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UNIP UNIVERSIDADE PAULISTA Jefferson Santos Domiciano F32JDF0 Carlota Quadros de Jesus F307689 Anderson Borges Leal F256928 Gabriel Luiz Lima Leonardo Sabino da Silva F28EIF3 N677767 CAMPUS PAULISTA 2020 PROJETO INTEGRADO MULTIDISCIPLINAR – PIM I NU PAGAMENTOS S.A. 2 Introdução O banco digital é a digitalização dos serviços bancários, a fim de reduzir riscos. Ele permite que os clientes retirem dinheiro, solicitem empréstimos, façam pagamentos on-line ou em seus smartphones e muito mais. Olhando para o futuro do setor bancário, o digital não é mais uma opção para as empresas que desejam sobreviver - é uma obrigação. Quando se trata de bancos, se digitalizar significa converter em formato digital qualquer coisa que seja manual ou em papel, considerando que a digitalização é uma maneira totalmente nova de pensar. Quando a digitalização estiver concluída, os bancos poderão começar a explorar processos de negócios revolucionários que antes não estavam disponíveis para eles, desde o reconhecimento da íris até a inteligência artificial, para oferecer serviços bancários superiores. Fundada em 2013 como uma startup em São Paulo, a Nubank é a maior empresa FinTech da América Latina, com mais de 6 milhões de clientes e 2.000 funcionários. O Nubank enfrentou o desafio de projetar uma infraestrutura de TI de segurança cibernética que pudesse suportar os 1.300 funcionários e o crescimento dos negócios da empresa FinTech. O projeto também precisava apoiar a Equipe vermelha e aprimorar as comunicações no que hoje é uma empresa global. A empresa brasileira de tecnologia financeira Nubank foi lançada em 2013 para redefinir o relacionamento das pessoas com o dinheiro por meio de serviços bancários e de cartão de crédito simples e móveis em primeiro lugar. Em apenas seis anos, tornou-se o maior banco online do mundo ocidental. Obcecado pela experiência do cliente com serviços financeiros fáceis de entender, aplicativos intuitivos e atendimento excepcional ao cliente. Para os brasileiros, o setor bancário tem sido historicamente desafiador. Apesar de ter a nona maior economia do mundo, mais de 55 milhões de brasileiros não têm acesso a um banco. Para aqueles que o fazem, a experiência do cliente geralmente inclui altas taxas, termos de serviço complexos e agências bancárias ladeadas por guardas armados. Há também uma expectativa de que a ajuda possa envolver uma longa espera. Com base no conteúdo das disciplinas Fundamentos da Administração, Comunicação Empresarial, Técnica de Informática, Matemática Aplicada, Recursos 3 Materiais e Patrimoniais e Economia e Mercado, o objetivo do trabalho se dá na apresentação da empresa e as características relacionadas a empresa. 4 DESENVOLVIMENTO Fundamentos da Administração Nos últimos 25 anos, o conceito de cultura organizacional ganhou ampla aceitação como uma maneira de entender os sistemas humanos. De uma perspectiva de "sistemas abertos", cada aspecto da cultura organizacional pode ser visto como uma importante condição ambiental que afeta o sistema e seus subsistemas. O exame da cultura organizacional também é uma valiosa ferramenta analítica. Essa maneira de encarar as organizações se apoia fortemente na antropologia e na sociologia e usa muitos dos mesmos termos para definir os blocos de construção da cultura. Edgar Schein, um dos teóricos mais proeminentes da cultura organizacional, deu a seguinte definição geral: A cultura de um grupo agora pode ser definida como: Um padrão de premissas básicas compartilhadas que o grupo aprendeu ao resolver seus problemas de adaptação externa e integração interna, que funcionou bem o suficiente para ser considerado válido e, portanto, ser ensinado a novos membros como a maneira correta de perceber, pensar e sentir em relação a esses problemas. (Esquema 373- 374). A cultura organizacional inclui as expectativas, experiências, filosofia de uma organização, bem como os valores que orientam o comportamento dos membros, e é expressa na autoimagem dos membros, no trabalho interno, nas interações com o mundo exterior e nas expectativas futuras. A cultura é baseada em