AVA 2 - ANÁLISE DE CRÉDITO, COBRANÇA E NEGOCIAÇÃO

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ANÁLISE DE CRÉDITO, COBRANÇA E NEGOCIAÇÃO
NOME
MATRÍCULA - 
Trabalho apresentado ao Curso de Graduação Tecnológica em Gestão Financeira da Universidade Veiga de Almeida, para obtenção de nota na disciplina Análise de crédito, cobrança e negociação. 
 Tutor: Affonso Henrique Lima 
RIO DE JANEIRO
2020
ESTUDO DE CASO SOBRE ELABORAÇÃO DE ESTEIRA DE CRÉDITO 
 
Olá Estudante,  
A nossa disciplina nos mostrou que o crédito consiste na captação de recursos junto a terceiros em uma operação que envolve o eventual risco da perda dos montantes investidos pelo poupador.  
Assim, é fundamental analisar os riscos envolvidos nas operações de crédito, tanto em relação aos tomadores, como inerentes aos agentes e ambiente macro, bem como identificar os diferentes perfis de instituições financeiras operadoras de crédito, além de reconhecer impactos de eventos positivos e negativos do crédito sobre seus resultados e limites operacionais. Nesse intuito, políticas de crédito e formas estruturadas de se avaliar os elementos envolvidos, visam a mitigação destes riscos. Adotada por alguns autores e instituições financeiras a elaboração da esteira de crédito associada à técnica conhecidas como C’s de Crédito, utilizada para pessoas físicas ou jurídicas, é um exemplo desta prática.  
Agora chegou o momento de exercitar tudo que aprendemos. Esse trabalho lhe proporcionará uma análise desse processo de atendimento a uma demanda de um cliente associado aos cuidados relacionados aos riscos envolvidos.  
Desde já, me coloco à disposição para qualquer esclarecimento que se faça necessário. 
Acredite no seu potencial para o desenvolvimento da atividade e bons estudos!  
  
Situação problema: 
Mario há algum tempo vem procurando um automóvel para comprar, mas devido a algumas despesas não previstas vem adiando essa nova aquisição. No mês passado, foi promovido a representante comercial de livros didáticos na Editora Estrela, onde trabalha há 3 anos. Para obter êxito em sua nova função, precisa visitar pelo menos 5 cinco clientes por dia, o que nem sempre tem sido possível por conta do tempo perdido no ponto esperando ônibus e no trânsito entre um cliente e outro.  
Pensando sobre sua necessidade e, ciente de não possuir restrições financeiras, resolveu procurar a instituição bancária onde, inclusive, recebe seus proventos, para solicitar apoio do seu gerente e viabilizar mais esse objetivo.  
 
Procedimentos para elaboração do TD: 
Fazendo o papel do gerente do banco siga as instruções que seguem apresentando-as através de um texto dissertativo:  
1. Analise a demanda acima aplicando a metodologia dos cinco C´s e apresente a esteira de crédito para o caso de Mario. 
2. Em seguida aponte e justifique qual a linha de crédito é adequada para melhor atender a demanda de Mario e outras compatíveis ao seu perfil.
3. Apresente o trabalho final com de 35 a 60 linhas, fonte Arial 12, espaçamento simples e cabeçalho com o nome da Instituição e dos alunos. Caso apresente citações de autores, estruture as referências bibliográficas ao final do seu trabalho, conforme as normas ABNT.
4. Poste o trabalho no formato Word ou PDF.   
RESOLUÇÃO
O caso de Mário é muito simples de ser solucionado por dois aspectos importantes: ele possui emprego fixo e aparentemente estável (levando em conta o período trabalhado de três anos) e não possuir restrição ao crédito, ou seja, provavelmente tem um histórico de bom pagador – o que será analisado pela instituição financeira a qual ele vai solicitar o recurso.
Primeiro fazemos uma breve análise usando o método dos cinco c’s – capacidade, colateral, caráter, condições e capital. Com o resultado da análise, pudemos constatar que Mário possui capacidade para arcar com suas contas, não tem pendências financeiras e tem limite de crédito disponível junto à instituição financeira que está vinculado.
De acordo com essa análise constatei duas linhas de crédito que mais se adequam ao perfil deste cliente, são elas o Arrendamento Mercantil (ou leasing) – apesar de ser mais utilizado por empresas também atende à pessoa física – e o Crédito Direto ao Consumidor (CDC Auto – próprio para o financiamento de veículos).
As vantagens do leasing são que o bem pode ser alugado com a opção de compra do mesmo ao final do pagamento das parcelas acordadas mediante o pagamento de um valor chamado valor residual e não é preciso dar entrada. Contratando o leasing operacional ainda conta com o benefício de que as responsabilidades de manutenção, qualidade e seguro do imóvel cabe ao arrendador até a quitação das parcelas. As desvantagens a serem consideradas são as seguintes: o imóvel só de propriedade do cliente após a quitação total, existem cláusulas penais caso ele não cumpra com as obrigações, o compromisso não pode ser interrompido por nenhuma das partes e não pode haver adiantamento de parcelas.
Quanto à outra opção que se encaixa ao perfil de Mário, o CDC Auto que é comumente utilizado nesses casos de demanda, trata-se de uma linha de crédito voltada para pessoa física para uso de financiamento de um automóvel, podendo ser financiado 80% do valor com taxas de juro prefixadas a partir de 1,49% ao mês, não é cobrado valor adicional e o prazo se estende em até 60 meses para quitação, com um fator importante de que é possível adiantar parcelas amenizando a taxa de juros. Nessa modalidade de crédito, o cliente possui a vantagem de o veículo ser de posse sua mesmo antes da quitação total e o carro poderia ser transferido para uma terceira pessoa, caso Mário passasse por um imprevisto e não pudesse honrar com as parcelas. A desvantagem do CDC Auto é a taxa de juros mais alta do que na modalidade do leasing - porém essa desvantagem é compensada pelo fato de que no leasing ele teria de pagar para passar o automóvel em seu nome no final da quitação, o que não ocorre no CDC - e a cobrança de IOF junto às parcelas mensais. 
Após apresentar as duas opções, aconselho que Mário opte pelo CDC Auto que é a opção mais segura é vantajosa a ele e que, apesar de não ser 100% segura para o banco, compensa pelo fato de ele ser um bom cliente com um bom histórico pagador. As instituições financeiras lucram com a concessão de crédito mas sempre há um risco.
Tendo seguido os passos acima, partimos para a formalização do crédito fazendo a devida verificação nos documentos comprobatórios do cliente e do veículo.
Mário fez um ótimo negócio, terá maior facilidade em atender às demandas de seu trabalho, podendo alcançar outra promoção e também melhorar sua qualidade de vida, visto que terá menos gasto de tempo com o trânsito e a instituição financeira se beneficia de sua necessidade recebendo os arrendamentos devido à cobrança dos juros, gerando um bom negócio para ambas as partes.