1Curso_Preparatório_para_Exame_de_Certificação_de_Correspondentes_Bancários_MOD__1_-_LEGISLAÇÃO_E_RESOLUÇÃO (4)

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TÍTULO XMódulo 1 – Legislação e Regulação
Decidimos iniciar este curso pelo estudo 
das leis e mecanismos que regulam as 
instituições financeiras, de modo a lhe 
dar uma visão geral sobre as regras do 
ambiente no qual trabalhamos.
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
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ambiente no qual trabalhamos.
Sabemos que você conhece o mercado 
em que atua, mas sempre é bom 
relembrar os aspectos mais importantes 
sobre seu funcionamento, não é 
mesmo?
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
Sistema Financeiro Nacional
O Sistema Financeiro Nacional é um 
conjunto de instituições, órgãos e afins que 
controla, fiscaliza e faz as medidas que 
dizem respeito à circulação da moeda e de 
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dizem respeito à circulação da moeda e de 
crédito dentro do País.
A lei que estabelece a estrutura do Sistema 
Financeiro Nacional é a 4.595/64.
A seguir vamos revisar esta estrutura.
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
Conselho Monetário Nacional
O Conselho Monetário Nacional é o órgão 
máximo do Sistema Financeiro Nacional. É 
composto pelo Ministro de Estado da 
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composto pelo Ministro de Estado da 
Fazenda, Ministro de Estado do 
Planejamento e Orçamento e pelo 
Presidente do Banco Central do Brasil 
(BACEN), sendo que os trabalhos de 
secretaria desse órgão são feitos pelo Banco 
Central.
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
Funções do Conselho Monetário Nacional:
Autorizar a produção de papel-moeda.
Aprovar os orçamentos monetários, produzidos pelo Banco Central.
Fixar as diretrizes e normas da política cambial.
Disciplinar o crédito em todas as suas modalidades.
Limitar sempre que necessário as taxas de juros, descontos, comissões e 
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Limitar sempre que necessário as taxas de juros, descontos, comissões e 
qualquer outra forma de remuneração de operações e serviços bancários 
ou financeiros.
Disciplinar as atividades da bolsa de valores.
Expedir normas gerais de contabilidade e estatística a serem observadas 
pelas instituições financeiras.
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
Banco Central do Brasil
Órgão executivo central do sistema 
financeiro, com responsabilidade de 
cumprir e fazer cumprir as 
disposições que regulam o 
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disposições que regulam o 
funcionamento do sistemas e as 
normas expedidas pelo CMN.
Através do Banco Central, o Estado 
intervém no sistema financeiro e, 
indiretamente, na economia.
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
Principais atribuições do Banco Central do Brasil:
Emitir moeda de acordo com condições do CMN e executar os serviços do 
meio circulante.
Receber os recolhimentos compulsórios dos bancos.
Realizar operações de redesconto e empréstimos as instituições financeiras.
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Realizar operações de redesconto e empréstimos as instituições financeiras.
Regular a compensação de cheques e outros papéis.
Efetuar política monetária através da compra e venda de títulos federais.
Exercer o controle de crédito.
Fiscalizar as instituições financeiras.
Autorizar o funcionamento e operacionalidade das instituições.
Controlar o fluxo de capitais estrangeiros.
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
Comissão de Valores Mobiliários
Órgão normativo do sistema 
financeiro, voltado para o 
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financeiro, voltado para o 
desenvolvimento, disciplina e 
fiscalização do mercado de valores 
mobiliários, basicamente, o 
mercado de ações e debêntures.
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
Principais objetivos do CVM:
Estimular a aplicação de poupança no mercado acionário.
Assegurar o funcionamento às bolsas de valores e 
instituições auxiliares.
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instituições auxiliares.
Proteger os titulares de valores mobiliários contra 
irregularidades.
Fiscalizar a emissão, o registro, a distribuição e a 
negociação de títulos emitidos.
Fortalecer o mercado de ações.