atitudes, crenças, costumes e regras escritas e não escritas, desenvolvidas ao longo do tempo e consideradas válidas (The Business Dictionary). A cultura também inclui a visão, valores, normas, sistemas, símbolos, linguagem, premissas, crenças e hábitos da organização (Needle, 2004). Em termos simples, a cultura organizacional é "a maneira como as coisas são feitas por aqui" (Deal & Kennedy, 2000). Enquanto as definições de cultura acima expressam como a construção se desenvolve no local de trabalho, outras definições enfatizam os componentes 5 comportamentais dos funcionários e como a cultura organizacional influencia diretamente os comportamentos dos funcionários dentro de uma organização. Sob esse conjunto de definições, a cultura organizacional é um conjunto de suposições compartilhadas que orientam o que acontece nas organizações, definindo o comportamento apropriado para várias situações (Ravasi & Schultz, 2006). A cultura organizacional afeta a maneira como as pessoas e os grupos interagem entre si, com os clientes e com as partes interessadas. Além disso, a cultura organizacional pode influenciar o quanto os funcionários se identificam com sua organização (Schrodt, 2002). Em termos de negócios, outras frases são frequentemente usadas de forma intercambiável, incluindo "cultura corporativa", "cultura no local de trabalho" e "cultura comercial". Existem 4 tipos de culturas organizacionais, sendo elas: Cultura do Poder, Cultura de Papeis, Cultura de Tarefas e Cultura de Pessoas. O Nubank tem a cultura organizacional de pessoas, não existe dress code na empresa, o ambiente de trabalho da empresa conta com diversos jogos para os colaboradores, happy hours frequentes. E as culturas orientadas para as pessoas valorizam a justiça, o apoio e o respeito pelos direitos individuais. As pessoas são o seu maior patrimônio. Uma atmosfera em que o trabalho é divertido e os funcionários não se sentem obrigados a escolher entre o trabalho e outros aspectos de suas vidas. Tratar as pessoas com respeito e dignidade. Os pontos fortes no setor são: • Uma das indústrias mais antigas: Desde que os seres humanos estejam vivos, existem formas de banco. Inicialmente, era um sistema de troca e troca, mas agora é muito mais do que isso. O setor bancário nos ensina o valor do dinheiro, nos dá acesso a empréstimos para alcançar nossos sonhos e fornece uma série de outros serviços relacionados a cartões de crédito, poupança e títulos; • Líder em crescimento econômico: É por causa do setor bancário que vimos esse crescimento econômico em casa e no mundo. A oferta e a demanda promoveram esse crescimento e melhoraram o comércio financeiro, a estabilidade financeira e a segurança financeira. É também um fator por trás do aumento do emprego e da redução da pobreza mundial; 6 • Suporte financeiro após uma crise: Depois de experimentar uma perda ou calamidade natural, o setor bancário ajuda os clientes a se reerguerem. Opções de seguro, investimento e empréstimo são para agradecer por isso; • Conveniência bancária digital: Agora é mais fácil do que nunca fazer transações bancárias online. Você pode depositar seu cheque, pagar suas contas e solicitar um cartão de crédito sem entrar na agência do seu banco. No entanto, para serviços mais "detalhados", você provavelmente ainda precisará marcar uma consulta com um consultor financeiro. Algumas coisas são melhor tratadas pessoalmente do que eletronicamente. Os bancos têm muita concorrência. É por isso que muitos estão facilitando a vida de seus clientes, oferecendoserviços específicos, como verificações gratuitas de pontuação de crédito. O foco é melhorar a conformidade regulatória e a qualidade dos ativos. Porem o setor também conta com diversas fraquezas: • Falta de coordenação mundial: Como o setor bancário lida com finanças, é um setor vulnerável. Também depende fortemente da coordenação da economia, mas isso é um problema em escala global. A Europa detém mais de 50% do mercado global. Em caso de recessão, o resto do mundo (e bancos) poderá sofrer proxy. Moedas flutuantes e taxas de câmbio também podem ser um problema para os bancos; • A tecnologia antiga