AVA 2 - Modelagem de Novos Negócios

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UNIVERSIDADE VEIGA DE ALMEIDA 
GRADUAÇÃO EM LOGÍSTICA 
 
 
 
 
 
 
 
 
 JOHNNY NASCIMENTO SILVA DUARTE 
 MATRICULA: 12.40.212.554 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 DUQUE DE CAXIAS / RJ 
 2025 
 
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Plano de Ação para Modernização de Banco Tradicional frente ao Avanço das 
Fintechs no Brasil 
Introdução: Cenário das Fintechs e Comportamento do Consumidor Digital 
O setor de fintechs brasileiras consolida-se como força disruptiva no mercado 
financeiro, com mais de 1.700 startups em operação (58,7% do ecossistema latino-
americano). Essas empresas caracterizam-se por: 
 Modelos 100% digitais com custos operacionais reduzidos; 
 Experiência do usuário simplificada via aplicativos móveis; 
 Serviços personalizados mediante IA e analytics; 
 Taxas competitivas ou gratuitas para transações básicas. 
Stakeholders principais incluem consumidores (especialmente Geração Z, com 
51% de adoção), investidores (US$ 10 bi em aportes na última década), e 
reguladores (Banco Central, com iniciativas como Pix e Open Finance). 
Os concorrentes diretos são bancos digitais como Nubank (80 milhões de 
usuários), Inter e C6 Bank, que pressionam instituições tradicionais 
mediante agilidade e inclusão financeira. 
Comportamentos do consumidor digital evidenciam: 
 Preferência por canais móveis: 208,2 bilhões de transações via mobile banking em 
2025; 
 Adoção massiva do Pix: 172,6 milhões de usuários (75% da população) e 57 
bilhões de transações em 2024; 
 Demanda por hiperpersonalização: 50% das fintechs utilizam IA para crédito e 
experiência do cliente. 
 
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Desenvolvimento: Objetivo Estratégico do Programa de Inovação 
Objetivo Central 
Transformar o banco em uma instituição ágil, centrada no cliente e 
tecnologicamente competitiva até Q4 de 2026, integrando soluções digitais 
inspiradas em fintechs para: 
1. Reduzir custos operacionais em 20% via automação de processos; 
2. Elevar a satisfação do cliente em 30 pontos no NPS (Net Promoter Score) 
mediante hiperpersonalização de serviços; 
3. Capturar 15% do mercado de pagamentos instantâneos com novas 
funcionalidades no ecossistema Pix e DREX. 
Detalhamento dos Eixos Estratégicos 
1. Transformação Digital com Foco em Eficiência 
 Migração para Nuvem e IA: 
Alocar 61% do orçamento de TI (R$ 47,8 bilhões em 2025) para migração de 
sistemas legados para arquiteturas em nuvem, integrando IA generativa para 
automação de processos (ex.: análise de crédito, compliance). 
o Impacto: Redução de 60% em custos com testes de conformidade e ganho de 
escala operacional. 
 Open Source e APIs: 
Adoção de plataformas open source (ex.: Linux) para criar infraestruturas modulares, 
permitindo integração ágil com fintechs e terceiros via Banking as a Service (BaaS). 
2. Experiência do Cliente com Hiperpersonalização 
 Leveraging Open Finance: 
Utilizar os 43,85 milhões de consentimentos ativos no Open Finance para 
 
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desenvolver perfis comportamentais, antecipando necessidades (ex.: oferta de 
crédito consignado durante interações no app). 
 IA Generativa para Engajamento Emocional: 
Implementar chatbots evolutivos com generative AI (ex.: recomendações de 
investimentos baseadas em gastos pessoais), reduzindo 30% no volume de 
chamadas humanas e elevando a retenção. 
3. Novos Modelos de Negócio e Receita 
 Embedded Finance & BaaS: 
Criar uma plataforma API-first para integrar serviços financeiros a ecossistemas de 
terceiros (e-commerce, varejo), monetizando via taxas de licenciamento e 
capturando 60 milhões de brasileiros sem cartão de crédito. 
 Expansão do Pix e DREX: 
Lançar funcionalidades avançadas no Pix (ex.: pagamentos internacionais, 
agendamento recorrente) e adotar o DREX (moeda digital do BC) para transações 
B2B seguras, visando 15% de market share em pagamentos instantâneos. 
Cronograma e Métricas de Sucesso 
Fase Ações-Chave KPIs Prazo 
Fase 
1 
Migração de 70% dos sistemas para 
nuvem 
Redução de 10% em 
custos fixos 
Q1 
2026 
Fase 
2 
Lançamento do assistente virtual 
com IA 
20% de redução em 
chamadas humanas 
Q3 
2026 
Fase 
3 
Parcerias com 5 plataformas de e-
commerce via BaaS 
+500 mil novos clientes 
Q4 
2026 
 
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Riscos e Mitigação 
 Regulatório: 
Aumento de tributos para fintechs (ex.: alíquota de CSLL subindo para 20%) pode 
inviabilizar serviços gratuitos. 
Mitigação: Diversificação de receitas com BaaS para compensar custos. 
 Concorrencial: 
Bancos tradicionais concentram 70% dos ativos, mas perdem espaço em contas 
digitais (60% das abertas em 2024 foram em fintechs). 
Mitigação: Acelerar parcerias com fintechs especializadas (ex.: PagSeguro, Pismo) 
para ganho de agilidade. 
Fundamentação Técnica 
 Dados Setoriais: 
o Mobile Banking: 208,2 bilhões de transações em 2025 (+112% vs. 2021) exigem 
priorização de canais digitais. 
o IA e Analytics: 61% dos orçamentos de TI bancários em 2025 focam em 
personalização e eficiência. 
 Benchmarks de Mercado: 
o Santander: Parcerias com fintechs para BaaS ampliaram base de clientes sem 
infraestrutura física. 
o Nubank: IA reduz custos de atendimento em 40% e eleva NPS via recomendações 
proativas. 
Conclusão do Desenvolvimento: O plano alia redução de custos à geração de 
receitas disruptivas, posicionando o banco como híbrido digital-tradicional. A 
sinergia entre Open Finance, BaaS e IA generativa permitirá competir em agilidade 
com fintechs, mantendo a confiança institucional. 
 
