APOSTILA DE RISCOS PATRIMONIAIS 2018

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SEGUROS DE PROPRIEDADES 
 
-Seguro Incêndio Tradicional. 
-Seguros Compreensivos. 
-Riscos Nomeados. 
-Riscos Operacionais. 
-Gerenciamento de Riscos. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1 - SEGURO INCÊNDIO (Tradicional) 
 
CONCEITOS BÁSICOS 
 
 
 
 
 
 
 
Embora o mercado segurador esteja utilizando outras formas para contratação de seguro 
para o risco incêndio, como as Apólices Multirriscos e outras, a única tarifa existente no 
mercado é a Tarifa de Seguro Incêndio do Brasil, a qual analisaremos nesta unidade, pois 
será a nossa base para o seguro de Riscos Nomeados e Riscos Operacionais. 
 
O Seguro Incêndio tem por objetivo garantir, até o limite da importância segurada o 
pagamento de indenização por prejuízos consequentes dos riscos cobertos, causados aos 
bens garantidos pela apólice que integram o patrimônio do segurado, em um determinado 
endereço. 
Nesta modalidade de seguro, deve-se estipular importância segurada para cada cobertura 
pretendida, distinta para cada prédio que integra um risco isolado, bem como para seus 
respectivos conteúdos (máquinas, móveis e utensílios e mercadorias e matérias primas). 
As importâncias seguradas dos bens discriminados na apólice são fixadas pelo segurado, 
estabelecendo o limite máximo indenizável, sem, contudo, representar uma prévia 
determinação do valor deste bem. 
 
 
1- Cobertura Básica 
 
A cobertura Básica do Seguro Incêndio é concedida a risco total, abrangendo perdas e 
danos materiais diretamente causados por: 
-Incêndio. 
-Queda de raio, dentro da área ou terreno ou edifício. 
-Explosão de gás de uso doméstico, dentro do terreno ou edifício. 
 
2- Bens Cobertos 
As condições gerais do seguro Incêndio definem que os bens amparados por este seguro 
são: 
-Edifícios. 
-Máquinas, Móveis e Utensílios (MMU). 
-Mercadorias, Matérias-Primas (MMP). 
-Instalações. 
-Benfeitorias. 
 
3- Caracterização e Taxação dos Riscos 
A determinação do prêmio se dá com base na caracterização do risco. Para tanto, é 
necessária a realização de vistoria prévia, denominada Inspeção de riscos, que consiste 
em examinar o local, anotando características que tenham interesse para fins de seguro. 
Essas características são apresentadas sob a forma de relatório pelo inspetor de riscos. O 
relatório da Inspeção de risco é, portanto, o instrumento utilizado para buscar os dados 
necessários para caracterização do risco e, por consequência, para a determinação das 
taxas. 
Palavra INCÊNDIO Latim INCENDIU 
 
ATO OU EFEITO DA PROPAGAÇÃO DE FOGO QUE LAVRA COM INTENSIDADE, 
DESTRUINDO E CAUSANDO PREJUÍZOS (DANOS). 
 
 
 
 
 
A caracterização do risco se dá com base nos fatores abaixo informados, pois exercem 
influência direta e são determinantes para o estabelecimento da taxa: 
-Localização do risco ( L ) 
-Natureza das ocupações existentes ( O ). 
-Características das construções ( C ) 
 
O L.O.C. é a base de taxação do risco incêndio e cada um de seus componentes é 
determinado separadamente. 
 
LOCALIZAÇÃO 
A Localização (L) representa a classificação da cidade onde está situado o risco. As 
cidades brasileiras são classificadas em 4(quatro) classes: 1, 2, 3 e 4, em função das 
seguintes características: 
-sistema de comunicação. 
-condições de acesso. 
-largura das ruas. 
-Variações topográficas. 
-existência e eficiência de corpo de bombeiros. 
-abastecimento d’água. 
-existência de hidrantes públicos. 
 
 Portanto quanto maior a classe de localização da cidade, pior as características da cidade 
e seus recursos de combate a incêndio. 
 
 
OCUPAÇÃO 
O ITEM Ocupação ( O ) é indicativo da periculosidade do risco incêndio e compreende 13 
(treze) classes ( de 01 a 13). As classes de ocupação estão discriminadas na TSIB e, em 
função da atividade, materiais e processamentos utilizados, adota-se a classificação 
adequada. 
 
 
 
CONSTRUÇÃO (C) 
 
A classificação dos prédios é feita em função do seu grau de vulnerabilidade ao fogo, o 
que depende de suas características arquitetônicas e dos diversos tipos de materiais 
utilizados em sua edificação. 
São 4 (quatro) classes de construção e somente elas possuem nomes próprios, ou seja, 
cada classe de construção tem designação própria como segue: 
-superior (1). 
-sólida (2). 
-Mista (3). 
-Inferior (4). 
 
Quanto maior o número da classificação, mais elevada é a vulnerabilidade da construção 
ao fogo. 
 
 
4- Taxação de riscos 
 
Para se taxar um risco de Incêndio é preciso identificar o L.O.C. desse risco. Feito isto 
teremos condições de encontrar a taxa que será utilizada para o risco analisado. 
Essas taxas são agrupadas em tabelas específicas. 
Existem 4 (quatro) tabelas, uma para cada classe de localização do risco. 
As taxas constantes das tabelas, válidas para o prazo de um ano, são percentagem 
aplicáveis sobre as importâncias seguradas escolhidas para prédio e conteúdo. 
 
 
 
 
 
 
 
 Classe 1 de Localização Classe 2 de Localização 
 
Ocupação Construção 
1 2 3 4 
P C P C P/C P/C 
01 0,10 0,12 0,12 0,15 0,45 0,60 
02 0,10 0,20 0,20 0,25 0,50 0,65 
03 0,15 0,25 0,25 0,35 0,65 0,80 
04 0,20 0,40 0,35 0,50 0,80 1,00 
05 0,25 0,55 0,50 0,65 1,00 1,30 
06 0,35 0,70 0,65 0,80 1,20 1,60 
07 0,35 0,90 0,80 1,00 1,50 1,90 
08 0,35 1,10 1,00 1,20 1,80 2,20 
09 0,35 1,20 1,20 1,50 2,20 2,60 
10 0,50 1,50 1,50 1,80 2,60 3,00 
11 0,50 1,80 1,80 2,10 3,00 3,50 
12 0,50 2,10 2,10 2,50 3,50 4,00 
13 0,65 2,50 2,50 3,00 4,00 4,50 
 
 
 
 
 
 
Exemplo; 
1- quais são as taxas de prédio e conteúdo para os seguintes LOC’s? 
 
L.O.C. Taxa Prédio Taxa Conteúdo 
2.02.1 0,10% 0,20% 
1.07.2 0,80% 1,00% 
1.03,3 0,65% 0,65% 
 
 
5 - Prejuízos Indenizáveis. 
 
A cobertura do Seguro Incêndio garante, além dos prejuízos materiais ocasionados 
diretamente pelos riscos cobertos, as perdas e danos materiais causados aos bens 
segurados, em consequência direta desses riscos, indenizáveis até o limite máximo da 
importância segurada. 
 
Dentre os prejuízos causados em consequência direta dos riscos cobertos, incluem-se os 
seguintes: 
 
 Os decorrentes de explosões causadas pelos riscos cobertos, desde que ocorridas 
no interior do estabelecimento segurado (edifícios ou áreas de terrenos); 
 Desmoronamento diretamente resultante dos riscos cobertos; 
Ocupação Construção 
1 2 3 4 
P C P C P/C P/C 
01 0,10 0,12 0,12 0,15 0,50 0,70 
02 0,10 0,20 0,20 0,30 0,55 0,75 
03 0,15 0,30 0,30 0,40 070 0,90 
04 0,20 0,45 0,40 0,55 0,90 1,10 
05 0,25 0,60 0,55 0,70 1,10 1,40 
06 0,35 0,80 0,70 0,90 1,40 1,70 
07 0,35 1,00 0,90 1,10 1,70 2,00 
08 0,35 1,20 1,10 1,40 2,00 2,50 
09 0,35 1,40 1,40 1,70 2,40 3,00 
10 0,50 1,70 1,70 2,00 2,80 3,50 
11 0,50 2,00 2,00 2,30 3,30 4,00 
12 0,50 2,30 2,30 2,80 3,80 4,50 
13 0,65 2,80 2,80 3,30 4,50 5,00 
 Impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados; e 
 Deterioração de bens guardados em ambientes especiais, devido à paralisação 
dos equipamentos, desde que diretamente resultante dos riscos cobertos. 
 
Algumas despesas efetuadas pelo segurado também são indenizadas, como: 
 
 Providências tomadas para o combate ao incêndio, evitando-se ou atenuando-se a 
propagação do fogo, como a recarga de extintores; 
 Salvamento e proteção dos salvados, com o objetivo de minorar os prejuízos; e 
desentulho do local após a ocorrência do sinistro. 
 
 
6 - Prejuízos Não Indenizáveis 
 
Estão excluídos do Seguro Incêndio os seguintes prejuízos causados aos bens 
segurados e decorrentes de: 
 
Extravio, roubo ou furto, mesmo consequentes dos riscos cobertos; 
Fermentaçãoprópria ou combustão espontânea. Caso tais fenômenos originem um 
incêndio, os Prejuízos daí resultantes estarão cobertos; 
Submissão de bens a quaisquer processos de tratamento, aquecimento ou enxugo; 
Destruição por ordem de autoridade pública, salvo se para evitar a propagação do fogo; 
Convulsões da natureza, erupção vulcânica, inundação, terremoto, exceto o vendaval, 
furacão, ciclone, tornado e granizo; 
Fenômenos de natureza social, como insurreições, rebeliões, atos de hostilidade ou de 
guerra, revoluções, greves, tumultos, motins, arruaças e outros atos semelhantes, 
confisco, nacionalização, requisição, destruição decorrente de quaisquer atos de 
autoridades, de fato ou de direito, civil ou militar; 
Queimadas em zonas rurais, quer tenha sido por causa fortuita, ou ateada para limpeza 
do terreno; 
Radiações ionizantes decorrentes de combustível nuclear ou resíduo nuclear, combustão 
de material nuclear ou para as quais tenham contribuído materiais de armas nucleares. 
Entende-se que combustão abrange qualquer processo auto-sustentador de fissão 
nuclear; e 
Danos elétricos, salvo se consequentes de queda de raio. 
 
