A) Certo
B) Errado
RESPOSTA: LETRA A- CERTO
4-Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO- A principal marca distintiva do PIX, em rela-
ção aos mecanismos de pagamento com cartões de débito automático, é que o PIX 
é um sistema de pagamento instantâneo criado pelo(s):
A) Banco do Brasil
B) Banco do Nordeste
C)Banco Central do Brasil 
D)bancos comerciais
E) bancos de investimento
RESPOSTA: LETRA C- Banco Central do Brasil
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5-Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO A inserção dos bancos digitais no Sistema 
Financeiro Nacional acarreta a disseminação de tecnologias e culturas inovadoras, 
dentre as quais merece menção o (a) :
A)maior contato físico entre bancos e clientes
B)dispensa do armazenamento de dados dos clientes
C)uso de inteligência artificial
D)generalização de plataformas off-line
E)utilização mínima de big-data
RESPOSTA: LETRA C
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REFERÊNCIAS
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SERASA. Previdência Privada o que é e como funciona. 2021. Disponível em: https://
www.serasa.com.br/ensina/dicas/previdencia-privada-o-que/. Acesso em: 20 fev. 2022
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