E-book - Revisão de Cartão RMC - JC CALC

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REVISÃO
DE CARTÃO DE CRÉDITO
CONSIGNADO RMC
APOSENTADOS, PENSIONISTAS DO INSS E SERVIDORES PÚBLICOS
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1 | INTRODUÇÃO
O Cartão de Crédito Consignado RMC foi criado em 2016
com o objetivo de fornecer taxas de juros mais baixas
para aposentados, pensionistas do INSS e servidores
públicos. No entanto, em vez de reduzir os saldos
devedores, tem sido uma grande fonte de preocupação
para milhões de brasileiros, pois muitos acabam vendo
seus saldos aumentarem em vez de diminuírem.
2 | TOTAL DE ENDIVIDADOS
NO BRASIL
Números da Serasa indicam que 70,1 milhões de brasileiros estão inadimplentes. Os
segmentos que mais concentram dívidas são bancos e cartões de crédito (29,6%),
contas de água e luz (21,5%), empresas varejistas (11,3%). Fonte: G1.globo.com
Segundo a Folha de São Paulo: a fila de endividados acima de 60 anos, muito deles
aposentados do INSS - cresceu entre 2021 e 2022, segundo dados da Serasa. Em abril
de 2021 havia 10 milhões de pessoas acima de 60 anos inadimplentes. No ano de 2022
esse número passou para 11,4 Milhões.
Fonte:
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2022/07/inadimplencia-
aumenta-e-atinge-mais-brasileiros-acima-de-60-anos.shtml
 3 | PÚBLICO ALVO
APOSENTADOS INSS PENSIONISTAS INSS SERVIDORES PÚBLICOS
4 | COMO FUNCIONA?
O Cartão de Crédito Consignado RMC funciona de forma
similar a outros cartões de crédito, porém, com algumas
diferenças importantes. Primeiramente, ele é destinado
exclusivamente para aposentados, pensionistas do INSS e
servidores públicos, que podem ter acesso ao crédito com
taxas de juros mais baixas.
5 | COMO SÃO FEITOS OS
DESCONTOS?
Os descontos do Cartão de Crédito Consignado RMC são
feitos diretamente na folha de pagamento ou no
benefício previdenciário do titular do cartão. Ou seja, o
valor mínimo da fatura é automaticamente descontado
do salário ou benefício, o que garante o pagamento em
dia da fatura e evita atrasos e cobranças de juros e
multas. Em geral, é de até 5% da margem consignável.
6 | ONDE ESTÁ O
PRIMEIRO PROBLEMA?
O desconto de apenas 5% da margem consignável pode
ser um dos fatores que contribuem para o aumento do
saldo devedor no Cartão de Crédito Consignado RMC. Isso
ocorre porque, apesar de as taxas de juros serem mais
baixas, o valor mínimo da fatura pode não ser suficiente
para cobrir os juros e encargos, o que acarreta no
acúmulo no saldo devedor.
7 | ONDE ESTÁ O
SEGUNDO PROBLEMA?
O segundo problema pode estar relacionado às taxas de
juros das faturas do Cartão de Crédito Consignado RMC,
que muitas vezes estão acima da taxa média de mercado
estabelecida pelo Banco Central do Brasil (BACEN). No
entanto, até o momento (05/2023), o BACEN não
disponibilizou as taxas médias específicas para o Cartão
de Crédito Consignado RMC. Nas revisionais tem sido
adotada a Taxa Média para Empréstimo Consignado
Comum.
8 | POR QUE ESSA
MODALIDADE É CHAMADA DE
DÍVIDA INFINITA?
A modalidade de Cartão de Crédito Consignado RMC é
apelidada de "dívida infinita" porque, em alguns casos, a
dívida pode se tornar praticamente impagável. Isso ocorre
porque, mesmo que o consumidor faça o pagamento
mínimo da fatura, os juros são aplicados sobre o saldo
devedor restante, o que pode levar a um acúmulo
exponencial da dívida ao longo do tempo. Além disso, a
modalidade de Cartão de Crédito Consignado RMC
oferece um limite de crédito que é renovado
mensalmente, o que pode levar o consumidor a gastar
além das suas possibilidades financeiras e a acumular
ainda mais dívidas.
9 | QUANDO BUSCAR A
REVISÃO?
No caso do Cartão de Crédito Consignado RMC, a revisão
pode ser buscada quando houver problemas com o
aumento do saldo devedor, a cobrança de taxas de juros
abusivas ou qualquer outra cláusula que possa prejudicar
o consumidor . É importante lembrar que a revisão de
contrato deve ser buscada de forma responsável e
consciente, evitando o endividamento excessivo e
buscando soluções que sejam viáveis para a situação
financeira do consumidor. Além disso, é recomendável
buscar a orientação de um advogado especializado em
direito do consumidor para garantir que os direitos do
consumidor sejam respeitados e protegidos.