 
7 - Bens Cobertos 
 
As condições gerais do Seguro Incêndio definem que os bens amparados por esse 
seguro são: 
 
Edifícios; 
Maquinismos, Móveis e Utensílios (MMU); 
Mercadorias, Matérias-Primas (MMP); 
Instalações; e 
Benfeitorias. 
 
 
8 - Bens Não Compreendidos. 
 
Mesmo que sofram perdas e danos consequentes dos eventos previstos na cobertura do 
seguro, os seguintes bens são considerados como não abrangidos pelo Seguro Incêndio: 
 
papéis de crédito, metais preciosos ou pedras preciosas, obrigações em geral. Títulos, 
selos, moeda cunhada, papel moeda, cheques, letras, livros de contabilidade, quaisquer 
outros livros comerciais; 
bens de terceiros recebidos em depósito, consignação ou garantia; 
peças de arte, jóias e quaisquer objetos de valor estimativo, raridades, livros, no que 
exceder a R$ 600,00, por unidade atingida pelo sinistro; 
manuscritos, plantas, projetos, modelos, debuxos e moldes; e 
bens ou coisas, quando em tráfego ou viagem e, assim como os meios de transporte, em 
idênticas condições. 
 
 
9 - Rateio e Critérios de Indenização. 
 
É facultado à seguradora o direito de indenizar o segurado com pagamento em dinheiro 
ou com a reparação ou substituição dos bens sinistrados, a fim de repô-los no estado em 
que se achavam imediatamente antes do acidente. 
 
Nas coberturas concedidas a risco total (proporcionais), as importâncias seguradas 
devem representar os valores em risco (valores reais dos bens segurados). Caso não 
representem, o segurado será considerado responsável pela diferença e estará sujeito ao 
mesmo risco que a seguradora, na proporção da responsabilidade que lhe couber em 
rateio. 
 
INDENIZAÇÃO = PREJUÍZO X ( IMP. SEG. / VALOR EM RISCO APURADO) 
 
 
 
ATENÇÃO: 
Para efeito do cálculo da indenização, os bens segurados são divididos em dois tipos: 
bens de consumo e bens de uso. Para cada um deles há critérios próprios para a 
apuração dos prejuízos e dos valores em risco. 
 
Assim, vejamos: 
 
Bens de consumo – Mercadorias e Matérias-Primas (MMP). 
Apura-se o prejuízo e o valor em risco pelo custo de reposição, no dia e local do sinistro, 
tendo em vista o gênero de negócio do segurado, limitado ao valor de venda, se este for 
menor. 
 
Traduzindo: valor de custo ou de venda – o menor 
 
Não se pode esquecer que qualquer indenização terá uma limitação, e esta é sempre a 
importância segurada. 
 
Bens de uso – Edifícios, benfeitorias, maquinismos, instalações, móveis e utensílios. 
Apura-se o prejuízo e o valor em risco pelo Valor Atual, isto é, pelo valor dos bens novos 
(valor de novo) menos a depreciação pela idade, uso e conservação destes. 
 
 
10 - Rescisão e Reintegração 
A apólice do Seguro Incêndio poderá ser rescindida total ou parcialmente, a qualquer 
tempo, mediante acordo entre as partes contratantes ou em caso de sinistro, observados 
os seguintes critérios: 
 
Em caso de rescisão através de acordo entre as partes contratantes, a seguradora reterá 
o prêmio recebido, da seguinte forma: 
 
Se o segurado solicita a rescisão: a seguradora retém o prêmio recebido com base na 
tabela de prazo curto; 
 
Se a seguradora solicita a rescisão: a seguradora retém o prêmio recebido proporcional 
ao tempo decorrido (pro rata). 
 
 
11 - Coberturas Adicionais. 
 
Explosão 
Perdas e danos materiais causados aos bens segurados por explosão de caldeiras ou 
aparelhos de ar comprimido, vapor, óleo ou gás de qualquer natureza, desde que o gás 
não tenha sido gerado no prédio segurado e que este não faça parte de qualquer fábrica 
de gás, onde quer que o evento tenha se originado. 
 
Incêndio Resultante de Queimadas em Zonas Rurais. 
 
Perdas e danos ocorridos em zonas rurais e ocasionados por incêndio decorrente de 
queimadas em florestas, matas, prados, pampas, juncais ou plantações. 
 
Danos Elétricos 
Perdas ou danos causados a fios, enrolamentos, lâmpadas, válvulas, chaves, circuitos e 
aparelhos elétricos, pelo calor gerado acidentalmente por eletricidade. 
 
Vendaval, Furacão, Ciclone, Tornado, Granizo, Queda de Aeronaves ou Quaisquer 
Outros Engenhos Aéreos ou Espaciais, Impacto de Veículos Terrestres e Fumaça. 
 
Para efeito dessa cobertura: 
Entende-se por “vendaval” os ventos de velocidade igual ou superior a 15 metros por 
segundo; 
 
Consideram-se também como “aeronave ou quaisquer engenhos aéreos ou espaciais”, 
os objetos que sejam parte integrante deles ou por eles conduzidos; 
 
Considera-se “veículo terrestre” aquele que possa não dispor de tração própria; e 
 
Entende-se por “fumaça” unicamente a fumaça que provenha de um desarranjo 
imprevisível, repentino e extraordinário no funcionamento de qualquer aparelho, somente 
quando tal se encontrar conectado a uma chaminé por cano condutor de fumo. Exclui-se 
a fumaça proveniente de fornos ou aparelhos industriais. 
 
 
 
Cobertura Especial de Aluguel. 
 
Garante ao segurado, quando proprietário do prédio e das máquinas ou equipamentos: 
 
 valor do aluguel que o prédio deixar de render, no caso de sinistro pelos eventos 
cobertos (Cláusula 216); 
 
 valor dos aluguéis mensais que tiver que pagar a terceiros: 
 
O pagamento cessa quando a reposição ou reparo do bem for concluído ou quando se 
esgotar o Período Indenitário fixado, mesmo que a reparação/reposição não tenha sido 
concluída, o que ocorrer primeiro. 
Entende-se por Período Indenitário, o período de tempo necessário, estipulado pelo 
segurado, para o prédio voltar a ser habitado ou para repor a máquina, iniciando-se a 
partir da data do sinistro. Esse período deverá constar na apólice. 
 
Cobertura Especial de Desistência de Sub-rogação dos Direitos. 
 
A seguradora abre mão do direito de sub-rogação, com relação ao segurado, na 
qualidade de inquilino do prédio alugado e coberto pela apólice, salvo nos casos de culpa 
grave, dolo ou má-fé. 
 
Cobertura Especial de Extravasamento ou Derrame de Materiais em Estado de Fusão. 
Perdas e danos materiais causados, acidentalmente, por extravasamento ou derrame de 
materiais em estado de fusão de seus normais contenedores ou calhas de corrimento, 
incluindo o próprio material, ainda que não tenha ocorrido incêndio. 
 
 
Cobertura Especial de Rateio Parcial. 
 
Todo e qualquer sinistro coberto será indenizado sem aplicação de rateio, desde que a 
importância segurada seja igual ao percentual do valor em risco declarado na apólice. 
Caso contrário, osegurado será considerado responsável pela diferença e estará sujeito 
ao mesmo risco da seguradora, proporcionalmente, à responsabilidade que lhe couber 
em rateio. 
 
Indenização = Prejuízo x Importância Segurada 
 K% x Valor em Risco 
 
 
Cobertura Especial de Perda de Prêmio. 
 
Garante a perda de prêmio e emolumentos (IOF = 7,38%), resultantes do cancelamento 
total ou parcial da apólice, em consequência de sinistro. 
 
12 - Modalidades de seguro Incêndio. 
 
Seguro Fixo 
O Seguro Fixo é aquele em que o valor segurado e o prêmio devido são fixos, ou seja, não 
se ajustam ao longo da vigência da apólice. 
Esse tipo de seguro é adequado àqueles bens que não sofrem, normalmente, variações 
quantitativas. 
Exemplos: seguro de uma residência, seguro dos bens que compõem o ativo fixo de uma 
empresa, seguro de um escritório de advocacia, seguro de uma loja de roupas (não 
considerando seus estoques de mercadorias). 
 
Ajustável 
Algumas atividades, devido às suas peculiaridades, possuem grande e imprevisível 
oscilação de seus estoques, cujos armazéns podem, em determinados dias estar lotados e 
em outros, praticamente vazios. 
Se determinar a importância segurada pela capacidade total de armazenamento, o 
segurado estará pagando prêmio desnecessário quando o armazém estiver vazio. Se fizer 
seguro pela média, poderá entrar em rateio, caso ocorra sinistro, estando esse armazém 
com sua capacidade máxima de armazenamento. 
Podemos citar como exemplo o armazém de uma empresa transportadora. 
Nesse caso, emite-se uma apólice, tomando-se por base a capacidade total de 
armazenamento. 
Porém, o segurado paga apenas um depósito inicial, fazendo-se o ajustamento do prêmio 
por ocasião de seu vencimento. Obriga-se o seu contratante a fornecer declarações 
periódicas, informando o valor exato de seus estoques. 
O Seguro Ajustável possui regras bem específicas, de forma que não é qualquer risco que 
pode ser segurado nessa modalidade, a qual possui clausulado próprio. 
 