AGENTES ESPECIAIS
Principais atribuições do Banco do Brasil:
Principal executor da política de crédito rural e industrial.
Responsável pelo departamento de comercio exterior, 
câmara de compensação de cheques e outros papéis.
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câmara de compensação de cheques e outros papéis.
Executar os serviços ligados ao orçamento geral da União.
Executar o serviço da dívida publica consolidada.
Adquirir os estoques de produção exportável.
Executar a política de preços mínimos de produtos 
agropecuários.
AGENTES ESPECIAIS
Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social
É a instituição responsável pala política de investimentos de 
longo prazo do Governo Federal, sendo a principal instituição 
financeira de fomento do País.
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Principais atribuições:
�Impulsionar o desenvolvimento econômico e social do país, fortalecer o 
setor empresarial nacional.
�Criar novos polos de produção regionais.
�Promover o desenvolvimento agrícola, industrial e de serviços, 
promover o crescimento e a diversificação, gerir o processo de 
privatização das empresas estatais.
ATUAÇÃO DOS CORRESPONDENTES
De acordo com a Resolução 3954/11, a atuação do 
correspondente bancário abrange:
1. recepção e encaminhamento de propostas de abertura de
contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança mantidas 
pela instituição contratante. 
2. realização de recebimentos, pagamentos e transferências 
eletrônicas visando à movimentação de contas de depósitos de 
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eletrônicas visando à movimentação de contas de depósitos de 
titularidade de clientes mantidas pela instituição contratante. 
3. recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras 
atividades decorrentes da execução de contratos e convênios de 
prestação de serviços mantidos pela instituição contratante 
com terceiros. 
4. execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por 
intermédio da instituição contratante por solicitação de clientes e 
usuários. 
ATUAÇÃO DOS CORRESPONDENTES
5. recepção e encaminhamento de propostas referentes a 
operações de crédito e de arrendamento mercantil de concessão 
da instituição contratante.
6. recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de 
aceite da instituição contratante. 
7. execução de serviços de cobrança extrajudicial, relativa a 
créditos de titularidade da instituição contratante ou de seus 
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créditos de titularidade da instituição contratante ou de seus 
clientes. 
8. recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento 
de cartões de crédito de responsabilidade da Instituição 
contratante. 
9. realização de operações de câmbio de responsabilidade da 
instituição contratante, observado o disposto no art. 9º. 
10. Pode ser incluída no contrato a prestação de serviços 
complementares de coleta de informações cadastrais e de 
documentação, bem como controle e processamento de dados.
ATUAÇÃO DOS CORRESPONDENTES
De acordo com a Resolução 3954/11, é 
vedado ao correspondente bancário:
Efetuar adiantamento a cliente por conta de 
recursos a serem liberados pela instituição 
contratante.
Emitir a seu favor carnês ou títulos das 
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Emitir a seu favor carnês ou títulos das 
operações realizadas, ou cobrar por conta 
própria, a qualquer título, valor relacionado 
com os produtos e serviços de fornecimento da 
instituição contratante.
Prestar qualquer tipo de garantia das 
operações a que se referem o contrato, 
inclusive coobrigação.
CET E TARIFAS
Resolução 3.517: CET = Custo Efetivo Total
� É o custo total da operação oferecida aos cliente.
� Inclui taxa de juros, tributos, tarifas, seguros e outras despesas;
Regras:
� O tomador do empréstimo deve estar ciente do CET na assinatura do 
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� O tomador do empréstimo deve estar ciente do CET na assinatura do 
contrato.
� A CET deve ser mencionada nos informes publicitários.
� As regras aplicadas ao CET só não são aplicadas a operações de crédito 
rural e programas oficiais de crédito.
� A CET deve ser fornecida antes da assinatura do contratoe durante a 
vigência do compromisso sempre que solicitado pelo cliente.
� O Banco Central é o responsável pela fiscalização.
CET E TARIFAS
Todas as tarifas cobradas pelas instituições financeiras devem estar Todas as tarifas cobradas pelas instituições financeiras devem estar 
previstas em contrato firmado entre a instituição e o cliente.previstas em contrato firmado entre a instituição e o cliente.