10 | LINHA DO TEMPO
Cliente Laudo Ação Opção
endividado Perito Financeiro Advogado Procon
Quem Buscar?
11 | DA REVISÃO
Como solução para a revisão das taxas, tem sido utilizado
a substituição das taxas de juros praticadas pelo Cartão
de Crédito Consignado RMC pelas taxas médias do
Empréstimo Consignado Comum, que geralmente são
mais baixas e podem proporcionar uma redução
significativa no valor da dívida. Dessa forma, a
substituição das taxas de juros do Cartão de Crédito
Consignado RMC pelas taxas médias do Empréstimo
Consignado Comum tem sido uma alternativa para
aqueles que buscam revisar suas dívidas e reduzir o valor
do Saldo Devedor, tornando o pagamento mais acessível
e viável.
12 | O QUE OS JUIZES
TEM DECIDO?
A maioria dos juízes têm determinado a conversão da
modalidade de Cartão de Crédito Consignado RMC para
empréstimo consignado comum. Essa decisão tem sido
tomada quando é constatado que o consumidor está
endividado e não tem mais condições de pagar as altas
taxas de juros do cartão de crédito consignado, uma vez
que a dívida só cresce ao invés de diminuir. O
empréstimo consignado comum possui taxas de juros
mais baixas que o cartão de crédito consignado, o que
pode aliviar a dívida do consumidor. Além disso, o
empréstimo consignado comum tem um valor fixo e um
prazo determinado para pagamento, o que facilita o
controle das finanças pessoais.
13 | DA JURISPRUDÊNCIA
ATUAL
Na decisão recente acima, o STJ negou provimento ao
recurso do Banco BMG, mantendo a decisão do tribunal
de origem (TJ-AM), no qual foi decido pela conversão da
modalidade de Cartão de Crédito Consignado RMC para
Empréstimo Consignado Simples.
14 | O QUE PODE SER
PLEITEADO NA AÇÃO
REVISIONAL?
Em uma ação revisional de contrato de Cartão de Crédito
Consignado RMC, podem ser pleiteados diversos pontos,
tais como:
Revisão da Taxa de Juros para a Média de Mercado
Conversão para Empréstimo Consignado Simples
Revisão dos Encargos (tarifas, juros de mora, etc)
Restituição em dobro dos valores pagos a maior
Anulação de cláusulas abusivas e extinção da dívida
Danos Morais
15 | COMO EVITAR O
CARTÃO CONSIGNADO?
Pesquisar antes de contratar: É importante pesquisar
e comparar as diferentes modalidades de crédito
disponíveis no mercado, antes de contratar qualquer
tipo de empréstimo.
Avaliar as condições do contrato: Antes de assinar um
contrato, é importante ler com atenção todas as
cláusulas e condições do contrato, verificando se
estão de acordo com as suas expectativas e
capacidade financeira.
Evitar o endividamento excessivo: É importante evitar
o endividamento excessivo, pois isso pode levar a
problemas financeiros graves. Antes de contratar
qualquer tipo de crédito, é importante avaliar
cuidadosamente a sua capacidade de pagamento.
Procurar ajuda especializada: Caso esteja enfrentando
problemas financeiros, é importante procurar ajuda
especializada de um profissional de finanças ou de um
advogado especializado em direito do consumidor.
Optar por modalidades de crédito mais seguras: Em
vez de optar pelo Cartão de Crédito Consignado RMC,
que tem se mostrado problemático para muitos
brasileiros, é possível optar por outras modalidades
de crédito mais seguras, como o Empréstimo
Consignado, que tem taxas de juros mais baixas e
condições mais vantajosas para o devedor.
Seguindo essas medidas preventivas, é possível evitar
problemas com o Cartão de Crédito Consignado RMC
e outras modalidadesde crédito, garantindo uma
situação financeira mais segura e estável.
16 | CONCLUSÃO
O Cartão de Crédito Consignado RMC oferece juros baixos
para aposentados e pensionistas, mas tem sido
problemático para muitos consumidores. O desconto de
apenas 5% da margem consignável pode não cobrir os
juros, e as taxas de juros praticadas pelas operadoras
podem ser maiores que a média do mercado. É
importante avaliar cuidadosamente as condições do
contrato antes de contratá-lo e considerar outras opções
de crédito. Se já endividado, pode-se buscar a revisão do
contrato para contestar cláusulas abusivas e cobranças
excessivas com o auxílio de um advogado especializado
MUITO
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