Características do risco para contratação de apólice ajustável: 
• grande variabilidade do valor do estoque; 
• imprevisibilidade das oscilações; 
• perfeita organização contábil, de forma a poder comprovar a qualquer 
momento a quantidade e o valor do estoque; e 
• declarar periodicamente o valor de seus estoques. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2 - SEGUROS COMPREENSIVOS 
 
1 - INTRODUÇÃO 
Com a modernização do mercado de seguros no Brasil, na década de 90 o Governo Federal 
lançou o Plano Diretor do Sistema de Seguros, sob o enfoque do consumidor, ou seja, o 
sujeito-fim dos serviços prestados pelo sistema segurador. Estas mudanças no sistema visavam 
transformar a realidade que até então regulamentava o mercado de seguros. Na época, 
os segurados deviam contratar diversos seguros para se prevenir das perdas que pudesse 
sofrer o seu patrimônio e sofriam em consequência a burocracia de tal circunstancia. 
 Os Seguros Compreensivos constituem uma nova modalidade de Seguros Patrimoniais, 
pois estes vêm sofrendo processo de evolução visando facilitar a sua contratação de 
modo flexível e dinâmico. 
O seguro compreensivo adota soluções eficientes e torna o seguro mais acessível, de melhor 
qualidade e com possível redução dos custos finais. Com os planos de seguros compreensivos, 
que antigamente não constituíam um ramo ou modalidade de seguro gerou-se uma forma de 
contratação onde se conjugam vários ramos ou modalidades numa mesma apólice. 
Assim o seguro Compreensivo permite que o segurado escolha, entre todas as opções, as 
mais adequadas às suas necessidades, o que resulta em um tipo de seguro personalizado. 
Os produtos Compreensivos se dividem em: 
-Residencial. 
-Condomínio (residencial e comercial) 
-Empresarial, englobando os setores de serviços, comercio e indústria. 
Exemplo 
Um condomínio que desejasse contratar seguro para garantir os riscos de incêndio 
(cobertura do Ramo Incêndio), alagamento e desmoronamento (modalidades de 
cobertura do Ramo Riscos Diversos), acidentes pessoais dos empregados (cobertos pelo 
Ramo Acidentes Pessoais), responsabilidade civil do condomínio (coberta pelo Ramo 
Responsabilidade Civil), roubo de bens (coberto pelo Ramo Roubo), tumultos e atos de 
vandalismo (cobertos pelo Ramo Tumultos) e quebra de vidros (coberta pelo Ramo 
Vidros) precisaria contratar sete apólices de seguro distintas, cada qual com seu custo de 
apólice e respectivo IOF, o que onerava bastante a cota condominial. Além disso, deve 
ser considerado o controle rígido necessário para não se perder a data de renovação de 
cada uma das apólices de seguro contratadas. 
Com base no Ramo de Seguro Riscos Diversos com a criação das modalidades de 
Seguro Edifícios em Condomínio e Seguros Compreensivos de Imóveis Diversos – 
Residenciais ou Comerciais, respectivamente nos anos de 1975 e 1978, possibilitou a 
criação dos atuais planos de Seguros Compreensivos. 
 
- Apólices 
As apólices dos seguros Compreensivos são sempre consideradas “contratos de adesão”, 
por serem predefinidas pela seguradora. As condições contêm todas as características da 
apólice, tais como: 
-Bens e riscos cobertos. 
-Participações, procedimentos em caso de sinistro e, destacadamente, os riscos não 
cobertos. 
-As obrigações do segurado e as situações em que o segurado perde o direito às 
coberturas. 
-As condições sempre devem estar disponíveis para o segurado no momento da 
contratação. 
 
2 - SEGUROS COMPREENSIVOS. 
No seguro tradicional de incêndio, em que a cobertura básica era exclusivamente para 
garantir os riscos de incêndio, queda de raio na área do terreno ou edifício segurado e 
explosão de gás de uso doméstico dentro da área do terreno ou edifício segurado, a 
SUSEP deixa a critério de cada seguradora escolher os riscos que estarão cobertos pela 
cobertura básica dos produtos Compreensivos Não Padronizados por ela criados. 
 
Objetivo do Seguro 
O objetivo do seguro Compreensivo é garantir ao segurado até o limite das 
importâncias seguradas em cada uma das garantias contratadas, e de acordo com 
as condições do contrato, o pagamento de indenização por prejuízos, devidamente 
comprovados, diretamente decorrente de perdas e danos aos bens segurados, 
ocorrido no local segurado, em consequência de risco coberto. 
Riscos Cobertos 
São os riscos previstos e descritos em cada uma das coberturas (básica e adicionais), 
contratadas na apólice. 
Devem ser especificadas as garantias de cada cobertura, os riscos cobertos e excluídos, 
e os bens não compreendidos no seguro. 
BENS segurados 
Como bens segurados entendem-se todas as edificações e seus respectivos conteúdos, 
existentes no mesmo endereço segurado: 
-Prédio, instalações hidráulicas, elétricas e sanitárias. 
-Conteúdo tais como máquinas, móveis, utensílios, mercadorias e matérias primas. 
-Bens de terceiros, existente no endereço indicado na apólice, e pelos quais o segurado 
seja responsável. 
 
Prejuízos indenizáveis 
-Danos materiais resultantes dos riscos cobertos. 
-Despesas decorrentes de providências tomadas para combater a propagação dos riscos 
cobertos e para salvamento e proteção dos bens segurados. 
-Despesas com desentulho do local. 
-Danos materiais decorrentes da impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados, 
por motivo de força maior. Bens não compreendidos no seguro 
-Fundações e alicerces. 
-Jóias, pedras e metais preciosos. 
-Edificações em construção ou reconstrução. 
-Objetos de arte, raridades, coleções filatélicas, numismáticas ou outras de natureza 
similar. 
 
Riscos Excluídos 
Não abrange as ocorrências de caráter catastrófico, intencionais ou que se afastemfundamentalmente do caráter básico das coberturas: 
-Radiações ionizantes ou de contaminação por radioatividade de qualquer combustível 
nuclear ou de resíduo nuclear. 
-Perdas ou danos causados por guerra, invasão, ato de inimigo estrangeiro, hostilidade 
ou operações bélicas, guerra civil, insurreição, rebelião, revolução, conspiração ou ato 
de autoridade militar, confisco ou outros atos relacionados ou decorrentes desses 
eventos, incluindo o saque e pilhagem. 
-Desgaste pelo uso, deterioração, vicio próprio e defeito latente. 
 
Franquias 
As franquias são elementos contratuais que estabelecem faixa mínima de prejuízo pelo 
qual o segurador não responde. 
As franquias podem ser fixadas em valor absoluto ou como percentual da IS ou dos 
prejuízos indenizáveis. Serão sempre dedutíveis. 
Nos produtos não padronizados, os “Seguros Compreensivos” apresentam como 
características principais: 
• contratação do seguro a Primeiro Risco Absoluto, ou seja, sem a aplicação da cláusula 
de rateio, para quaisquer das coberturas denominadas pelas seguradoras de coberturas 
adicionais contratadas; 
• segmentação pela ocupação e valores dos riscos, visando homogeneizar as carteiras. 
Os locais dos riscos são segmentados pela ocupação e tamanho, o que permite a 
contratação de produtos simples e ajustados às necessidades de cada cliente; 
 
 
3 - CARACTERÍSTICAS DOS SEGUROS COMPREENSIVOS. 
• redução das taxas em relação aos chamados seguros convencionais, em especial 
quanto à cobertura de Incêndio, com construção de critérios tarifários contemplando 
novos elementos na taxação; 
• conjugação de várias coberturas em uma só apólice, com cláusulas menos restritivas e 
de mais fácil compreensão pelos segurados; e 
• estruturação modular com uma ampla gama de coberturas e garantias acessórias, 
permitindo ao segurado a escolha das mais adequadas às suas necessidades, o que 
resulta na montagem de um seguro “personalizado”. 
Seguros Compreensivos ou Multirriscos são, fundamentalmente, uma forma de 
contratação, e não apenas uma junção de diferentes seguros em um só contrato. 
Cada seguradora, autorizada pela SUSEP, pode elaborar seus próprios produtos, e 
podem ocorrer diferenças significativas entre eles, principalmente em relação às taxas, 
franquias e condições, exigindo atenção do Corretor de Seguros ao oferecê-los a seus 
segurados. 
Seguros Não Padronizados 
Neste caso, a seguradora criará seu produto, devendo observar os critérios mínimos, 
previstos na regulamentação específica, para a estruturação das condições contratuais e 
notas técnicas atuariais de um ramo ou plano de seguro. 
No que se refere à comercialização, cada seguradora elaborará o clausulado do seu 
produto e, após a aprovação da SUSEP, poderá comercializá-lo. 
Exemplo: 
Seguros Compreensivos Residenciais, Seguros Compreensivos Condominiais e Seguros 
Compreensivos Empresariais; e 
 
 
4 - OBJETIVO DOS SEGUROS COMPREENSIVOS. 
O objetivo dos Seguros Compreensivos ou Multirriscos é garantir ao segurado, até o 
valor do LMI – Limite Máximo de Indenização – em cada uma das garantias 
contratadas, o pagamento de indenização por prejuízos decorrentes de perdas e danos 
aos bens segurados, ocorridos no local segurado, em consequência de risco coberto, e, 
para que se concretize uma indenização pelos Seguros Compreensivos, devem ser 
atendidos os seguintes requisitos: 
• os prejuízos devem ser devidamente comprovados; 
• as perdas e danos devem ter ocorrido no endereço segurado, já que nos Seguros 
Compreensivos a unidade de risco é o local ou endereço segurado; 
• os riscos devem estar previstos no contrato de seguro para serem cobertos; 
• todas as condições contratuais, inclusive as relativas a prazos, devem ter sido 
respeitadas; e 
• para o pagamento das indenizações, será respeitada a importância segurada de cada 
cobertura e a indenização total não poderá exceder à importância segurada total da 
apólice. 
 
