Caderno de erros conhecimentos bancários

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· Mercado Monetário: Controla oferta de dinheiro e taxas de juros de curto prazo, supervisionado pelo Banco Central para garantir estabilidade econômica.
· Mercado de Crédito: Intermedia recursos de curto e médio prazo entre quem precisa e quem tem, regulado pelo Banco Central para garantir segurança e acesso justo ao crédito.
· Mercado de Capitais: Canaliza investimentos de médio e longo prazo através da compra e venda de títulos, supervisionado pela Comissão de Valores Mobiliários para proteger investidores e garantir transparência.
· Mercado de Câmbio: Negocia trocas entre moedas estrangeiras e o real, controlado pelo Banco Central para manter a estabilidade da taxa de câmbio e supervisionar as operações cambiais.
· Factoring: A empresa vende seus títulos à factoring, que entrega o dinheiro e assume o risco da transação. Não há regresso se a empresa não honrar os títulos.
· Desconto financeiro: O banco fornece dinheiro à empresa e recebe os títulos como garantia. Se a empresa não honrar os títulos, o banco pode cobrar diretamente da conta da empresa vendedora, protegendo-se assim do risco (há regresso).
O factoring é remunerado por meio de uma taxa baseada em um indicador financeiro mais um rêmio de risco.
Resumindo, as instituições monetárias no Brasil são:
1. Banco Central do Brasil (BCB): Responsável exclusivo pela emissão de moeda no país.
2. Bancos comerciais, caixas econômicas e bancos cooperativos autorizados pelo BCB a captar depósitos à vista.
O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) não é considerado uma instituição monetária, pois sua função principal não é a emissão de moeda, mas sim o financiamento de projetos de infraestrutura e desenvolvimento econômico.
Durante a instauração de um inquérito administrativo, a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) pode solicitar à autoridade judiciária competente o levantamento do sigilo junto às instituições financeiras para obter informações e documentos relacionados aos bens, direitos e obrigações de pessoas físicas ou jurídicas sob sua jurisdição disciplinar. Isso é feito para auxiliar nas investigações e garantir a transparência e integridade do mercado de valores mobiliários.
O Banco de Compensações Internacionais (BIS) coordena diversos comitês, nos quais o Banco Central (BC) é representante ativo, como o Comitê da Basileia de Supervisão Bancária. Fundado em 1930, o BIS é a mais antiga instituição financeira internacional. Ele atua como um banco para bancos centrais, ajudando na manutenção da estabilidade monetária e financeira e promovendo a cooperação internacional nessas áreas. O Banco Central do Brasil é acionista do BIS desde 1990.
Em resumo, as definições dos diferentes agregados monetários são:
· M1: Inclui moeda em circulação (dinheiro físico) e depósitos à vista.
· M2: Além de M1, inclui depósitos a prazo.
· M3: Além de M2, inclui fundos em renda fixa e títulos públicos de alta liquidez.
· M4: Além de M3, inclui outros tipos de títulos.
· M5: Além de M4, inclui cartões de crédito.
As Sociedades de Crédito Imobiliário (SCIs) são de fato parte do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). Elas desempenham um papel importante na concessão de financiamentos para aquisição, construção, reforma ou ampliação de imóveis residenciais. Como parte do SFH, as SCIs podem participar de programas governamentais, como o "Minha Casa, Minha Vida", que visa facilitar o acesso à moradia para famílias de baixa renda. Essas sociedades atuam como intermediárias entre os tomadores de empréstimos e as fontes de recursos disponíveis no mercado financeiro, facilitando o acesso ao crédito para habitação.
O quantitative easing (flexibilização quantitativa) é mais comumente utilizado por países desenvolvidos, como os EUA e a UE, para injetar liquidez na economia. Já os países emergentes tendem a utilizar ferramentas mais previsíveis, como o forward guidance, para orientar as expectativas do mercado em relação à política monetária.
Fundo Garantidor de Crédito (FGC):
1. O FGC é uma entidade privada e sem fins lucrativos.
2. Administra um mecanismo de proteção aos correntistas, poupadores e investidores.
3. Permite recuperar depósitos ou créditos em caso de intervenção, liquidação ou falência de instituições financeiras.
4. Mantido pelas próprias instituições financeiras associadas.
5. As instituições contribuem mensalmente com um percentual sobre os saldos das contas dos clientes.
6. Garante até R$ 250 mil por pessoa, por instituição financeira.
7. Abrange diversos tipos de depósitos e aplicações, como poupança, conta-corrente, CDB, RDB, LCI, LCA e letras de câmbio.