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Conclusão: Ações Inovadoras para Modernização 
1. Implementação de um Ecossistema de Banking as a Service (BaaS) 
 Descrição: Criar uma plataforma API-first para integrar serviços financeiros a 
ecossistemas de terceiros (e-commerce, varejo, transporte), permitindo que 
parceiros ofereçam contas digitais, pagamentos via Pix e crédito embutido em suas 
jornadas. 
 Fundamentação: O embedded finance é tendência global, com 41,8% das fintechs 
latino-americanas atuando em modelos transacionais 9. Bancos como Santander já 
adotam parcerias com fintechs para ampliar alcance sem infraestrutura física. 
 Benefícios: 
o Novas fontes de receita (taxas de licenciamento); 
o Atração de públicos não bancarizados (ex.: 60 milhões sem cartão de crédito); 
o Redução de custos com aquisição direta de clientes 
2. Lançamento de um Assistente Virtual com IA Hiperpersonalizada 
 Descrição: Desenvolver um chatbot evolutivo baseado em generative AI, treinado 
com dados do Open Finance (43,85 milhões de consentimentos ativos) para oferecer 
recomendações proativas de produtos, alertas de gastos e suporte 24/7. 
 Fundamentação: 61% dos orçamentos de TI bancários em 2025 destinam-se a IA e 
analytics. Cases como Nubank usam IA para reduzir custos de atendimento em 
40%. 
 Benefícios: 
o Personalização em tempo real (ex.: oferta de crédito consignado privado durante 
interações); 
o Redução de 30% no volume de chamadas humanas; 
o Fidelização mediante experiência preditiva. 
 
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Referências 
1. GALILEO-FT. A Revolução Digital no Setor Bancário Brasileiro. 2025. Disponível 
em: https://www.galileo-ft.com/pt/blog/revolucao-digital-setor-bancario-brasileiro-
decada-transformacao/. Acesso em: 15 jun. 2025. 
2. RPO SOLUTIONS. Fintechs no Brasil em 2025: Cenário Atual, Tendências e 
Como a RPO Solutions Ajuda na Expansão. 2025. Disponível em: 
https://rposolutions.com.br/fintechs-no-brasil-em-2025-cenario-atual-tentencias-e-
como-a-rpo-solutions-ajuda-na-expansao/. Acesso em: 15 jun. 2025. 
3. FINSIDERS BRASIL. O que 2025 reserva para as fintechs? Confira as previsões 
dos especialistas. 2025. Disponível em: https://finsidersbrasil.com.br/noticias-sobre-
fintechs/o-que-2025-reserva-para-as-fintechs-confira-as-previsoes-dos-especialistas/. Acesso em: 15 jun. 2025. 
4. DELOITTE. Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2025. 2025. Disponível 
em: https:// Deloitte.com/br/industries/financial-services/research/pesquisa-debraban-
tecnologia-bancaria.html. Acesso em: 15 jun. 2025. 
5. DISTRITO. Panorama do mercado de fintechs na América Latina em 2025. 2025. 
Disponível em: https://distrito.me/blog/panorama-do-mercado-de-fintechs-na-
america-latina-em-2025/. Acesso em: 15 jun. 2025. 
6. PRESENÇABANK. O Cenário Atual das Fintechs no Brasil em 2025. 2025. 
Disponível em: https://pt.linkedin.com/pulseo/o-cen%C3%A1rio-atual-das-fintechs-
brasil-em-2025-presencabank-nucuf. Acesso em: 15 jun. 2025. 
7. VALOR ECONÔMICO. O impacto das fintechs no mercado financeiro segundo 
Robson Gimenes CEO do Shield Bank. 2025. Disponível em: 
https://valor.globo.com/patrocinado/saftec/noticia/2025/05/14/o-impacto-das-fintechs-
no-mercado-financeiro-segundo-robson-gimenes-ceo-do-shield-bank.ghtml. Acesso 
em: 15 jun. 2025 
8. PWC. Perspectivas do setor bancário a partir de 2025. 2025. Disponível em: 
https://www.pwc.com.br/pt/estudos/setores-atividade/financeiro/2022/perspectivas-
do-setor-bancario-a-partir-de-2025.html. Acesso em: 15 jun. 2025. 
 
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9. FEEB PR. Bancos digitais e tradicionais em 2025: quem dominará o setor 
financeiro no Brasil. 2025. Disponível em: https://www.feebpr.org.br/noticia/rAKf-
bancos-digitais-e-tradicionais-em-2025-quem-dominara-o-setor-financeiro-no-brasil. 
Acesso em: 15 jun. 2025. 
10. VASCONCELOS. Fintechs e o setor bancário em 2025: Oportunidades e 
desafios. 2025. Disponível em: https://mariainesvasconcelos.com.br/blog-ines-e-
viva/brasil/economia/tecnologia/2025/02/16/fintechs-e-o-setor-bancario-em-2025-
oportunidades-e-desafios. Acesso em: 15 jun. 2025. 
Bibliografia Complementar: 
 MALHOTRA, Nivaldo. Pesquisa de marketing: uma orientação aplicada. 7. ed. 
Porto Alegre: Bookman, 2019. 
 BESSANT, John; TIDD, Joe. Inovação e Empreendedorismo. Porto Alegre: 
Bookman, 2019.