 
5- SERVIÇOS DE ASSISTÊNCIA DOS SEGUROS COMPREENSIVOS. 
A Circular SUSEP 310 foi expedida, visando justamente regulamentar a oferta, pelas 
seguradoras, de serviços de assistência, caracterizados como atividades complementares 
aos contratos de seguros, e estabelecer a diferenciação entre esses serviços e as garantias 
similares oferecidas em contratos de seguro. 
De acordo com a SUSEP, as sociedades seguradoras deverão assumir responsabilidade 
subsidiária perante o segurado, pela prestação dos serviços de assistência, na hipótese 
de eles não serem oferecidos como garantias de contratos de seguro. 
Tais serviços de assistência não poderão ser prestados diretamente pelas seguradoras e 
deverão ter seus regulamentos previstos em documento próprio, apartado das condições 
contratuais do seguro, não sendo necessário que sejam submetidos à SUSEP. 
Na hipótese de tais serviços serem cobrados do segurado, o seu pagamento poderá ser 
realizado no mesmo documento de cobrança do prêmio comercial ou prêmio líquido, 
desde que esteja devidamente discriminado. 
O regulamento da prestação de tais serviços, que será anexado às apólices, não poderá 
prever pagamento em espécie ou reembolso ao segurado. 
Quando os custos desses serviços forem suportados diretamente pelas sociedades 
seguradoras, deverão ser contabilizados na conta Serviços de Assistência, dentro do 
subgrupo de sinistros retidos. 
A SUSEP estabelece, ainda, que as seguradoras que comercializarem garantias 
similares em contratos de seguros devem atender, obrigatoriamente, às seguintes 
disposições: 
• as coberturas devem ter caráter prioritariamente indenitário, baseadas no pagamento 
de indenização ou no reembolso ao segurado ou beneficiário de despesas incorridas, 
conforme os valores e limites máximos de indenização discriminados por cobertura e 
fixados na apólice ou certificado individual; 
• deverá ser prevista a possibilidade de substituição da indenização ou reembolso pela 
prestação de serviços, mediante acordo entre as partes; 
• o valor do reembolso ou da indenização deverá ser compatível com aqueles praticados 
pelo mercado de prestação de serviços; 
• deverá ser prevista a livre escolha do prestador de serviço, na hipótese de o segurado 
ou beneficiário optar pela prestação do serviço; e 
• as coberturas devem estar diretamente relacionadas ao objeto segurado. 
 
 
 
 
6 – CLÁUSULAS DE DEFINIÇÕES. 
Visam explicitar as seguintes definições para os termos técnicos utilizados no contrato 
de Seguro Compreensivo (Glossário): 
• agravação do risco – circunstâncias que aumentam a intensidade ou a probabilidade 
da ocorrência do risco assumido pela seguradora, independentemente ou não da vontade 
do segurado; 
• ato doloso – ato intencional praticado no intuito de prejudicar a outrem; 
• ato ilícito – toda ação ou omissão voluntária, negligência, imperícia ou imprudência 
que viole direito alheio ou cause prejuízo a outrem; 
• boa-fé – no contrato de seguro, é o procedimento absolutamente honesto que têm o 
segurado e a seguradora, agindo ambos com total transparência, isentos de vícios e 
convictos de que agem em conformidade com a lei; 
• cobertura – garantia de compensação ao segurado, pelos prejuízos decorrentes da 
efetivação do sinistro previsto no contrato de seguro; 
• emolumentos – conjunto de despesas adicionais que a seguradora cobra do segurado, 
correspondente às parcelas de impostos e outros encargos a que está sujeito o seguro; 
• evento – toda e qualquer ocorrência ou acontecimento, decorrente de uma mesma 
causa, passível de ser garantido por uma apólice de seguro; 
• furto qualificado – subtrair, para si ou para outrem, coisa alheia móvel, mediante 
destruição ou rompimento de obstáculo à subtração dos bens segurados, desde que 
tenha deixadovestígios materiais inequívocos ou tenha sido constatada por inquérito 
policial; 
• furto simples – subtrair para si ou para outrem, coisa alheia móvel, sem vestígios 
materiais de sua ocorrência; 
• força maior – acontecimento inevitável e irresistível, ou seja, evento que poderia ser 
previsto, porém não controlado ou evitado; 
• greve – ajuntamento de mais de três pessoas da mesma categoria ocupacional que se 
recusam a trabalhar ou a comparecer onde as chama o dever; 
• indenização – valor devido por força de sinistro coberto, não podendo ultrapassar, em 
hipótese alguma, o limite máximo de indenização da cobertura contratada e o limite 
máximo de garantia da apólice; 
• lockout – cessação da atividade por ato ou fato do empregador; 
• objeto do seguro – designação genérica de qualquer interesse segurado, sejam coisas, 
pessoas, bens, responsabilidades, obrigações, direitos ou garantias; 
• roubo – subtração, para si ou para outrem, de coisa alheia móvel, mediante grave 
ameaça ou emprego de violência contra pessoa, ou depois de havê-la, por qualquer 
meio, reduzido à impossibilidade de resistência, quer pela ação física, quer pela 
aplicação de narcóticos ou assalto à mão armada; e 
• tumulto – ação de pessoas, com características de aglomeração, que perturbe a ordem 
pública através da prática de atos predatórios, para cuja repressão não haja necessidade 
de intervenção das Forças Armadas. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
7 - SEGURO COMPREENSIVO RESIDENCIAL. 
Este seguro é destinado a residências individuais, casas e apartamentos, habituais ou de 
veraneios, amparando prédios e conteúdos existentes no local indicado na apólice. 
Em regra não abrangem os imóveis desocupados e os imóveis em construção, 
reconstrução ou reforma, mesmo que iniciada durante a vigência do seguro, o que 
poderá determinar a interrupção das coberturas. 
Nos seguros residenciais, todas as coberturas são concedidas a primeiro risco absoluto. 
Dados Estatísticos 
 
 
Entre as coberturas oferecidas, destacamos aquelas que podem ser consideradas as mais 
usuais de contratação e que estão contidas em praticamente qualquer produto disponível 
no mercado: 
 
• Cobertura Básica 
A sua maioria é oferecida englobando os eventos de incêndio, queda de raio e explosão 
de qualquer natureza. 
Coberturas Adicionais – são várias e dizem respeito às necessidades do segurado. 
As principais e contidas em quase todos os produtos são: 
 
 
 
 
 
8 - SEGURO COMPREENSIVO CONDOMÍNIO. 
Este seguro é destinado a condomínios verticais e horizontais. 
A sua contratação é obrigatória, devendo amparar todos os danos materiais e tendo 
como bens seguráveis a estrutura do edifício, partes, instalações elétricas e hidráulicas, e 
partes comuns, bem como as áreas privativas (exceto fundações, alicerces e o terreno). 
Dados Estatísticos 
 
Por definição, condomínio é uma edificação destinada a fins residenciais ou não 
residenciais, onde existe um domínio de mais de uma pessoa simultaneamente, 
cabendo a cada uma delas igual direito sobre partes comuns ou privativas. 
É representado por edificação de um ou mais pavimentos construídos sob a forma de 
unidades autônomas, proprietárias de uma fração do terreno e coisas comuns, em que 
cada uma delas, para efeitos de identificação, é assinalada por designação especial 
numérica ou alfabética. 
Para quem possui o Seguro do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), a Resolução 
CNSP no 218, de 6 de dezembro de 2010, estabeleceu, no artigo 8o, que o Seguro 
Condomínio será considerado a 2o Risco Absoluto, enquanto perdurar o contrato de 
financiamento concedido, e desde que o referido contrato esteja amparado por seguro 
compulsório, dando cobertura contra incêndio e outros riscos que possam causar a 
destruição total ou parcial do imóvel, garantindo a sua reposição integral. 
A cobertura a 2o Risco Absoluto refere-se apenas ao imóvel do mutuário, não se 
aplicando às partes comuns do condomínio. 
Os conteúdos de propriedade dos respectivos condôminos e/ou moradores das unidades 
autônomas não são amparados neste seguro. 
Algumas seguradoras oferecem a garantia para os conteúdos das unidades autônomas 
sob forma de cobertura adicional. 
Em função da sua ocupação, os condomínios se classificam em: 
• Condomínios Residenciais – aqueles compostos exclusivamente por residências; 
• Condomínios de Escritórios e Consultórios – aqueles ocupados exclusivamente por 
escritórios e/ou consultórios; 
• Condomínios Mistos – aqueles ocupados por estabelecimentos comerciais e 
residenciais; 
• Condomínios Comerciais – aqueles nos quais prevalecem os estabelecimentos 
comerciais; 
• Flats e apart-hotéis – aqueles cujas unidades autônomas se encontram em regime de 
locação temporária sob administração de empresa constituída para tal atividade, como 
as atividades de bares, restaurantes, áreas de lazer e garagens; e 
• Shopping Center – aqueles ocupados por estabelecimentos comerciais e identificados 
como shopping center nos cadastros dos órgãos públicos competentes. 
 
Exclusões para o enquadramento do edifício no Seguro Condomínio, para as quais 
o seguro mais indicado seria o Empresarial. 
• edifícios que não se caracterizem como condomínios por pertencerem a um único 
proprietário, ou seja, aqueles cuja propriedade não seja conjuntamente exercida com 
outros; 
• edifícios-garagem; e 
• edifícios que possuem as atividades comerciais com periculosidade do risco incêndio 
elevada. 
 
No Seguro Condominial, a contratação será a 1o Risco Absoluto, e a Cobertura Básica é 
dividida em duas modalidades: 
• Cobertura Básica Simples – com as coberturas de incêndio, queda de raio dentro do 
terreno segurado e explosão de qualquer natureza; e 
• Cobertura Básica Ampla – com coberturas para quaisquer eventos que possam 
causar danos materiais ao imóvel segurado, exceto os expressamente excluídos. 
Se o condomínio contratar a Cobertura Básica Simples, deverá estabelecer uma 
Importância Segurada única para os riscos de incêndio, raio e explosão, e poderá incluir 
outras coberturas como adicionais com os limites que considerar adequados, 
denominados como sublimites. 
Entretanto, se o condomínio optar pela contratação da Cobertura Básica Ampla, a 
Importância Segurada escolhida será única para todos os riscos que vierem a compor a 
citada Cobertura Básica, além dos riscos de incêndio, raio e explosão. Estes riscos serão 
definidos pelas respectivas seguradoras ao submeterem seus Planos de Seguro à SUSEP 
para a aprovação. 
Poderão ser oferecidas, entre outras, as seguintes coberturas adicionais: 
 
 
 
No Seguro Condominial, o segurado poderá contar com os serviços de assistência,tais 
como: 
• encanador ou bombeiro hidráulico; 
• chaveiro; 
• eletricista; 
• indicação de assessoramento jurídico emergencial; 
• limpeza; 
• reparo de antenas; 
• segurança e vigilância; 
• transmissão de mensagens urgentes; 
• transporte e guarda de móveis; e 
• zelador substituto. 
 
