analise de credito

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Matricula: 
Curso: Tecnólogo em Gestão Financeira
Matéria: Análise de Crédito, Cobrança e Negociação
Situação problema: 
Mario há algum tempo vem procurando um automóvel para comprar, mas devido a algumas despesas não previstas vem adiando essa nova aquisição. No mês passado, foi promovido a representante comercial de livros didáticos na Editora Estrela, onde trabalha há 3 anos. Para obter êxito em sua nova função, precisa visitar pelo menos 5 cinco clientes por dia, o que nem sempre tem sido possível por conta do tempo perdido no ponto esperando ônibus e no trânsito entre um cliente e outro. 
Pensando sobre sua necessidade e, ciente de não possuir restrições financeiras, resolveu procurar a instituição bancária onde, inclusive, recebe seus proventos, para solicitar apoio do seu gerente e viabilizar mais esse objetivo. 
Procedimentos para elaboração do TD: 
Fazendo o papel do gerente do banco siga as instruções que seguem apresentando-as através de um texto dissertativo: 
1. Analise a demanda acima aplicando a metodologia dos cinco C´s e apresente a esteira de crédito para o caso de Mario. 
2. Em seguida aponte e justifique qual a linha de crédito é adequada para melhor atender a demanda de Mario e outras compatíveis ao seu perfil.
3. Apresente o trabalho final com de 35 a 60 linhas, fonte Arial 12, espaçamento simples e cabeçalho com o nome da Instituição e dos alunos. Caso apresente citações de autores, estruture as referências bibliográficas ao final do seu trabalho, conforme as normas ABNT.
4. Poste o trabalho no formato Word ou PDF.  
RESOLUÇÃO:
O caso de Mário é fácil de ser solucionado por 2 aspectos importantes: ele possui emprego fixo e não possuir restrição ao crédito, ou seja, provavelmente tem um histórico de bom pagador o que será analisado pelo Banco, qual ele irá solicitar o recurso. 
Para aprovar essa linha de crédito, será iniciada a elaboração da esteira de crédito analisando as informações sobre o cliente e para isso será usada a metodologia dos 5 C’s: caráter, capacidade, capital, colateral e condições. 
Caráter: O primeiro critério para concessão de crédito é o histórico do cliente. Nessa etapa é avaliada a reputação no mercado, se possui alguma restrição em seu nome, se arcou com compromissos anteriores, a pontualidade nos pagamentos e se possui pendências num modo geral. O Mario atende esse requisito, pois não possui restrições financeiras em seu nome. 
Capacidade: Nessa etapa é verificado se o cliente terá condições de pagar as parcelas, sem risco para o Banco. É feita uma análise entre renda, fatura dos cartões de crédito, imposto de renda etc. Mario recebe seus proventos nesse banco, sua movimentação bancária está registrada, mostrando sua capacidade de pagamento, além de estar a três anos trabalhando na empresa, o que demonstra estabilidade. 
Capital: Nessa fase, é analisado o capital do cliente, além de seus ativos. É verificado se o cliente possui imóveis, paga aluguel, se está quitando algum financiamento ou empréstimo e a capacidade de pagamento. 
Colateral: Essa etapa visa verificar as garantias que o cliente possui e podem ser solicitadas, como imóveis ou fiador. No caso de Mario, a garantia será o próprio veículo financiado. 
Condições: Essa é a última etapa, é feita uma análise da situação do cliente e do mercado. Mario é assalariado, com o ponto positivo de trabalhar a três anos na mesma empresa, não estar em período de férias ou aviso prévio, e ter sido promovido a representante comercial de livros didáticos da Editora. Também é analisado o mercado, avaliando se a Editoria terá capacidade de manter os pagamentos dos funcionários em dia. 
De acordo com a análise verifiquei que há 2 linhas de crédito que mais se adequam ao perfil do Mario, são elas o leasing – apesar de ser mais utilizado por empresas também atende à pessoa física e o Crédito Direto ao Consumidor (CDC Auto próprio para o financiamento de veículos).
Leasing: Essa proposta é uma espécie de aluguel do veículo. O Banco adquire o bem e o cliente utiliza durante o período estabelecido em contrato. Após esse prazo, o veículo fica disponível para devolução, compra ou renovação. Entre as vantagens, estão a isenção de IOF, parcelas fixas e juros mais baixos. O veículo fica em nome do Banco, sendo assim a garantia de pagamento, porém, não gera descontos na antecipação de parcelas. 
CDC (Crédito Direto ao Consumidor) de veículos: Nessa opção, o Banco financia o valor total ou parcial do veículo, que por sua vez fica em nome do cliente, podendo ser parcelado em até 60 meses. A taxa de juros é maior, de acordo com a quantidade de parcelas escolhidas, porém é possível antecipar para obter desconto. Além de ter a possibilidade de transferir a dívida para um terceiro, caso não consiga pagar as parcelas ou desejar se desfazer do carro. 
Após analisar as 2 opções acima, a melhor a ser escolhida pelo Mario seria o CDC, pois é a opção mais segura é vantajosa a ele, o veículo fica em seu nome, diminuindo burocracias futuras, com a possibilidade de antecipar as parcelas para diminuir o valor da dívida ou transferi-la vendendo o veículo, caso queria se desfazer antes de terminar de pagar as parcelas estabelecidas em contrato. Apesar dessa opção não ser totalmente segura para o Banco, compensa pelo fato de ele ser um bom cliente com um bom histórico pagador. Os Bancos lucram com a concessão de crédito, mas sempre há um risco.