8. O limite é global e vale para a soma dos valores em todas as instituições associadas em que o cliente tiver conta.
A poupança rende 0,5% ao mês mais TR, quando a taxa Selic é maior que 8,5% ao ano.
Quando a Selic for menor que 8,5%, a caderneta sempre vai render 70% do valor anual da Selic acrescido da TR.
a) Financiamento do capital fixo das empresas no longo prazo → Banco de investimento
b) Financiamento de bens duráveis por meio do crédito direto ao consumidor (CDC) → Financeiras
c) Fornecimento de crédito rápido e barato aos seus associados e cooperados → Cooperativas de crédito
d) Fornecimento de crédito para pequenas e médias empresas no curto prazo → Banco comercial
e) Fortalecimento do mercado de capitais por meio do investimento em programas sociais → Caixa Econômica Federal
· Comercial Papers são títulos de curto prazo.
· Emitidos por empresas sociedades por ações.
· Excluem instituições financeiras, corretoras e distribuidoras de valores mobiliários, e sociedades de arrendamento mercantil (leasing).
· Finalidade: captar recursos no mercado interno para financiar necessidades de capital de giro.
1. Aval: Garantia solidária acionada junto o devedor. O avalista assume a responsabilidade pela dívida caso o devedor não cumpra com suas obrigações.
2. Fiança: O fiador se compromete a pagar a dívida e é acionado após o devedor. O fiador assume a responsabilidade pelo pagamento da dívida se o devedor não cumprir suas obrigações.
3. Penhor mercantil: Garantia de bens móveis (reais) onde os mesmos ficam em posse do credor como garantia pelo pagamento da dívida.
4. Fiança bancária: Similar à fiança, mas a garantia é dada por um banco. O banco assume a responsabilidade pelo pagamento da dívida se o devedor não cumprir suas obrigações.
5. Hipoteca: Garantia dada por um bem imóvel que permanece na posse do devedor. O imóvel serve como garantia pelo pagamento da dívida.
6. Alienação fiduciária: Garantia dada por um bem móvel ou imóvel, onde a transferência para o devedor é feita somente após quitar o financiamento. O bem é dado como garantia ao credor até que a dívida seja quitada.
· O mercado primário de títulos públicos é onde o governo emite novos títulos para captar recursos financeiros.
· Esses recursos são utilizados para financiar as despesas do governo, incluindo o pagamento de salários, obras públicas e juros da dívida pública.Parte superior do formulário
Parte superior do formulário
· O combate à inflação ocorre no mercado secundário através de operações compromissadas realizadas pelo banco central.
· As operações compromissadas no open market envolvem a compra ou venda de títulos públicos pelo banco central para controlar a quantidade de dinheiro em circulação na economia.
· Essas operações visam influenciar as taxas de juros de curto prazo, impactando assim o nível de atividade econômica e a inflação.
· A Conta Garantida CAIXA é um empréstimo rotativo para micro e pequenas empresas clientes da CAIXA.
· Proporciona acesso a dinheiro na conta de acordo com um limite pré-estabelecido para suprir necessidades de fluxo de caixa.
· Os juros são calculados apenas sobre os valores utilizados nos dias úteis e são debitados mensalmente da conta garantida.
· Esse tipo de empréstimo oferece flexibilidade e conveniência para empresas lidarem com flutuações no fluxo de caixa.
· Os instrumentos de planejamento do Brasil são o Plano Plurianual (PPA), a Lei de Diretrizes Orçamentárias(LDO) e a Lei Orçamentária Anual (LOA).
· Todos são de iniciativa privativa do chefe do Poder Executivo, conforme estabelecido pela Constituição Federal.
· O PPA define diretrizes, objetivos e metas para um período de quatro anos.
· A LDO estabelece as metas e prioridades do governo para o ano seguinte e orienta a elaboração da LOA.
· A LOA detalha as receitas e despesas para o mesmo período.