9 - SEGURO COMPREENSIVO EMPRESARIAL. 
Este seguro é destinado a pessoas jurídicas ou pessoas físicas que tenham suas 
atividades nas áreas de prestação de serviços, comércio varejista ou atacado, oficina, 
depósito e indústria. 
No Seguro Empresarial, as coberturas adicionais são concedidas a 1o Risco Absoluto. 
Já a cobertura básica poderá ser concedida de acordo com os seguintes critérios: 
• valor em risco igual ou inferior a um determinado valor , a cobertura é concedida a 1o 
Risco Absoluto; e 
• valor em risco superior a um determinado valor, a cobertura é concedida a 1o Risco 
Relativo. 
 
Dados Estatísticos 
 
 
 
Entre as coberturas, relacionamos aquelas que podem ser consideradaspossíveis para 
contratação em qualquer produto disponível no mercado: 
• Cobertura Básica . 
– Na maior parte das vezes, é oferecida englobando os eventos: incêndio, queda de raio 
e explosão de qualquer natureza; 
 
• Coberturas Adicionais. 
 
 
 
3 - PRODUTOS E COBERTURAS. 
 
1 – INCÊNDIO 
 
São formadas a partir das coberturas básicas, adicionais ou acessórias, do Ramo 
Incêndio Tradicional, com a inclusão ou a exclusão de um ou mais riscos previstos nas 
coberturas originais. 
 
01.01 – Incêndio 
Similar à cobertura básica dos Seguros Incêndio Tradicional, ou seja, abrange as perdas 
e danos materiais decorrentes de: 
a) incêndio; 
b) queda de raio ocorrido dentro da área do terreno ou edifício onde estiverem 
localizados os bens segurados; 
c) explosão de gás empregado em aparelhos de uso doméstico, desde que ocorrido 
dentro da área do terreno ou edifício onde estiverem localizados os bens segurados, 
contanto que o gás não tenha sido gerado no(s) local(is) segurado(s) ou que este(s) não 
faça(m) parte de qualquer fábrica de gás; 
d) desmoronamento diretamente resultante de riscos cobertos; 
e) impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos de força maior; 
f) providências tomadas para o combate à propagação dos riscos cobertos; e 
g) deterioração dos bens segurados guardados em ambientes refrigerados, resultante 
exclusivamente de paralisação do aparelhamento de refrigeração, em decorrência dos 
riscos cobertos e ocorridos dentro da área do estabelecimento segurado. 
Os principais riscos excluídos são: 
a) incêndio decorrente de tumultos, greves e lockout ou de queimadas em zonas rurais; 
b) extravio, roubo ou furto, ainda que, direta ou indiretamente, tenham concorrido para 
tais perdas quaisquer dos riscos cobertos por essa cobertura; 
c) fermentação ou combustão espontânea; 
d) terremoto, erupção vulcânica, alagamento, inundação ou qualquer outra convulsão da 
natureza, exceto os prejuízos decorrentes de incêndio ou explosão de gás empregado em 
uso doméstico (definida na alínea “c” do item 1 desta cobertura), desde que causados 
por vendaval, furacão, ciclone, tornado ou granizo; 
e) explosão ou implosão de qualquer causa, exceto a explosão de gás empregado em uso 
doméstico (definida na alínea “c” do item 1 dessa cobertura); 
f) danos elétricos; e 
g) queda de aeronaves e/ou outros engenhos aéreos ou espaciais, bem como quaisquer 
objetos integrantes deles ou por eles transportados. 
 
01.02 – Incêndio e Explosão de Qualquer Natureza 
Garante e exclui os mesmos riscos citados na Cobertura 01.01, mas o risco, até então 
excluídas “explosão ou implosão de qualquer causa”, passa a ser risco coberto. 
 
01.03 – Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos) 
Garante e exclui os mesmos riscos citados na Cobertura 01.01, mas o risco, até então 
excluído “incêndio decorrente de tumultos, greves e lockout”, passa a ser risco coberto. 
 
01.04 – Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos) e Explosão de Qualquer 
Natureza 
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura 01.03 e altera alguns riscos excluídos, 
criando a fusão da Cobertura 01.02, dando origem ao também risco coberto “Incêndio 
(Inclusive Decorrente de Tumultos) e Explosão de Qualquer Natureza”. 
 
Cobertura 01.05 – Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos), Explosão de 
Qualquer Natureza e Queda de Aeronaves 
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura 01.04 e altera alguns riscos excluídos, 
dando origem ao também risco coberto “Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos) e 
Explosão de Qualquer Natureza e Queda de Aeronave”. 
 
01.06 – Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos), Explosão de Qualquer 
Natureza, Queda de Aeronaves e Fumaça 
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura 01.05 e altera alguns riscos excluídos, 
dando origem ao também risco coberto “Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos) e 
Explosão de Qualquer Natureza e Queda de Aeronave e Fumaça”. 
 
01.07 – Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos e de Queimadas em Zonas 
Rurais), Explosão de Qualquer Natureza, Queda de Aeronaves e Fumaça 
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura 01.06 e altera alguns riscos excluídos, 
dando origem ao também risco coberto “Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos e 
Queimadas em Zonas Rurais) e Explosão de Qualquer Natureza e Queda de Aeronave e 
Fumaça”. 
 
01.08 – Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos), Explosão de Qualquer 
Natureza e Fumaça 
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura 01.04, alterando alguns riscos 
excluídos, tornando-os riscos cobertos: 
a) explosão ou implosão de qualquer natureza, onde quer que tenha se originado; 
b) fumaça proveniente, exclusivamente, de desarranjo imprevisível, repentino e 
extraordinário no funcionamento de qualquer aparelho, máquina, câmara ou forno 
existentes no edifício segurado, desde que estejam conectados a uma chaminé por um 
cano condutor de fumo; 
 
01.09 – Incêndio, Explosão de Qualquer Natureza e Queda de Aeronaves. 
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura 01.02, alterando alguns riscos 
excluídos, tornando-os riscos cobertos: 
a) explosão ou implosão de qualquer natureza, onde quer que tenha se originado; 
b) queda de aeronaves e/ou outros engenhos aéreos ou espaciais, bem como quaisquer 
objetos integrantes deles ou por eles transportados; 
 
01.10 – Incêndio (Inclusive Decorrente de Tumultos e de Queimadas em Zonas 
Rurais) e Explosão de Qualquer Natureza. 
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura 01.07, excluindo a cobertura para 
“Queda de Aeronaves”, e altera alguns riscos excluídos, tornando-os riscos cobertos: 
a) incêndio, inclusive aqueles decorrentes de tumultos, greves e lockout ou de 
queimadas em zonas rurais; 
b) explosão ou implosão de qualquer natureza onde quer que se tenha originado; 
 
01.11 – Incêndio Resultante de Queimadas em Zonas Rurais. 
Garante e exclui os mesmos riscos citados na Cobertura 01.01, mas “as perdas e/ou 
danos materiais causados aos bens descritos na apólice diretamente causados por 
incêndio em florestas, matas, prados, pampas, juncais ou semelhantes, quer a queima 
tenha sido fortuita, quer tenha sido ateada para limpeza por fogo”, passam a ser risco 
coberto. 
 
2 – EQUIPAMENTOS 
 
Assemelham-se às modalidades de seguro dos Ramos Riscos Diversos e Riscos de 
Engenharia. 
 
02.01 – Equipamentos Eletrônicos e/ou de Baixa Voltagem. 
Garante as perdas e/ou danos materiais causados aos equipamentos eletrônicos e/ou de 
baixa voltagem, decorrentes de eventos de origem externa, caracterizados por: 
a) danos durante o translado no interior do estabelecimento, montagem ou 
desmontagem para fins de limpeza e/ou revisão; 
b) despesas extraordinárias comprovadas, inclusive locação, em caso de impossibilidade 
de reposição imediata dos equipamentos danificados em decorrência de um evento 
coberto por essa garantia. No caso de locação para reposição temporária, tais 
equipamentos não constituirão objeto da referida garantia; 
c) impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos de força maior; e 
d) providências tomadas para o combate à propagação dos riscos cobertos. 
 
 02.01 – Equipamentos Eletrônicos e/ou de Baixa Voltagem 
Para efeito dessa cobertura, entendem-se por equipamentos eletrônicos: 
Aqueles que sejam conectados à rede elétrica (110V ou 220V), capazes de transformar 
energia em sinais, instruções e comandos. 
Os principais riscos excluídos e bens não compreendidos são: 
a) cabos de alimentação de energia elétrica que não façam parte integrante do 
equipamento segurado; 
b) cabos externos de transmissão de dados entre equipamentos instalados em prédios 
distintos; 
c) quaisquer dispositivos ou equipamentos auxiliares quenão estejam conectados aos 
bens segurados; 
d) materiais auxiliares e peças consumíveis, exceto quando façam parte integrante de 
um equipamento que sofra danos cobertos por essa garantia; 
e) operações de transporte e/ou transladação dos equipamentos fora do endereço 
especificado como local de risco; 
f) deficiência ou interrupção de serviços de suprimento de gás, água, eletricidade e ar 
condicionado; 
g) danos originados pelo desligamento ou religamento abrupto, bem como utilização 
inadequada, forçada ou fora das condições e padrões recomendados pelo fabricante; 
h) equipamentos que componham o estoque e sejam enquadrados como mercadorias; 
i) perda de dados e gravações armazenados ou processados ou em processamento; e 
j) softwares de qualquer natureza. 
 