Regras para cobrança de tarifas:
� O banco não pode cobrar tarifas para serviços essenciais.
� Os serviços prioritários, que são passíveis de cobrança, têm as tarifas 
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� Os serviços prioritários, que são passíveis de cobrança, têm as tarifas 
estabelecidas pelo Banco Central do Brasil.
� Todas as tarifas cobradas devem estar claras nos extratos de conta 
corrente ou poupança dos clientes.
� Os bancos são obrigados a divulgarem em suas agências e em seus 
correspondentes o valor das tarifas em local e formato visível ao público.
� As instituições financeiras que descumprirem as regras podem ser 
penalizadas pelo Banco Central do Brasil.
EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS
Lei Federal 10.820/03
A Lei 10.820/03 dá os parâmetros para a 
autorização de desconto de prestações 
em folha de pagamento, além de alterar o 
artigo 115 da Lei 8.213/91, que dispõe 
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artigo 115 da Lei 8.213/91, que dispõe 
sobre os planos de benefícios da 
Previdência Social. Este benefício também 
está disponível para aposentados e 
pensionistas.
EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS
Instrução normativa nº 28 do INSS - Regras para concessão de 
empréstimos:
�A instituição financeira que conceder o empréstimo deve ter 
firmado um convênio com o INSS.
�O empréstimo só é concedido mediante assinatura de 
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�O empréstimo só é concedido mediante assinatura de 
contrato e da autorização de empréstimo consignado.
�A operação financeira deve ter ocorrido na própria instituição 
financeira ou através de agente a ela vinculada.
�O limite máximo é de seis contratos ativos, respeitando o 
limite de desconto dos benefícios.
�Valor da operação é limitado a 30% do salário recebido.
EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS
O limite de 30% de desconto do beneficio é válido após a 
apuração das seguintes deduções:
Consignações obrigatórias: são todas as contribuições 
devidas pelo beneficiário (impostos, pensão alimentícia);
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Consignações voluntárias: mensalidades de associações e 
demais entidades de aposentados/pensionistas, quando 
autorizados.
Isso quer dizer que os 30% são calculados após os descontos 
referidos acima.
EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS
Limitações das operações de crédito:
O número de prestações não pode exceder 60 parcelas 
mensais e sucessivas.
A taxa de juros não poderá ser superior a 2,5% ao mês, 
expressando o custo efetivo do empréstimo.
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expressando o custo efetivo do empréstimo.
As instituições financeiras não podem cobrar a Taxa de 
Abertura de Crédito (TAC) ou qualquer outra taxa 
administrativa.
Não é permitido estabelecer prazo de carência para o inicio 
do pagamento das parcelas.
EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS
Normas para operações com cartão de crédito:
É proibida a emissão de cartão de crédito adicional e a 
cobrança de taxa de manutenção ou anuidade.
O limite máximo de comprometimento do beneficio é de 
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O limite máximo de comprometimento do beneficio é de 
até duas vezes o seu valor de renda mensal.
A taxa de juros cobrada não poderá exceder 3,5% a.m.
É proibida a cobrança da taxa de abertura de crédito (TAC).
EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS
Reclamações no Ministério da Previdência:
Endereço eletrônico
www.previdencia.gov.br
Central de atendimento da previdência
Telefone 135
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Telefone 135
Excepcionalmente nas agências da previdência social
As reclamações são recebidas e analisadas pelo Ministério da 
Previdência e, quando válidas, é feito contato com a 
instituição financeira.
EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS
As instituições que não 
cumprirem normas 
poderão ser proibidas de 
fazer operações 
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fazer operações 
consignadas por até 
cinco anos.
LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO
Bem, até aqui, revisamos os 
principais instrumentos que 
regulam as instituições 
financeiras, em especial, a 
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financeiras, em especial, a 
concessão de crédito consignado. 
No próximo módulo, você 
estudará sobre produtos e 
serviços financeiros.