leva a vulnerabilidades: Muitos bancos ainda usam infraestrutura de TI desatualizada para hospedar serviços online. Por exemplo, alguns sites bancários não usam senhas que diferenciam maiúsculas de minúsculas ou permitem que os clientes insiram caracteres especiais nas senhas. Isso torna as senhas extremamente fracas e fáceis para os hackers usarem força bruta em suas contas. Considerando que ele economiza sua vida, a maioria dos clientes espera que seus bancos sigam políticas, regulamentos e infraestrutura atualizados para manter suas informações protegidas. E, no entanto, o setor bancário está demorando muito para acompanhar os avanços tecnológicos. Por esse motivo, muitos bancos sofrem vulnerabilidades digitais e possíveis erros de segurança. Assim tambem pode-se apresentar as Oportunidades: 7 • Avanços tecnológicos: O setor bancário sempre foi dependente de tecnologia. Isso é evidente na enorme quantidade de serviços digitais oferecidos hoje pelos bancos. No entanto, em vez de descansar sobre os louros, os bancos devem continuar adotando as mais recentes inovações tecnológicas. Eles devem se concentrar em trazer novos produtos e serviços para atrair as gerações futuras. • Oportunidades de expansão rural: A presença limitada nas áreas rurais é um dos pontos fracos do setor bancário. Mas pode realmente converter essa fraqueza em uma oportunidade. Ao expandir para aldeias e oferecer seus serviços à população rural, os bancos podem expandir consideravelmente sua base de clientes. A sociedade humana está evoluindo tanto econômica quanto culturalmente. Nesse cenário dinâmico, as necessidades e demandas de clientes com níveis crescentes de renda estão sujeitas a mudanças. Os bancos precisam se adaptar a essa sociedade em transformação. Ao fornecer melhores serviços, o setor pode solidificar seu lugar no futuro. Com isso, as ameaças do setor são: • Falta de segurança cibernética adequada: O setor bancário moderno é totalmente dependente do mundo cibernético. Tudo é armazenado digitalmente, seja armazenamento de dados, transações monetárias ou informações pessoais. Isso faz do setor bancário um alvo principal para hackers que buscam obter ganhos financeiros explorando os pontos fracos da infraestrutura digital dos bancos. A menos que os bancos tomem medidas adequadas de segurança cibernética para proteger seus dados, eles podem enfrentar uma séria ameaça do ciberespaço. • Competição rígida: Os bancos em todo o mundo enfrentam forte concorrência. Não apenas de outros bancos, mas também de instituições como as Sociedades Financeiras Não Bancárias, que oferecem vários produtos financeiros que todos os bancos não oferecem. Isso levou a uma mudança da base de clientes dos bancos para os NBFCs, que encontram maior aceitação entre a nova geração de profissionais. • Instabilidade Econômica Global: Atualmente, o mundo está passando por tempos econômicos difíceis. Guerras comerciais, políticas protecionistas e 8 recessões globais afetaram o sistema bancário internacional. A menos que as condições econômicas mundiais melhorem, os bancos podem enfrentar um futuro terrível. 9 Comunicação Empresarial Muitos dos clientes do Nubank estão usando um cartão ou banco de crédito pela primeira vez, então a empresa se concentra em produtos e serviços fáceis de entender, como o cartão de crédito Purple, que os usuários gerenciam inteiramente por meio de um aplicativo móvel. A empresa não cobra taxas anuais de clientes ou taxas de pagamento por uso que são comuns entre os bancos brasileiros tradicionais. Os termos de serviço são transparentes e diretos. Mais importante, eles oferecem atendimento ao cliente centrado no ser humano. Desafiar as instituições financeiras tradicionais e focar em uma experiência bancária simples e otimizada fez do Nubank uma das empresas que mais crescem na América Latina. Nos últimos dois anos, passou de dois milhões para mais de dez milhões. A empresa continua a crescer com base, quase exclusivamente, no boca a boca. De fato, mais de 80% dos clientes do Nubank indicariam a empresa para outros usuários. A equipe monitora cuidadosamente essa métrica, também conhecida como Net