 
 
 
 02.02 – Equipamentos Portáteis. 
Garante as perdas e/ou danos materiais, decorrentes de quaisquer eventos de origem 
externa, inclusive explosão, roubo e furto qualificado, bem como os danos decorrentes 
de operações de transporte dos equipamentos portáteis de propriedade do segurado fora 
dos locais segurados, quando conduzidos por prepostos ou empregados do segurado, 
fora dos locais citados na apólice e em território nacional. 
Além disso, estarão cobertas as perdas e danos decorrentes: 
a) da impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos de força maior; 
e 
b) das providências tomadas para o combate à propagação dos riscos cobertos. 
Para efeito dessa cobertura, entendem-se por equipamentos portáteis: 
Caixas de ferramentas, equipamentos para testes e outros semelhantes, necessários à 
execução de serviços externos de reparo ou manutenção pelos prepostos ou empregados 
do segurado e exclusivamente enquanto de posse desses equipamentos. 
 
Os principais riscos excluídos e bens não compreendidos são: 
a) movimentação ou transporte do equipamento segurado como carga, por empresa 
transportadora; 
b) danos elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os 
prejuízos causados pelo incêndio consequente; 
c) roubo e furto dos equipamentos do interior de veículo, salvo se o próprio veículo for 
roubado; 
d) operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas ou escavações de 
túneis; 
e) operações dos equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes, comportas, píeres, 
balsas, pontões, embarcações, plataformas (flutuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre 
água ou em praias, margens de rios, represas, canais, lagos e lagoas; 
f) transladação dos equipamentos segurados entre locais de operação por helicópteros; 
g) equipamentos que se caracterizem como mercadoria do segurado; e 
h) operações de içamentos dos equipamentos segurados ainda que dentro dos locais de 
operação. 
 
02-3 – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros. 
Além dos prejuízos decorrentes da impossibilidade de remoção ou proteção dos 
salvados, por motivos de força maior e das providências tomadas para o combate à 
propagação dos riscos cobertos, esta cobertura garante as perdas e/ou danos materiais de 
origem súbita e imprevista causados aos equipamentos de propriedade do segurado 
descritos na apólice, quando arrendados e/ou cedidos a terceiros, por quaisquer 
acidentes decorrentes de causa externa, inclusive incêndio, raio e explosão de qualquer 
natureza, roubo e furto qualificado. 
Esta cobertura abrange os equipamentos segurados quando nos locais de operação ou de 
guarda, assim como a sua transladação fora do(s) local(is) segurado(s), por qualquer 
meio de transporte adequado (exceto danos aos veículos transportadores). 
 
02.04 – Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos e de Televisão Operados 
Exclusivamente em Estúdio e Laboratórios ou Depositados em Local Determinado. 
É semelhante à cobertura restrita para equipamentos cinematográficos, fotográficos e de 
televisão do Ramo Riscos Diversos, e garante os prejuízos decorrentes da 
impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos de força maior, as 
providências tomadas para o combate à propagação dos riscos cobertos e as perdas e/ou 
danos materiais aos bens segurados, de causa externa, que ocorrerem dentro das 
dependências do estúdio, laboratório ou depósito, local que deverá estar expressamente 
declarado na apólice. 
 
02.05 – Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos e de Televisão Operados 
Exclusivamente em Estúdio, Laboratórios ou Reportagens Externas. 
É semelhante à cobertura ampla para equipamentos cinematográficos, fotográficos e de 
televisão do Ramo Riscos Diversos e garante os prejuízos decorrentes da 
impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos de força maior, as 
providências tomadas para o combate à propagação dos riscos cobertos e as perdas e/ou 
danos materiais aos bens segurados, de causa externa, que ocorrerem dentro das 
dependências do estúdio, laboratório ou depósito, indicados na apólice ou em 
reportagens externas. 
 
 
02.06 – Equipamentos Móveis. 
A exemplo da modalidade de Seguro Equipamentos Móveis, do Ramo Riscos Diversos, 
esta cobertura garante as perdas e/ou danos materiais causados aos equipamentos 
móveis descritos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, 
enquanto estiverem nos canteiros de obras ou locais de trabalho, considerando-se, 
também, como tais, propriedades agrícolas e/ou locais de guarda, assim como sua 
transladação fora desses lugares, por autopropulsão ou qualquer meio de transporte 
adequado. 
Para efeito dessa cobertura, consideram-se equipamentos móveis: 
equipamentos de nivelamento, escavação, compactação de terra, concretagem e 
asfaltamento, estaqueamento, britagem, solda, sucção e recalque, compressores, 
geradores, guinchos, guindastes, empilhadeiras e outros de características semelhantes. 
 
02.07 – Equipamentos Móveis – Viagens de Entrega. 
Os riscos cobertos e excluídos são semelhantes aos da Cobertura de Equipamentos 
Móveis e sua garantia refere-se exclusivamente aos danos ocorridos no equipamento, 
em uma única viagem, a de entrega, do local de origem ao destino, e desde que o 
traslado do equipamento ocorra por transporte adequado. 
 
02.08 – Equipamentos em Exposição – Excluído Risco de Transporte. 
Garante as perdas e/ou danos materiais, causados aos equipamentos durante o período 
de permanência no recinto da exposição, diretamente causados por: 
a) incêndio, raio ou explosão, desde que ocorrido dentro da área da exposição; 
b) roubo parcial ou total dos bens segurados, mediante o emprego de quaisquer formas 
de violência, bem como os danos decorrentes da tentativa do delito, devidamente 
caracterizada; 
c) enchentes, inundações e alagamentos; terremotos ou tremores de terra; vendaval, 
furacão, ciclone, tornado e granizo; queda de aeronaves ou objetos que formem parte 
integrante delas ou sejam por elas conduzidos; impacto de veículos, máquinas ou 
qualquer outro equipamento utilizado na área da exposição; 
 
02.09 – Equipamentos em Exposição – Incluído Risco de Transporte. 
Garante os mesmos riscos citados na Cobertura 02.08 adicionando-se a ela os riscos de 
transporte dos equipamentos segurados para o recinto da exposição e transporte de 
retorno ao local de origem, desde que utilizados meios de transporte pertencentes a 
linhas regulares de navegação marítima ou aérea, vagões ferroviários ou veículos 
devidamente licenciados, unicamente no território nacional. 
 
02.10 – Equipamentos Estacionários. 
Garante as perdas e/ou danos materiais causados aos equipamentos estacionários 
descritos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa. 
Para efeito dessa cobertura, consideram-se equipamentos estacionários: 
máquinas e/ou equipamentos industriaise comerciais de “tipo fixo”, quando instalados 
para operação permanente em local determinado, de propriedade do segurado ou sob 
seu controle, compreendendo os seguintes equipamentos: 
a) de contabilidade, processamento de dados, trabalhos normais de escritório, 
xerografia, fotocópia, transmissão e recepção de radiofrequência e telefonia (excluídos 
postes, mastros, linhas de transmissão e antenas ao ar livre), telex, raio X de uso médico 
e odontológico; e 
b) máquinas e equipamentos industriais, comerciais e agrícolas para uso em 
ferramentaria, serralheria, carpintaria ou marcenaria, fiação, tecelagem, tipografia, 
clicheria, motores, compressores, geradores, alternadores, transformadores, 
misturadores, debulhadeiras, enfardadeiras, ensacadeiras, picadeiras e outros 
equipamentos para preparo e embalagem de rações, cereais, conservas e bebidas. 
Os principais riscos excluídos são: 
a) incêndio, raio e explosão de qualquer natureza e suas consequências; e 
b) alagamento e inundação. 
 
 
02.11 – Equipamentos em Operações sobre Água. 
Garante as perdas e/ou danos materiais causados aos equipamentos descritos na apólice, 
em operações sobre água, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa. 
Para efeito dessa cobertura, consideram-se equipamentos sobre água: 
a) equipamentos de pesquisa submersa, como: registradores de ondas, correntes, 
temperatura e salinidade; 
b) equipamentos de varredura fixados à embarcação e com partes submersas como: 
ecobatímetros, sonares e similares; 
c) equipamentos de pesquisa, registro e comunicação como: teodolitos, telurômetros, 
goniômetros, transceptores, trisponders e similares; e 
d) equipamentos de trabalho como: guindastes, geradores, compressores, equipamentos 
de soldas e outros. 
 
Fica entendido e acordado que a presente cobertura abrange os equipamentos segurados 
nos locais de operações e de guarda, assim como sua transladação para fora de tais 
locais por autopropulsão ou por qualquer meio de transporte adequado. 
Os principais riscos excluídos são: 
a) quaisquer operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que dentro do 
canteiro de obras ou local de guarda; 
b) sobrecarga, isto é, por carga cujo peso exceda a capacidade normal de operação dos 
equipamentos segurados; 
c) estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câmaras de ar, bem como 
arranhões em superfícies polidas ou pintadas, salvo se resultarem de evento garantido 
por essa cobertura; 
d) danos elétricos; 
e) transladação dos equipamentos segurados entre áreas de operação ou locais de 
guarda, por helicópteros; e 
f) operação dos equipamentos segurados em obras subterrâneas ou escavações de túneis. 
 
 
02.12 – Equipamentos de Som e Instrumentos Musicais, 
Garante as perdas e/ou danos materiais causados aos equipamentos de som e 
instrumentos musicais descritos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de 
causa externa. 
Esta cobertura estende a garantia do seguro aos bens segurados quando em depósito, em 
uso ou em trânsito no território brasileiro. 
Os principais riscos excluídos são: 
a) acondicionamento inadequado dos aparelhos segurados durante depósito ou 
transporte; 
b) utilização inadequada dos aparelhos segurados, seja por funcionamento em condições 
impróprias, seja por uso excessivo em relação à sua capacidade normal de trabalho; e 
c) curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados aos dínamos, 
alternadores, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios 
elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os 
prejuízos causados pelo incêndio consequente. 
 
