Garantias e Limites de Crédito Bancário

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Financiamento e 
Crédito Bancário
Vanessa Anelli 
Borges
Revisão 2
Garantias
Vinculação de um bem ou de uma responsabilidade conversível em numerário que assegure a liquidação do crédito.
Santos (2012)
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Garantias
Finalidade: evitar que fatores previsíveis impossibilitem a liquidação do crédito.
Fatores de natureza sistemática ou externa.
Medidas governamentais
Concorrência
Meio ambiente
Acidentais
Melhores garantias: maior liquidez.
Formalizar e registrar em cartório.
Santos (2012)
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Garantias em bancos
O Bacen exige que as instituições financeiras, na realização de operações de crédito, devem exigir dos clientes garantias adequadas e suficientes para assegurar o retorno do capital aplicado.
Determina que a garantia seja adequada ao tipo, montante e prazo do crédito.
Santos (2012)
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Garantias pessoais
Não vincula nenhum bem específico do cliente ou do garantidor.
Recai sobre a totalidade dos bens.
Os credores ficam expostos ao elevados riscos de crédito, quando o valor do patrimônio do devedor for menor que o valor da dívida.
Risco: inexistência de bens livres para penhora.
Santos (2012)
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Garantias pessoais
Aval
 Garantia que o avalista assume a mesma posição jurídica do avalizado, tornando-se solidário pela liquidação da dívida.
Dreamstime.com
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Garantias pessoais
Fiança
 O fiador garante, no todo ou em parte, o cumprimento de obrigação que outra pessoa assumiu com um concessor de financiamento.
Santos (2012)
Dreamstime.com
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Garantias reais
O garantidor destaca um ou mais bens de seu patrimônio para assegurar o cumprimento da obrigação.
Dreamstime.com
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Garantias reais
Vinculação de bens tangíveis do cliente.
Veículos, imóveis, máquinas, equipamentos, mercadorias e duplicatas.
Bem fica comprometido legalmente com o contrato de crédito ao qual se vincula.
Recuperação do financiamento via venda judicial.
Garantias indivisíveis.
Santos (2012)
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Limite de crédito
Valor total de crédito que determinado cliente poderá ter com a organização.
Quanto maior for o limite, maior o poder de compra do cliente, aumentando, assim, o faturamento.
Por outro lado, quanto maior for o valor devido, maior será a possibilidade de perda, caso o cliente não pague.
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Linhas de limite de crédito
Linhas rotativas
Limites de crédito que ficam à disposição do cliente para o financiamento de suas necessidades, dentro de valores, prazos e garantias previamente definidos por políticas de crédito.
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Santos (2012)
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Linhas de limite de crédito
Linhas pontuais
Destinam-se a financiar necessidades com caracterização definida quanto a finalidade, valor, prazo e garantia. 
Essa modalidade de crédito apresenta forma de amortização parcelada ou concentrada na data do vencimento.
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Santos (2012)
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Definindo limite de crédito
Parâmetros fundamentais na definição do limite de crédito
Legais
Ligados à política de crédito
Técnicos
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Pereira da Silva (2008)
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Análise de crédito
O instrumento a ser utilizado para levantar os dados dos clientes é a Ficha Cadastral.
Informações necessárias para a análise primária de crédito.
Conceito a respeito da capacidade e condição dos clientes de pagarem as prestações geradas pela venda a prazo.
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Rende (2007)
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Análise de crédito
Outros documentos:
Carteira de trabalho 
Contracheque
Declaração do IR
Escritura de imóvel 
Objetivo de comprovar a capacidade de pagamento do cliente!
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Rende (2007)
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Linhas de Crédito
A finalidade do crédito deve estar vinculada com a necessidade do cliente.
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Pessoas Físicas
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Linhas de Crédito 
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Pessoas Jurídicas - Empresas
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Linhas de Crédito
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Referências
ASSAF NETO, A. Mercado financeiro. 10. ed. São Paulo: Atlas, 2011.
ASSAF NETO, A. LIMA, F. G. Fundamentos de Administração Financeira. 1. ed. São Paulo: Atlas, 2010.
ASSAF NETO, A.; SILVA, C. A. Tibúrcio. Administração do capital de giro. 4. ed. São Paulo: Atlas, 2012.
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Referências 
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LEMES JUNIOR, A. B. et al. Administração Financeira: princípios, fundamentos e práticas brasileira. 3. ed. Rio de Janeiro: Elsevier, 2010.
PADOVEZE, C. L.; BERTOLUCCI, R. G. Gerenciamento do risco corporativo em controladoria. 2. ed. São Paulo: Atlas, 2013.
RENDE, R. (Org.). Como elaborar um plano de cadastro, crédito e cobrança. – Belo Horizonte: SEBRAE/MG, 2007.
ROSS, Stephen A., WESTERFIELD, Randolph W.; JAFFE, Jeffrey F. Administração Financeira. 2. ed. São Paulo: Atlas, 2009.
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