Promoter Score, que eles chamam de "Membro obtém membro". A capacidade de oferecer momentos de WoW para os clientes começa com o próprio aplicativo Nubank. Os clientes podem resolver os problemas mais comuns diretamente no aplicativo. Esse modelo de autoatendimento permite que os clientes cuidem de tudo, desde pagar uma conta ou aumentar seu limite de crédito até alertar o Nubank quando estiverem viajando para o exterior para evitar interrupções no serviço. Embora mais de 80% dos clientes consigam encontrar soluções de autoatendimento no aplicativo Nubank, a empresa também oferece suporte a mais de 400.000 tíquetes de suporte por mês, com problemas de clientes encaminhados para representantes de atendimento ao cliente. Dada a importância de atender aos KPIs da experiência do cliente, não é surpresa que o Nubank invista fortemente no fornecimento de atendimento e suporte excepcionais. Dos 2.000 funcionários da empresa, mais da metade são agentes de atendimento ao cliente - ou Xpeers, como são chamados. O objetivo deles não é apenas solucionar os problemas dos clientes, mas criar o que a empresa chama de momentos de “uau” com os clientes. A comunicação interna da empesa segue a base do endomarketing. O endomarketing é uma das maneiras mais eficazes de reduzir a rotatividade (taxa de 10 rotatividade de funcionários) e atrair novos profissionais altamente qualificados para a empresa. A estratégia ajuda a criar uma imagem de um bom lugar para trabalhar e fazer as pessoas sentirem que sua posição atual é um emprego dos sonhos. O significado do termo endomarketing pode ser deduzido dos significados das duas palavras em que ele é composto: O prefixo endo que vem do grego e significa "dentro" e a palavra marketing. Portanto, endomarketing é o marketing interno, que no ambiente de negócios se refere ao interior da empresa. A empresa promove o Coffee Break e o MegaDemo, são encontros com toda a equipe do Nubank, esses eventos acontecem com a frequência de 15 dias, onde são apresentadores os principais projetos e resultados alcançados pela empesa, além das novidades da empresa. Comunicação externa é a transmissão de informações entre uma empresa e outra pessoa ou entidade no ambiente externo da empresa. Exemplos dessas pessoas e entidades incluem clientes, clientes em potencial, fornecedores, investidores, acionistas e sociedade em geral. Toda comunicação externa da empresa é um dos principais motivas para o Nubank ter atingido o sucesso, pois toda comunicação em seus canais é feita de forma personalizada e com uma linguagem jovens, totalmente descontraída. A empresa auxilia o cliente a entender por completo o contrato ou suas vertentes. As plataformas de mídia social gradualmente encontraram seu caminho em vários aspectos de nossa vida cotidiana, substituindo a mídia tradicional à medida que ganham crescente popularidade entre os usuários. A mídia social não é mais apenas um lugar onde as empresas podem se comunicar com os clientes,mas também oferece uma via para essas empresas criarem relacionamentos estáveis e lucrativos com os clientes, possibilitando várias transações. O setor bancário está ciente do poder das mídias sociais, dá voz aos clientes e permite que os bancos se conectem e alcancem muito mais clientes do que os canais tradicionais, mas atualmente as atividades bancárias nas mídias sociais estão limitadas a produtos de marketing, clientes e suporte. Poucos bancos estão interessados em dar um passo adiante, oferecendo serviços bancários transacionais nessas plataformas. O futuro do setor bancário é digital e as mídias sociais desempenharão um papel importante na formação dos bancos do futuro, enquanto os bancos e clientes 11 ainda podem não estar abertos à ideia devido a preocupações com a privacidade de dados e riscos à segurança, o Nubank nas mídias sociais e permitem que seus clientes mandem convites para outras pessoas utilizando redes sociais. 