 
 
3 – DANOS ELÉTRICOS 
 
Esta cobertura tem sua origem no Ramo Incêndio Tradicional e garante as perdas e/ou 
danos físicos diretamente causados a quaisquer máquinas, equipamentos ou instalações 
eletrônicas ou elétricas devido a variações anormais de tensão, curto-circuito, arco 
voltaico, calor gerado acidentalmente por eletricidade, descargas elétricas, eletricidade 
estática ou qualquer efeito ou fenômeno de natureza elétrica, inclusive a queda de raio 
ocorrida fora do local segurado. 
Os principais riscos excluídos são: 
a) danos elétricos decorrentes de causa mecânica; 
b) perda de dados, instruções eletrônicas ou software de sistemas computacionais; 
c) danos em consequência de curtos-circuitos causados por água de chuva ou de 
vazamento da rede hidráulica ou de esgoto originados no local do risco, alagamento, 
inundação, ressaca ou maremoto; 
d) sobrecarga, isto é, por carga ou operação que exceda a capacidade normal de 
operação dos bens segurados, exceto por variação anormal de tensão; 
e) inadequação ou insuficiência de demanda de energia elétrica instalada no local do 
risco; 
f) desligamento intencional de dispositivo de segurança ou de controles automáticos; 
g) danos decorrentes da interrupção/falha no fornecimento de energia por parte da 
geradora ou distribuidora do serviço, mesmo que a interrupção/falha seja programada; e 
h) danos a mercadorias e matérias-primas, inclusive acondicionadas em ambientes 
frigorificados. 
 
 
 
4 – VENDAVAL/QUEDA DE AERONAVE/IMPACTO DE VEÍCULO / 
GRANIZO / FUMAÇA. 
 
Conforme cobertura adicional adotada no Seguro Incêndio Tradicional, visa garantir as 
perdas e danos causados aos bens segurados diretamente por vendaval, furacão, ciclone, 
tornado, granizo, queda de aeronave ou quaisquer engenhos aéreos ou espaciais, 
impacto de veículos terrestres e fumaça. 
Para efeito dessa cobertura: 
• entendem-se por “vendaval” os ventos de velocidade igual ou superior a 15 metros por 
segundo ou 54 km/h (quilômetros por hora); 
• consideram-se, também, como “aeronave ou quaisquer engenhos aéreos ou espaciais” 
os objetos que sejam parte integrante deles ou por eles conduzidos; e 
• considera-se “veículo terrestre” aquele que possa não dispor de tração própria. 
 
 
 
5 – ALAGAMENTO E INUNDAÇÃO 
 
A origem desta cobertura é uma fusão das modalidades “Alagamento” e “Inundação” do 
Ramo Riscos Diversos e visa garantir as perdas e/ou danos materiais causados aos bens 
descritos na apólice por: 
a) entrada de água no local segurado proveniente de aguaceiro, tromba d’água ou chuva, 
seja ou não consequente da obstrução ou insuficiência de esgotos, galerias pluviais, 
desaguadouros e similares; 
b) enchentes; 
c) inundação resultante, exclusivamente, do aumento do volume de água de rios e de 
canais alimentados naturalmente por esses rios, lagos, lagoas e represas; 
d) água proveniente da ruptura ou transbordamento de reservatórios, adutoras, 
encanamentos e canalizações, desde que não pertencentes ou localizados no prédio 
objeto da cobertura da apólice; 
e) impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos de força maior; 
f) providências tomadas para o combate à propagação dos riscos cobertos; e 
g) deterioração de bens garantidos, guardados em ambientes frigorificados, em virtude 
de paralisação do respectivo sistema de refrigeração, desde que tal paralisação seja 
resultante direta e exclusivamente de alagamento ou inundação na área onde estiverem 
os bens segurados. 
Para fins dessa cobertura, compreende-se como um mesmo evento a manifestação 
dos fenômenos cobertos, ainda que de forma não contínua, durante um período de 
72 horas, inclusive para aplicação da franquia prevista na apólice. 
Os principais riscos excluídos são: 
a) água de chuva quando penetrando diretamente no interior do prédio através de portas, 
janelas, vitrinas, claraboias, respiradouros ou ventiladores abertos ou defeituosos; 
b) ressaca e maremoto; 
c) água de torneira ou registro, ainda que deixados abertos involuntariamente;d) desmoronamento, salvo se diretamente resultante de risco coberto; 
e) incêndio e explosão, mesmo quando resultante de risco coberto; 
f) vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo; 
g) roubo ou furto, verificado durante ou depois da ocorrência de um dos riscos cobertos; 
h) umidade e maresia; 
i) água ou outra substância líquida qualquer proveniente de chuveiro automático 
(sprinkler) do imóvel segurado ou do edifício do qual seja o imóvel parte integrante, 
seja o vazamento acidental ou não; e 
j) infiltração de água, ou outra substância líquida qualquer, através de pisos, paredes e 
tetos, salvo quando consequente de risco coberto 
 
 
 
6 – ROUBO DE VALORES. 
 
As coberturas que compõem este grupo, assemelham-se às Coberturas de Valores no 
Interior do Estabelecimento do Segurado e Valores em Trânsito em Mãos de Portadores, 
da modalidade de Seguro Valores, do Ramo Riscos Diversos. 
São valores nesta cobertura: 
• dinheiro em espécie; 
• cheques em moeda corrente; 
• vale-refeição; 
• vale-alimentação; 
• vale-transporte; 
• vale-combustível; e 
• outras formas de títulos ou certificados que representem dinheiro. 
Estes itens não podem ser mercadorias inerentes ao ramo de negócio do segurado. 
 
06.01 – Seguro de Roubo de Valores no Interior das Dependências do Segurado. 
Visa garantir ao segurado os prejuízos decorrentes de: 
a) roubo ou furto qualificado de valores de propriedade do segurado, conforme definido 
no inciso I do artigo 155 do Código Penal, quando ocorridos no interior do 
estabelecimento segurado; 
b) destruição ou perecimento dos valores em consequência de ou decorrente da simples 
tentativa de roubo ou furto qualificado; e 
c) extorsão de acordo com a definição do artigo 158 do Código Penal. 
 
 
Para efeito dessa cobertura, define-se: 
a) caixa-forte – compartimento de concreto, à prova de fogo e roubo, provido de porta 
de aço, com chave e segredo, permitindo-se abertura suficiente apenas para ventilação, 
em perfeitas condições de segurança e funcionamento; 
b) cofre-forte – compartimento de aço, à prova de fogo e roubo, fixo ou móvel, este 
último com peso igual ou superior a 50 quilos, provido de porta com chave e segredo, 
em perfeitas condições de segurança e funcionamento; 
c) extorsão – constranger alguém, mediante violência ou grave ameaça, com o intuito 
de obter, para si ou para outrem, indevida vantagem econômica, a fazer, tolerar que se 
faça ou deixar de fazer alguma coisa (artigo 158 do Código Penal); 
d) furto qualificado – subtrair, para si ou para outrem, coisa alheia móvel, mediante 
destruição ou rompimento de obstáculo à subtração dos bens segurados, desde que 
deixados vestígios materiais inequívocos ou tenha sido constatada por inquérito policial; 
e) roubo – subtração, para si ou para outrem, de coisa alheia móvel, mediante grave 
ameaça ou emprego de violência contra a pessoa, ou depois de havêla, por qualquer 
meio, reduzido à impossibilidade de resistência, quer pela ação física, quer pela 
aplicação de narcóticos ou assalto à mão armada; e 
f) valores – dinheiro em espécie, cheques em moeda corrente, vale-refeição, vale-
alimentação, vale-transporte, vale-combustível e outras formas de títulos ou certificados 
que representem dinheiro, desde que não sejam mercadorias inerentes ao ramo de 
negócio do segurado. 
 
Os principais riscos excluídos são: 
a) apropriação indébita, nos termos do artigo 168 do Código Penal: 
“Apropriar-se de coisa alheia móvel, de que tem a posse ou a detenção”; 
b) furto simples: 
“Subtrair, para si ou para outrem, coisa alheia móvel”; 
c) furto qualificado, definido como tal nos incisos II, III e IV, do parágrafo 4o do 
artigo 155 do Código Penal, e sem que tenha havido destruição ou rompimento do 
obstáculo à subtração da coisa, sendo: 
“II – com abuso de confiança, ou mediante fraude, escalada ou destreza; 
III – com emprego de chave falsa; 
IV – mediante concurso de duas ou mais pessoas;” 
d) estelionato, na forma definida pelo artigo 171 do Código Penal: 
“Obter para si ou para outrem vantagem ilícita, em prejuízo alheio, induzindo alguém 
em erro, mediante artifício, ardil ou qualquer outro meio fraudulento”; 
e) extorsão mediante sequestro, nos termos do artigo 159 do Código Penal: 
“Sequestrar pessoa com o fi m de obter, para si ou para outrem, qualquer vantagem, 
como condição ou preço do resgate”; e 
f) infidelidade, cumplicidade, dolo ou culpa grave de diretores, sócios, empregados ou 
prepostos do segurado. 
 
 
06.02 – Seguro de Roubo de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores. 
De forma similar à cobertura de mesmo nome da modalidade Valores, do Ramo Riscos 
Diversos, visa garantir ao segurado os prejuízos decorrentes de: 
a) roubo ou furto qualificado de valores de propriedade do segurado, conforme definido 
no inciso I do artigo 155 do Código Penal, quando em trânsito em mãos de portadores; 
b) destruição ou perecimento dos valores em consequência ou decorrente da simples 
tentativa de roubo; 
c) extorsão de acordo com a definição do artigo 158 do Código Penal; e 
d) os eventos previstos nas alíneas “a” e “b” estarão cobertos quando decorrentes de 
acidentes ou mal súbito sofrido pelos portadores. 
As definições dos termos utilizados nessa cobertura e os principais riscos excluídos são 
semelhantes aos da Cobertura 06.01. 
 