I - Dívida Pública Consolidada ou Fundada: Total das obrigações financeiras de um ente da Federação, sem duplicidade, assumidas por leis, contratos, convênios ou tratados, e operações de crédito, com prazo de amortização superior a doze meses.
II - Dívida Pública Mobiliária: Dívida representada por títulos emitidos pela União, incluindo os do Banco Central do Brasil, Estados e Municípios.
III - Operação de Crédito: Compromisso financeiro assumido por mútuo, abertura de crédito, emissão e aceite de título, entre outras operações semelhantes, inclusive com o uso de derivativos financeiros.
IV - Concessão de Garantia: Compromisso de adimplência de uma obrigação financeira ou contratual assumida por um ente da Federação ou entidade vinculada a ele.
V - Refinanciamento da Dívida Mobiliária: Emissão de títulos para pagamento do principal acrescido da atualização monetária.
Os compulsórios são reservas obrigatórias que os bancos devem manter e incidem sobre o Balanço Patrimonial do banco. Isso significa que as diversas modalidades de recolhimentos compulsórios, como sobre recursos à vista, recursos a prazo e outros, são calculadas com base nos valores presentes no Balanço Patrimonial da instituição financeira. Essas reservas são uma forma de regulação financeira utilizada pelos bancos centrais para controlar a liquidez e a estabilidade do sistema financeiro.
· Transferências não têm contrapartida direta. Exemplo: Bolsa Família.
· Despesas resultam no recebimento de um bem ou serviço.
· Gastos correntes são relacionados à manutenção da máquina pública.
· Gastos de capital são referentes a investimentos.
· O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) é um conjunto de procedimentos, regras, instrumentos e operações integrados que suportam a movimentação financeira entre os agentes econômicos do mercado brasileiro, tanto em moeda local quanto estrangeira.
· Sua função básica é permitir a transferência de recursos financeiros, o processamento e a liquidação de pagamentos entre pessoas físicas, jurídicas e governamentais.
· Todas as transações econômicas envolvendo cheque, cartão de crédito, TED, entre outros, são parte do SPB.
· A finalidade principal do sistema é viabilizar o processamento e a liquidação de pagamentos entre bancos, governo, Banco Central e instituições financeiras, realizados por meio de débitos e créditos nas Contas de Reserva Bancária mantidas pelos bancos junto ao Banco Central.
O desconto de títulos ou duplicatas é um adiantamento de recursos feito pelo banco sobre os valores dos respectivos títulos, como duplicatas ou notas promissórias.
Nessa operação, o cliente recebe antecipadamente o valor correspondente às suas vendas a prazo.
Ao apresentar um título com vencimento futuro para desconto, o cliente não recebe o valor total. O banco deduz a taxa de desconto, impostos como o IOF e encargos administrativos sobre o valor adiantado.
· PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): Todo o valor resgatado está sujeito à incidência de Imposto de Renda (IR).
· VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): Apenas os valores referentes ao rendimento (ganho de capital) estão sujeitos à tributação de IR no momento do recebimento da renda.
Recursos para financiamento habitacional podem vir de:
Poupança: Os depósitos da poupança são frequentemente usados por instituições financeiras para conceder empréstimos para financiamento habitacional.
LCI (Letra de Crédito Imobiliário): Investimentos em LCI também podem fornecer recursos para o financiamento habitacional, pois esses recursos são direcionados especificamente para o setor imobiliário, sendo lastreados em operações de crédito imobiliário.
1. Pela legislação, o FGTS rende 3% ao ano mais a taxa referencial (TR).
2. Com a distribuição de lucros, a remuneração do Fundo de Garantia é ampliada.
O presidente do Banco Central tem tratamento equivalente a ministro, mas o cargo é de natureza especial.
Agora, é competência do Banco Central regular as operações de câmbio, enquanto o CMN apenas estabelece as diretrizes.
Instituições estrangeiras podem operar no Brasil mediante autorização do Banco Central ou decreto.
O objetivo fundamental do Banco Central é assegurar a estabilidade dos preços.
1. O prazo do open finance não é mais fixo em 12 meses, sendo variável de acordo com a finalidade.
2. Factoring é considerado um tipo de shadow banking, pois envolve a antecipação de crédito sem as garantias tradicionais do sistema financeiro.