12 Técnicas de Informática A linguagem de programação utilizando pela empresa é a Clojure, o Clojure foi originalmente escrito por Rich Hickey e lançado como código aberto em 2007. Agora é mantido pela Cognitect, a empresa na qual Rich Hickey é co-fundador e CTO, com a ajuda de 125 colaboradores. O ciclo de lançamento favorece a compatibilidade e a estabilidade anteriores, mas a linguagem continua a desenvolver recursos novos e poderosos. Rich Hickey estava insatisfeito com a criação de programas concorrentes em Java e C ++ e fez várias tentativas para encontrar uma solução até finalmente escrever o Clojure. Clojure é único de várias maneiras. Uma é que ele foi projetado para ser um idioma hospedado. Em vez de definir sua própria plataforma (como Python, Ruby, Java etc.), o Clojure foi criado para tirar proveito das plataformas existentes e construir sobre elas. Atualmente, o Clojure é desenvolvido em duas plataformas, a Java Virtual Machine e o JavaScript. Isso dá ao Clojure um alcance incrível. O Clojure pode ser executado onde quer que o Java faça, qualquer navegador da Web ou qualquer dispositivo móvel. Como banco de dados a empresa utilizado o Datomic, por ser uma instituição bancaria, preza na segurança e armazenamento das informações, o Datomic é um sistema proprietário de gerenciamento de banco de dados. É um SGBD operacional, ou seja, permite atualizações em tempo real. Em vez de atribuir e substituir valores em atributos nomeados, o Datomic rastreia todos os fatos imutáveis ao longo do tempo, o que diferencia o Datomic porque os estados anteriores podem ser acessados a qualquer momento. Datomic também é um DBMS de distribuição, que fornece escalabilidade de leitura horizontal. Outro recurso do Datomic é que ele habilita o servidor de aplicativos executando consultas no servidor de aplicativos, em oposição a muitos outros DBMS cliente-servidor, caso em que o servidor de banco de dados executa as consultas. Além disso, o Datomic aproveita os serviços de armazenamento existentes, como Cassandra, SQL e Dynamo DB, que oferecem mais flexibilidade. Um sistema CRM (Customer Relationship Management) ajuda a gerenciar os dados do cliente. Ele suporta o gerenciamento de vendas, fornece insights acionáveis, integra-se às mídias sociais e facilita a comunicação da equipe. Os sistemas de CRM 13 baseados em nuvem oferecem mobilidade e acesso completos a um ecossistema de aplicativos sob medida. Como um sistema CRM a empresa estudada usa o Zendesk, O Zendesk é uma solução de atendimento ao cliente projetada para ser lindamente simples e usada por muitas das maiores organizações do mundo para fornecer suporte aos seus clientes. É um produto SaaS (Software como Serviço), o que significa que sua organização pagará uma taxa mensal por cada membro registrado da sua equipe de suporte que utiliza o produto. O Zendesk cuidará da hospedagem para você, bem como das outras logísticas da execução de um site complexo, o que permite que você se concentre nas tarefas importantes - como fornecer um grande suporte aos seus clientes. É um conjunto de aplicativos de suporte que ajuda a transformar seu serviço ao cliente em agentes para retenção de clientes e origem de leads. Possui uma das estruturas de planos mais flexíveis, tornando-o ideal para empresas de qualquer tamanho. Ele consiste em módulos de suporte, bate-papo, solução de central de atendimento e base de conhecimento que você pode atualizar separadamente. No entanto, seus planos de suporte incluem as versões básicas de bate-papo, central de atendimento e base de conhecimento, para que você obtenha todos os lados imediatamente. Essa configuração permite que uma startup ou pequena empresa implemente ao mesmo tempo um suporte técnico de classe industrial. Eles podem facilmente atualizar para ferramentas mais avançadas, como pesquisas CSAT, SDK da web, árvores telefônicas de URA e responder a bots à medida que seus requisitos de negócios se tornam complexos. O Zendesk Support coloca todas as interações com os clientes em uma interface dinâmica para um processo eficiente e contínuo. Você pode obter consultas de clientes de praticamente qualquer canal por meio de respostas pré-definidas a tickets, widgets da Web e histórico de pesquisas de clientes, permitindo responder mais rapidamente e com o contexto certo. O módulo principal também pode ser personalizado para ajustar-se aos fluxos de trabalho ou aplicativos de atendimento ao cliente que você já está usando. Ele também apresenta classificações e análises de satisfação do cliente por meio de relatórios e painéis de desempenho. 