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16/03/2024, 22:00 Aula 3
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Contrato de seguros
As relações entre seguradoras e segurados devem ser regidas por contratos que formalizem os
compromissos assumidos, tanto pela seguradora quanto pelo segurado, mediante as condições
previamente estabelecidas.
Contrato de seguro
Toda operação de seguro é norteada pelas cláusulas expressas nas condições gerais, especiais e
particulares, definidas pelos órgãos que regulam o mercado de seguros.
As condições gerais englobam as cláusulas que atendem às
diversas modalidades de um mesmo ramo de seguros e
estabelecem os direitos e deveres das partes envolvidas
(segurado e seguradora).
Como o jargão do setor de seguros é muito próprio, é
obrigatória a apresentação das definições dos termos técnicos
utilizados no contrato.
As condições especiais são constituídas por disposições
específicas que possam alterar as condições gerais.
As condições particulares são um conjunto de disposições que
possam alterar as condições gerais e as especiais, ou
introduzindo no contrato novas disposições.
Características do contrato de seguro
São diversas as características dos contratos de seguro. Vamos abordar algumas delas de acordo
com a apostila da FUNENSEG, Conceitos Básicos de Seguro:
Consensual, pois depende da concordância das partes que o assinam (segurado e
seguradora).
Nominado. Biselli (2015) mostra que “Certos contratos são descritos expressamente pelo
legislador, de tal forma que a lei, além de regulá-los, atribui padrão específico. Tal
modalidade de contratos previstos no texto legal são classificados como nominados.”
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Adesão, pois as condições de uma apólice são padronizadas e devem ser aprovadas pelos
órgãos do Governo que regulamentam a atividade de seguro. Ao aceitar tais condições, o
segurado estará aderindo ao contrato.
Bilateral, pois gera obrigações para as duas partes envolvidas, o descumprimento de
obrigações por uma das partes, automaticamente, desobriga a outra.
Oneroso, pois implica ônus e vantagens econômicas para ambas as partes. Ao pagar o
prêmio, o segurado obtém a vantagem econômica decorrente da transferência do risco para
a seguradora, esta por sua vez – feitas as despesas administrativas e operacionais, as
constituições das reservas técnicas para fazer frente ao risco segurado – espera obter
vantagem pela não concretização do risco.
Aleatório, pois depende de evento futuro e incerto, tanto em relação à sua ocorrência
quanto em relação ao momento que ocorrerá, se ocorrer.
Formal, pois a lei determina, para provar a existência dos direitos e das obrigações, que o
contrato seja instrumentalizado através da apólice ou pelo bilhete de seguro.
Da máxima boa-fé, pois, para conhecer e mensurar os riscos a que se exporá, a seguradora
dependerá sempre da veracidade das informações prestadas pelo segurado, sem omissões.
Elementos presentes no contrato de seguro
Não se pode fazer um seguro sem um contrato. Os contratos de seguro têm elementos
essenciais, que são a apólice e a proposta.
Proposta
Trata-se do documento preenchido pelo pretenso segurado ou
seu representante legal em que é apresentado à seguradora o
pedido de cobertura do risco que deseja segurar. Essa proposta
é utilizada pela seguradora para estudar, diante da situação
apresentada, e definir as condições sobre as quais aceitará, ou
não, o risco. Analisando os elementos informados na proposta
de seguros, é possível a seguradora fazer a mensuração do risco
e, diante disso, avaliar se aceitará ou não a proposta.
Dessa forma, podemos inferir que a proposta busca atender a
uma necessidade técnica da seguradora em sua avaliação do
risco em questão.
Como podemos verificar, esse instrumento depende,
fundamentalmente, da boa-fé do segurado e da veracidade das
informações por ele prestadas para a seguradora. Por ser tão
importante está, este instrumento, regulamentado pelo Código
Civil Brasileiro.
Apólice
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Trata-se do documento, emitido pela seguradora, que prova a existência de um contrato de
seguro.
Podemos enumerar alguns tipos de apólices que visam atender situações específicas, são elas:
apólices aberta, ajustável, avulsa, multirrisco, de riscos nomeados e de riscos operacionais.
A apólice aberta ou apólice de averbações é adotada normalmente no ramo de seguros de
transportes e seu objetivo é atender à inclusão de verbas e bens a segurar.
Já imaginaram a dificuldade para uma transportadora fazer uma apólice
para cada carga que transportará?
A apólice ajustável é feita em casos que há variações frequentes nos valores reais segurados,
podemos citar, por exemplo, os armazéns de um supermercado.
A apólice avulsa tem a finalidade de dar cobertura a riscos eventuais e transitórios, como, por
exemplo, quando ocorre uma mudança no ramo dos transportes.
A apólice multirrisco é adotada nos casos em que os seguros cobrem diversos riscos na mesma
apólice.
A apólice de riscos nomeados é um tipo que restringe a cobertura do seguro aos riscos
explicitamente nela relacionados, excluindo a possibilidade de cobertura para os riscos não
nomeados.
Já a apólice de riscos operacionais são as apólices dos seguros all risks ou todos os riscos.
Normalmente, é contratado por indústrias.
Em algumas situações, muito específicas, outros instrumentos de contrato de seguro são
utilizados:
Averbação Bilhete de seguro Certificado de seguro Aditivo
É um documento que o próprio segurado emite, informando à seguradora a inclusão de
novos bens a serem garantidos. Os seguros de transportes se utilizam desse instrumento
na informação das cargas transportadas.
Atividade
Observe, abaixo, as características dos contratos de seguros à esquerda e a definição
destes atributos à direita.
Relacione as colunas:
As condições da apólice são padronizadas e reguladas
pelos órgãos de controle do Governo.
A Consensual
B Nominado
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Gera ônus e vantagens econômicas para as partes.
Instrumentalizado através da apólice ou por bilhete de
seguro.
Depende deevento futuro e incerto.
Definidos em Lei.
Gera obrigações para as partes envolvidas.
Depende da concordância das partes.
conferir
C Adesão
D Bilateral
E Oneroso
F Aleatório
G Formal
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