 
06.03 – Seguro de Roubo de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores – 
Pagamento de Folha Salarial. 
Garante os mesmos riscos citados nas alíneas “b” a “d” da cobertura anterior, 06.02, e 
mais os prejuízos decorrentes de roubo ou furto qualificado de valores de propriedade 
do segurado, conforme definido no inciso I do artigo 155 do Código Penal, destinados 
ao pagamento de folha salarial, quando em trânsito em mãos de portadores. 
As definições dos termos utilizados nessa cobertura e os principais riscos excluídos são 
também semelhantes aos da cobertura Cobertura 06.01. 
 
 
7 – ROUBO DE BENS. 
 
As coberturas deste grupo foram criadas com base nas modalidades de cobertura do 
Ramo Roubo e os termos nelas adotados e os principais riscos excluídos são 
semelhantes aos da Cobertura 06.01. 
 
07.01 – Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens (Comerciais e Industriais). 
Garante as perdas e/ou danos materiais causados aos bens de propriedade do segurado 
descritos na apólice por: 
a) roubo ou furto qualificado, conforme definido no inciso I do artigo 155 do Código 
Penal; 
b) extorsão, de acordo com a definição do artigo 158 do Código Penal; e 
c) danos causados a portas e janelas, bem como danos às fechaduras e outras partes do 
local segurado ou onde os bens cobertos se encontram localizados, quer o furto 
qualificado tenha se consumado, ou não, ou tenha se caracterizado como simples 
tentativa. 
As definições dos termos utilizados nessa cobertura e os principais riscos excluídos são 
semelhantes aos da Cobertura 06.01. 
Salvo estipulação expressa na apólice, não estarão abrangidos por essa cobertura quando 
contratados: 
a) aeronaves, embarcações, automóveis, motocicletas, motonetas e similares do 
segurado ou de terceiros, bem como componentes, peças, acessórios e mercadorias no 
interior de quaisquer veículos, salvo quando se tratar de mercadorias inerentes ao ramo 
de negócio do segurado; 
b) bens ao ar livre, em varandas, garagens, terraços, edificações abertas ou semiabertas, 
como galpões, alpendres, barracões e semelhantes; 
c) objetos de arte ou de valor estimativo, objetos raros, joias, metais preciosos ou pedras 
preciosas e valores em geral, como: papéis de crédito, obrigações em geral, títulos ou 
documentos de qualquer espécie, selos, moedas cunhadas, papel-moeda, cheques, 
bilhetes de loteria, bônus, livros de contabilidadee quaisquer outros livros comerciais; e 
d) bens existentes em vitrines, mostruários ou em outros locais protegidos apenas por 
vidraças. 
 
07.02 – Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens do Condomínio. 
Os riscos cobertos, os riscos excluídos e os bens não compreendidos no seguro são 
semelhantes aos citados na Cobertura 07.01. 
Acrescentamos, apenas, na relação dos bens não compreendidos no seguro, os quais 
para serem cobertos dependerão da especificação expressa na apólice, os seguintes bens 
do condomínio: 
a) objetos de uso pessoal de funcionários, síndicos, condôminos e de seus familiares e 
empregados; e 
b) bens de terceiros em poder do segurado. 
 
As Coberturas 07.03, 07.04 e 07.05, a seguir citadas, também têm as cláusulas de 
riscos cobertos, riscos excluídos e bens não compreendidos no seguro semelhantes 
aos citados na Cobertura 07.02. 
Essas coberturas são: 
• 07.03 – Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens dos Condôminos 
(exclusivamente para Condomínios Residenciais); 
• 07.04 – Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens – Residências Habituais; e 
• 07.05 – Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens – Residências de Veraneio. 
 
 
8 – RESPONSABILIDADE CIVIL. 
 
As coberturas incluídas neste grupo pela SUSEP se baseiam em algumas das principais 
modalidades de seguro do Ramo de Seguro Responsabilidade Civil Tradicional e 
algumas delas são muito procuradas para a contratação nos Seguros Compreensivos, em 
especial nos casos de Seguros de Condomínio. 
A inovação trazida pela SUSEP é a exigência da contratação de uma Cobertura do 
Grupo 01 – Incêndio, para a contratação de uma ou mais entre as coberturas de 
Responsabilidade Civil a seguir relacionadas. 
 
08.01 – Responsabilidade Civil Condomínios Residenciais. 
Estabelece que a seguradora responderá, até o limite máximo de indenização 
expressamente fixado pelo segurado para a presente cobertura, pelo reembolso ao 
segurado das quantias pelas quais vier a ser responsável civilmente, em sentença 
judicial transitada em julgado ou em acordo autorizado de modo expresso pela 
seguradora, pelos danos materiais e/ou corporais causados involuntariamente a 
terceiros, ocorridos na vigência deste contrato e decorrentes de acidentes relacionados à 
existência, conservação e ao uso do condomínio especificado na apólice. 
 
Essa cobertura abrange também: 
a) despesas emergenciais realizadas pelo segurado para evitar e/ou minorar os danos 
descritos no parágrafo anterior; e 
b) quando contratada, dentro do limite máximo previsto no contrato de seguro, a 
seguradora responderá, também, pelas custas judiciais do foro civil e pelos honorários 
de advogados nomeados de acordo com ela. 
É importante esclarecer que, atendidas as disposições das cláusulas do contrato de 
seguro, o segurado terá direito à garantia, ainda que os danos decorram de: 
a) atos ilícitos, culposos ou dolosos, praticados por empregados do segurado, ou, ainda, 
por pessoas a eles assemelhadas; e 
b) atos ilícitos culposos, praticados pelos sócios controladores, dirigentes, 
administradores, beneficiários e respectivos representantes, exceto no caso de culpa 
grave equiparável a atos ilícitos dolosos. 
Alguns esclarecimentos se fazem necessários em relação aos termos utilizados nessa 
cobertura, a saber: 
a) segurado – pessoa jurídica constituída, por força de lei, para administrar o 
condomínio e representada por síndico legalmente eleito; 
b) condomínio – a expressão “condomínio especificado na apólice” abrange as partes 
comuns do imóvel que abriga o condomínio, máquinas, aparelhos, equipamentos e 
instalações localizadas nas partes comuns, os locais reservados à administração do 
condomínio, as vias de circulação de veículos e de pedestres, inclusive aquelas 
exteriores ao imóvel, mas localizadas no perímetro interior da propriedade em que se 
situa o condomínio, as habitações dos empregados, quando cedidas em comodato; e 
c) terceiros – trata-se do prejudicado por ato ou fato cuja responsabilidade é atribuída 
ao segurado. Nessa cobertura, os condôminos são equiparados a terceiros. 
Os principais riscos excluídos e bens não compreendidos são: 
a) danos a bens de terceiros em poder do segurado; 
b) responsabilidades assumidas pelo segurado por contratos ou convenções, que não 
sejam decorrentes de obrigações civis legais; 
c) danos causados pela ação paulatina de temperatura, umidade, infiltração e vibração, 
bem como por poluição, contaminação e vazamento ou despejo de produtos; 
vazamentos e infiltrações, decorrentes de má conservação das instalações de água e 
esgoto, sistema de refrigeração, transbordo ou extravasamento dos sistemas de captação 
de águas pluviais (calhas) e demais sistemas de escoamento; 
d) danos materiais e/ou corporais sofridos pelos empregados ou prepostos do segurado 
quando comprovadamente a seu serviço; 
e) danos causados a veículos e/ou acessórios, quando em locais de propriedade, 
alugados ou controlados pelo segurado, inclusive pelos portões automáticos ou não, 
existentes no imóvel segurado; bem como danos relacionados à existência, ao uso e à 
conservação de aeronaves e embarcações; 
f) roubo, furto ou extravio; 
g) multas impostas ao segurado, bem como as despesas de qualquer natureza, relativas a 
ações ou processos criminais; 
h) danos ao próprio imóvel e ao seu conteúdo, decorrentes de incêndio ou explosão; 
i) danos causados por construção, demolição, reconstrução ou alteração estrutural do 
imóvel, bem como qualquer tipo de obra, inclusive instalações e montagens, exceto os 
danos decorrentes de acidentes relacionados a pequenos trabalhos de reparos destinados 
à manutenção do imóvel, que estarão cobertos; 
j) ações ou omissões inerentes ao exercício da atividade de síndico do condomínio, 
eleito em assembleia devidamente registrada em ata, decorrente de falhas ou acidentes 
relacionados a erros e omissões; 
k) danos provenientes de operações industriais, comerciais e/ou profissionais, realizadas 
pelos condôminos em qualquer parte do condomínio especificado na apólice; 
l) danos resultantes de dolo ou culpa grave equiparável a dolo do segurado, bem como 
aos atos praticados pelos sócios controladores, dirigentes, administradores, beneficiários 
e respectivos representantes; e 
m) reclamações por descumprimento das obrigações trabalhistas, sejam contratuais ou 
legais, referentes à seguridade social, seguro obrigatório de acidentes do trabalho, 
pagamento de salários e similares, bem como em relação a qualquer tipo de ação de 
regresso contra o segurado, promovida pelo Instituto Nacional de Seguro Social e 
outros. 
 
 
 
08.02 – Responsabilidade Civil Guarda de Veículos de Terceiros Compreensiva. 
Estabelece que a seguradora responderá, até o limite máximo de indenização 
expressamente fixado pelo segurado para a presente cobertura, pelo reembolso ao 
segurado das quantias pelas quais vier a ser responsável civilmente, em sentença 
judicial transitada em julgado ou em acordo autorizado de modo expresso pela 
seguradora, relativas a reparações por danos materiais ocorridos no interior dos 
estabelecimentos especificados na apólice e durante a vigência do contrato, causados 
exclusivamente a veículos de terceiros sob a guarda ou custódia do segurado, 
decorrentes de: 
a) incêndio e/ou explosão; roubo ou furto qualificado total; colisão de veículos contra 
obstáculos; colisão entre veículos; e 
b) acidentes relacionados à existência, conservação e ao uso do local do risco indicado 
na apólice. 
Estarão cobertas, se especificadas na apólice, as despesas emergenciais realizadas pelo 
segurado para evitar e/ou minorar os danos descritos nas alíneas “a” e “b” anteriores, e 
as custas