14 Matemática Aplicada A matemática é uma parte importante do gerenciamento de negócios. Negócios e matemática andam de mãos dadas, porque negócios com dinheiro e dinheiro englobam tudo em si. É necessário que todos gerenciem dinheiro, em algum momento ou outro, para tomar decisões, o que exige que todos saibam matemática. A matemática de negócios é usada por empresas comerciais para registrar e gerenciar operações de negócios. As organizações comerciais usam a matemática em contabilidade, gerenciamento de inventário, marketing, previsão de vendas e análise financeira. Ajuda você a conhecer as fórmulas financeiras, frações; medidas envolvidas no cálculo de juros, taxas de contratação, cálculo de salários, impostos, cálculos etc., que ajudam a concluir tarefas de negócios com eficiência. A matemática de negócios também inclui estatísticas e fornece solução para problemas de negócios. Os negócios estão sempre cercados de desafios que precisam ser tratados de maneira adequada, para que não surjam no futuro. Esses problemas que ocorrem diariamente podem ser efetivamente resolvidos com a ajuda de modelos matemáticos. Portanto, a matemática não apenas ajuda a calcular, mas também a analisar problemas de negócios e trabalhar com eles. Aprender e usar a matemática dos negócios permite que uma pessoa pense imediatamente, aprimora o pensamento e ajuda a formular e estruturar relacionamentos com precisão. A empresa compartilha com público através de um blog próprio, o blog.nubank onde apresenta os dados da empresa, e valor comparados com o mercado. O Nubank conta em sua carteira aproximadamente 2000 funcionários espalhados em suas unidades, com mais de 25 nacionalidades com sede em São Paulo, escritório em Berlim, na Alemanha e operações na Argentina e no máximo, a distribuição exata dessa distribuição não é aberta ao público. A empresa apresentou um relatório de 10 milhões como faturamento médio em junho de 2018. O Market Share da empresa não apresenta sua fatia de mercado, porem nos traz a informação que o mercado que atua tem atualmente 30,5% do mercado brasileiro. 15 Figura 1 – Comparação Cartão de Credito Nubank com a médiado mercado Fonte: Blog. Nubank (2019) Figura 2 – Fatia de Participação do mercado Fonte: BGC (2018) 16 Figura 3 – Evolução dos Bancos Fonte: BGC (2018) 17 Recursos Materiais e Patrimoniais O Nubank tem uma estrutura de gerenciamento e planejamento continuo, O planejamento contínuo é uma abordagem para o planejamento em que os planos estáticos anuais ou bianuais são substituídos por um plano atualizado continuamente, que é revisado toda vez que um evento interno ou externo (como uma mudança de prioridades, um atraso inesperado em um determinado programa ou um programa). mudança no ambiente de negócios). O planejamento contínuo está intimamente ligado à implementação das metodologias Agile e Lean, que defendem planos curtos e flexíveis que podem ser adaptados às novas circunstâncias. Embora a maioria dos estudos se concentre no nível da equipe, o planejamento contínuo traz benefícios em todos os níveis da organização, incluindo os níveis estratégico, de portfólio e de produto. Recrutamento externo é a avaliação de um conjunto disponível de candidatos a emprego, que não seja o pessoal existente, para verificar se há pessoal suficientemente qualificado ou qualificado para preencher e executar vagas existentes. É o processo de pesquisar fora do pool de funcionários atual para preencher vagas em uma organização. A contratação de um novo funcionário exige que uma organização siga um processo passo a passo para identificar suas necessidades, recrutar e, eventualmente, contratar os candidatos mais qualificados. A empresa possui seu próprio processo de contratação. O processo seletivo da empresa é realizado totalmente interno, as vagas são disponibilizadas no blog da marca e contém 3 fases, sendo elas: Inscrição e primeira conversa, Avaliação técnica e por último as Entrevistas finais. 