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Forum - Análise de Crédito, Cobrança e Risco

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Fórum: Análise de Crédito, Cobrança e Risco - A 
Em muitas situações, o crédito pode estar voltado apenas para o consumo e, dependendo da situação econômica, este fato não é positivo, pois poderá ocorrer um processo inflacionário. Porém, em algumas situações, este tipo se faz necessário para retirar a economia de uma situação de recessão, por estas razões é relevante considerar a situação econômica do país e como a política de crédito estará em harmonia com esta situação.
O crédito pode ser entendido como uma forma de financiar uma atividade de compra e venda de bens e serviços a fim de atender as necessidades dos agentes econômicos. Deste modo, o crédito tem um papel fundamental na economia, visto que ele possibilita o crescimento e desenvolvimento econômico de uma sociedade. 
Portanto, 
Apresente e explique quais os principais fatores que deverão ser considerados e ponderados com maior ênfase na “análise de crédito” para pessoas físicas e jurídicas.
Uma ferramenta que ajuda na análise de crédito tanto para pessoas físicas quanto jurídicas são os cinco C’s do crédito: Caráter, Capacidade, Capital, Colateral e Condições. 
O Caráter está ligado à idoneidade do agente tomador do crédito no mercado financeiro. Em relação às informações internas, poderão ser retiradas do histórico do tomador do crédito na instituição, tais como: Registro de pontualidade, Atrasos, Renegociações, Perdas financeiras e Períodos de inadimplência. E esses dados poderá consultar empresas especializadas em levantar informações sobre a idoneidade do cliente. Como: Serasa e Equifax.
A Capacidade analisa a capacidade do indivíduo em honrar com seus compromissos financeiros junto à instituição credora analisando investimentos feitos por parte do tomador podem ser transformados em receitas no futuro e normalmente, denomina-se a renda (pessoa física) ou receita (pessoa jurídica) como “fonte primária”.
O Capital é o que está disponível (recursos financeiros e físicos) e em posse, no caso de pessoas físicas podemos por meio da declaração de imposto de renda (IR) junto à Receita Federal e no caso das pessoas jurídicas podemos verificar a condição do seu capital por meio do balanço patrimonial, visto que nele consta todos os ativos da empresa e vtambém a situação do patrimônio líquido. 
O Colateral - entende-se como a situação patrimonial do agente tomador de crédito, assim sendo, podemos entender por patrimônio: Prédios, Casas, Automóveis e/ou Aplicações em valores mobiliários. Estes patrimônios podem servir como garantias. Esta garantira estará vinculada ao contrato do crédito, pois será uma forma de proteger o credor do risco de inadimplência.
As Condições refere-se à capacidade de pagamento do tomador diante da ocorrência de fatores do seu macroambiente ou sistemáticos que podem impactar na sua capacidade de pagamento. Portanto, podemos citar como exemplo: Processo inflacionário, Oscilações abruptas na taxa de câmbio, Mudanças na taxa básica de juros, Aumento das taxas de desemprego, Diminuição no ritmo de atividade econômica e Crises internacionais.
Estes fatores são de extrema relevância para avaliação de crédito, pois todos os exemplos citados podem influenciar no nível de receita de uma empresa ou na renda de uma pessoa física.