ANÁLISE DE CRÉDITO, COBRANÇA E NEGOCIAÇÃO

Prévia do material em texto

ANÁLISE DE CRÉDITO, COBRANÇA E NEGOCIAÇÃO 
AVA 2
ESTUDO DE CASO SOBRE ELABORAÇÃO DE ESTEIRA DE CRÉDITO
 
Olá Estudante,  
A nossa disciplina nos mostrou que o crédito consiste na captação de recursos junto a terceiros em uma operação que envolve o eventual risco da perda dos montantes investidos pelo poupador.  
Assim, é fundamental analisar os riscos envolvidos nas operações de crédito, tanto em relação aos tomadores, como inerentes aos agentes e ambiente macro, bem como identificar os diferentes perfis de instituições financeiras operadoras de crédito, além de reconhecer impactos de eventos positivos e negativos do crédito sobre seus resultados e limites operacionais. Nesse intuito, políticas de crédito e formas estruturadas de se avaliar os elementos envolvidos, visam a mitigação destes riscos. Adotada por alguns autores e instituições financeiras a elaboração da esteira de crédito associada à técnica conhecidas como C’s de Crédito, utilizada para pessoas físicas ou jurídicas, é um exemplo desta prática.  
Agora chegou o momento de exercitar tudo que aprendemos. Esse trabalho lhe proporcionará uma análise desse processo de atendimento a uma demanda de um cliente associado aos cuidados relacionados aos riscos envolvidos.  
Desde já, me coloco à disposição para qualquer esclarecimento que se faça necessário. 
Acredite no seu potencial para o desenvolvimento da atividade e bons estudos!  
  
Situação problema: 
Mario há algum tempo vem procurando um automóvel para comprar, mas devido a algumas despesas não previstas vem adiando essa nova aquisição. No mês passado, foi promovido a representante comercial de livros didáticos na Editora Estrela, onde trabalha há 3 anos. Para obter êxito em sua nova função, precisa visitar pelo menos 5 cinco clientes por dia, o que nem sempre tem sido possível por conta do tempo perdido no ponto esperando ônibus e no trânsito entre um cliente e outro.  
Pensando sobre sua necessidade e, ciente de não possuir restrições financeiras, resolveu procurar a instituição bancária onde, inclusive, recebe seus proventos, para solicitar apoio do seu gerente e viabilizar mais esse objetivo.  
 
Procedimentos para elaboração do TD: 
Fazendo o papel do gerente do banco siga as instruções que seguem apresentando-as através de um texto dissertativo:  
1. Analise a demanda acima aplicando a metodologia dos cinco C´s e apresente a esteira de crédito para o caso de Mario. 
2. Em seguida aponte e justifique qual a linha de crédito é adequadas para melhor atender a demanda de Mario e outras compatíveis ao seu perfil.
3. Apresente o trabalho final com de 35 a 60 linhas, fonte Arial 12, espaçamento simples e cabeçalho com o nome da Instituição e dos alunos. Caso apresente citações de autores, estruture as referências bibliográficas ao final do seu trabalho, conforme as normas ABNT.
4. Poste o trabalho no formato Word ou PDF.   
Resolução: 
O caso de Mário será facilmente solucionado, devido as características descritas, melhores ofertas serão disponibilizadas para aquisição de seu veículo.
Iniciamos nossa análise com o método dos cinco c`s (capacidade, colateral, caráter, condição e capital) e logo constatamos que Mário tem condições financeiras em honrar seus compromissos, não possui dívidas em atraso e possui limite de crédito junto à instituição bancária onde recebe seus proventos.
Após análise, indicamos duas linhas de créditos que viabilizaram o objetivo do cliente para aquisição de seu veículo: CDC (Crédito Direto ao Consumidor) e Leasing (Arrendamento Mercantil).
O Leasing é uma operação que funciona similar a um aluguel, mas oferece a opção de compra do veículo no final do contrato, conforme tabela FIPE. No pagamento mensal são inclusos as parcelas do aluguel e o VRG (Valor Residual Garantido), que é o valor pago para a aquisição do veículo. Existe a possibilidade de inclusão do VRG como “valor de entrada”, sendo assim parte do valor será diluído nas parcelas mensais ou abatido ao fim do contrato. 
Vantagens:
·  Isenção de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). O mesmo não incide nas operações de Leasing, pois o imposto que será cobrado no contrato se trata do ISS (Impostos Sobre Serviços)
· Em casos de contrato de arrendamento mercantil, a vantagem é a rápida aprovação de crédito. Já que o veículo é registrado como propriedade do banco, se tornando assim uma garantia de pagamento.
· Como é possível o financiamento de 100% do valor, o Leasing se torna uma boa proposta para quem não possui o valor de entrada total exigido num financiamento.
Desvantagens:
· O veículo fica registrado como propriedade do banco, durante o período do contrato. O que não lhe dá o direito, de vender o carro antes do fim do contrato
· Em caso de não cumprimento dos termos acordados, o compromisso não poderá ser interrompido por nenhuma das partes 
· Não é possível o adiantamento das parcelas para quitação.
O CDC é uma modalidade de empréstimo em que mesmo que o veículo esteja registrado no CPF do cliente, à posse do bem estará vinculada ao banco que concedeu o valor. Portanto, se o consumidor deixar de pagar alguma prestação, a instituição financeira possui autonomia para apreender o veículo. O parcelamento para essa modalidade de empréstimo é de 60 meses, e os juros aumentam conforme o prazo do parcelamento.
Vantagens:
· O veículo fica registrado como propriedade do cliente, antes mesmo da quitação total do bem. O que lhe dá o direito, de vender o veículo, transferindo para outro proprietário.
· É possível negociar a amortização dos juros com a antecipação no pagamento das parcelas
Desvantagens:
· Necessário a entrada de 20%, pois somente 80% do veículo que será financiado
· Taxas de juros maiores 
· Cobrança de IOF; Imposto sobre Operações Financeiras
O leasing foi uma opção mais barata do que o financiamento de veículo, principalmente por conta nas taxas menores. O Leasing geralmente têm valores melhores para clientes que não tem tanto dinheiro para investir e nem pode reservar uma parcela de 20% do salário, por exemplo, é mais vantajoso do que o financiamento.
por não possui restrições financeiras, acreditamos que seu Score está alto. Outro ponto importante é sua estabilidade profissional, já quehá 3 anos trabalha na mesma empresa. 
Referências:
Leasing: O que é e como funciona? Entenda aqui na serasa
Financiamento de carro: entenda a diferença entre CDC e leasing | Seu Bolso | autoesporte (globo.com)