18 Economia e Mercado As flutuações da taxa de câmbio afetam os bancos direta e indiretamente. O efeito direto provém das reservas de ativos (ou passivos) dos bancos com fluxos de pagamento líquidos denominados em moeda estrangeira. As flutuações da taxa de câmbio alteram os valores em moeda nacional desses ativos. As fontes indiretas de risco são mais sutis, mas igualmente importantes. Um banco sem ativos ou passivos estrangeiros pode estar exposto ao risco cambial porque a taxa de câmbio pode afetar a rentabilidade de suas operações bancárias domésticas. O risco cambial também pode estar associado a outros tipos de risco de mercado, como o risco de taxa de juros. As taxas de juros e as taxas de câmbio geralmente se movem simultaneamente. Portanto, a posição da taxa de juros de um banco afeta indiretamente sua exposição cambial geral. A sensibilidade da taxa de câmbio de um banco com uma posição de taxa de juros aberta normalmente será diferente da de um banco sem exposição à taxa de juros, mesmo se os dois bancos tiverem as mesmas reservas reais de ativos denominados em moedas estrangeiras. Mais uma vez, a vulnerabilidade do banco como um todo às flutuações cambiais depende mais do que apenas suas reservas em moeda estrangeira. A variação cambial para o Nubank é de extrema importância, pois diversos clientes utilizam o cartão em outas moedas e o valor variação era a do dia do fechamento da fatura, com isso, a empresa perdia clientes que preferiam utilizam cartões internacionais ou trocar a moeda antes de utilizar o cartão da Nubank. Assim através de estudo a empresa anunciou o fim da variação cambial do dólar para compras internacionais, ou seja, agora o valor utilizado para a fatura é a cotação do dia que a compra foi realizada. A taxa de juros SELIC impacta no banco pois o mesmo repassa os seus investimentos como 100% do CDI, o CDI anda paralelamente como a SELIC, ou seja, quando a SELIC cai ou aumenta, acontece o mesmo com o CDI, o que significa uma diminuição ou aumento no rendimento de clientes Nubank, assim quando diminui o banco pode perder investidores, pois preferem alocar o dinheiro em outra taxa de juros, que não tenha tanta variação. O banco digital é um conceito que permite que os bancos e seus clientes realizem o processamento completo de transações, operações e atividades bancárias sem problemas. A proliferação da tecnologia em várias partes do sistema bancário e 19 a chegada do smartphone estão ajudando os banqueiros a mudarem seu sistema bancário tradicional para o moderno. A disponibilidade fácil, a utilidade máxima e o baixo custo são alguns dos fatores importantes para a alta adoção do banco digital no ambiente atual. Além disso, os bancos estão constantemente adaptando novos aplicativos para satisfazer as necessidades de seus clientes, fornecendo serviços como caixas eletrônicos, internet banking, mobile banking, SMS banking entre outros. Existem cinco tipos de setores econômicos: primário, secundário, terciário e os menos conhecidos, quaternário e quinaria, para ver qual porcentagem da população está envolvida em qual setor de atividade. Essas categorias mostram a distância relativa movida do ambiente natural. Começa com o setor primário, que é a parte da economia que utiliza produtos da terra, incluindo alimentos básicos, e a produção de matérias-primas, juntamente com suas embalagens e processamento. As atividades que fazem parte do setor primário incluem agricultura, agricultura, silvicultura, mineração, pedreiras, pesca e caça. Em meados do século XIX, dois terços da força de trabalho na América eram trabalhadores do setor primário, comparados a 3% hoje. Nos países desenvolvidos e em desenvolvimento, o número de trabalhadores nesse setor está diminuindo. O setor secundário é a fabricação de produtos acabados. Fabricação, processamento e construção fazem parte do setor secundário. As atividades nesse setor incluem construção, produção de automóveis, produção têxtil, metalurgia e fundição, indústrias químicas e de engenharia, empresas de energia, fabricação aeroespacial, construção naval e cervejarias. O setor terciário da economia é o setor de serviços, prestando serviços à população e às empresas. As atividades incluem tudo o que vimos até agora como serviços, incluindo vendas a varejo, transporte e distribuição, entretenimento, restaurantes, turismo, seguros, assistência médica, serviços bancários, jurídico e administrativo, como alguns exemplos. Em todos os países desenvolvidos e em alguns países em desenvolvimento, a maior proporção de trabalhadores está agora no setor terciário. Os mercados bancários digitais foram segmentados com base na implantação, serviços, tecnologia e indústria. Por implantação, o mercado foi segmentado como - Na nuvem e no local. Os serviços incluem atividades não transacionais, transacionais entre outras. Com base na tecnologia, inclui serviços bancários móveis, internet 20 banking, pagamentos digitais, e, com base nas indústrias, o mercado inclui varejo, serviços bancários, manufatura, mídia e entretenimento, saúde, entre outros. O mercado global de bancos digitais está crescendo rapidamente devido a fatores como o aumento dos usuários de internet e smartphones. Atualmente, a América do Norte está dominando o mercado de banco digital. A alta densidade de usuários de smartphones e países tecnologicamente avançados, como EUA e Canadá, oferece à América do Norte uma vantagem competitiva sobre as outras regiões. A Europa se destaca como o segundo maior gerador de receita nesse mercado. O rico setor financeiro do Reino Unido, França e Alemanha, entre outros países, é o principal contribuinte no crescimento do banco digital na região da Europa. Além disso, a alta taxa de alfabetização e o conhecimento sobre internet e aplicativos móveis são alguns dos fatores que estão apoiando o mercado de banco digital na Europa. A Ásia-Pacíficoemergiu como o mercado de crescimento mais rápido devido ao crescimento da economia da Índia, China entre outros países, e iniciativas da terra verde. Além disso, o governo desses países também está ajudando o mercado adotando novas políticas relacionadas à economia digital. 21 Considerações Finais Como uma empresa em crescimento, tornou-se crítico para o Nubank mudar para uma infraestrutura que pudesse suportar a escala da empresa e fazê-lo de maneira acessível. Da mesma forma, para cumprir sua missão de eliminar barreiras às transações digitais e garantir que empresas menores possam concluir pagamentos on-line com consideravelmente menos atrito, o Nubank sabia que exigiria uma arquitetura de back-end particularmente robusta para sustentar sua plataforma de serviços financeiros. Como em qualquer solução, a confiabilidade absoluta do serviço seria fundamental para a confiança e a adoção do cliente. Da mesma forma, alta disponibilidade e redundância foram vitais para garantir a integridade da experiência do cliente e o sucesso dos aplicativos e serviços crescentes. Começou dividindo sua pilha monolítica em muitos micros serviços pequenos e mais eficientes baseados em API. Essa decisão de transformação permitiu à empresa melhorar a escalabilidade, o tempo de atividade e o tempo de implantação, eliminando pontos únicos de falha. Ao mesmo tempo, o ritmo de crescimento reforçou sua necessidade de fazer a transição para tecnologias mais poderosas da camada de dados que poderiam oferecer melhor escalabilidade daqui para frente. 22 Referências BUARQUE, Sérgio C. Metodologia e técnicas de construção de cenários globais e regionais. Brasília: Programa Rede-Ipea (Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada), 2003. FERNANDES, Bruno Henrique Rocha; BERTON, Luiz Hamilton. Administração Estratégica: da competência empreendedora à avaliação de desempenho, 1.ed. São Paulo: Saraiva, 2005. Fala, Nubank. Fala, Nubank. Disponível em: <https://blog.nubank.com.br/>. Acesso em: 28 maio 2020. JULIANO, Márcio de Cassio. Empreendedorismo. Londrina: Editora e Distribuidora Educacional S. A., 2016. LAS CASAS, Alexandre Luzzi. Marketing de varejo. São Paulo: Atlas, 2000. LUECKE, Richard. Estratégia. Rio de Janeiro: Record, 2008. MATTAR, Fauze Najib. Pesquisa de Marketing. São Paulo: Atlas, 1999 MATTAR, Fauze Najib. 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