3. O shadow banking é regulado e supervisionado, parcialmente, por órgãos como a CVM.
4. No entanto, o shadow banking não tem acesso aos mecanismos de liquidez e garantias tradicionais do sistema financeiro.
Os principais instrumentos da política fiscal incluem tributação (impostos, taxas e contribuições), gastos públicos (em saúde, educação, infraestrutura, etc.) e gestão da dívida pública.
A dívida pública é composta por investimentos do governo (gastos de capital), consumo do governo (gastos correntes), transferências e os juros da dívida pública.
A moeda escritural desempenha satisfatoriamente o papel de meio de troca, sendo uma moeda fiduciária cujo valor depende da confiança no banco emissor, diferenciando-se do papel-moeda por não ter curso forçado. Seus principais meios de movimentação são cheques e cartões eletrônicos, além de transferências de crédito, ordens de pagamento, TEDs, DOCs e boletos de cobrança/pagamento.
1. Instituições que gerenciam contas de pagamento pré-pagas são consideradas emissoras de moeda eletrônica.
2. Instituições que gerenciam contas de pagamento pós-pagas são consideradas emissoras de instrumentos de pagamento.
3. Instituições que habilitam estabelecimentos para receber pagamentos via cartão são chamadas de credenciadoras.
4. O arranjo de pagamentos é supervisionado pelo Banco Central do Brasil (BCB).
1. Fintechs são startups do ramo financeiro.
2. Fintechs de crédito incluem sociedades de crédito direto e sociedades de crédito entre pessoas, que intermediam os agentes e oferecem taxas melhores, como no peer-to-peer lending.
3. Sociedades de crédito direto só podem usar recursos próprios.
4. Ambos os casos, fintechs de crédito e sociedades de crédito direto, requerem autorização do Banco Central.
Correspondentes bancários não precisam de autorização do Banco Central.
O limite para transações de câmbio é de 3000 dólares, enquanto o limite para transações em espécie é de 1000 dólares.
O Artigo 8° estabelece que os Fundos desfrutarão de isenção tributária, o que significa que seus resultados, rendimentos e operações de financiamento estão livres de qualquer tributo ou contribuição, incluindo imposto sobre operações de crédito, imposto sobre renda e proventos de qualquer natureza, além das contribuições do PIS, Pasep e Finsocial.
As quatro principais funções do mercado de capitais são:* *Mobilização da poupança:* o mercado de capitais permite que os indivíduos e as empresas investidas mobilizem sua poupança para financiar o crescimento econômico.* *Gestão de riscos:* o mercado de capitais permite que os investidores diversifiquem seus investimentos, o que reduz o risco.* *Alocação eficiente de recursos:* o mercado de capitais permite que os recursos sejam alocados para as empresas que têm o melhor potencial de retorno.* *Aumento da disciplina corporativa:* o mercado de capitais incentiva as empresas a serem mais eficientes e lucrativas, pois elas precisam atender às expectativas dos investidores.
BASE MONETÁRIA = MOEDA EM CIRCULAÇÃO NA ECONOMIA + RESERVAS BANCÁRIAS MANTIDAS NO BACEN.
1. Produzir Divisa: Refere-se a trazer moeda estrangeira para dentro do país por meio da exportação de bens ou serviços. Exemplosincluem frigoríficos, pecuaristas e o setor agrícola, que exportam produtos brasileiros para outros países.
2. Ceder Divisa: Envolve enviar dinheiro para o exterior ao importar produtos ou serviços, criando divisas para outros países. Isso ocorre quando o Brasil compra bens ou serviços de outros países.
A transferência eletrônica disponível (TED) não é obrigatória para créditos em conta de poupança.
1. Iniciador: Propõe a compra, qualquer estímulo que desperte o interesse no produto ou serviço.
2. Influenciador: Exerce influência direta ou indireta no processo de compra, podendo ser uma pessoa, mídia ou outra fonte.
3. Decisor: Responsável por tomar a decisão final de compra, compilando informações e determinando se o produto atende às necessidades.
4. Comprador: Realiza a compra, fornecendo o dinheiro necessário para a transação.
5. Usuário: Pessoa que de fato consome ou utiliza o produto, podendo ser diferente do comprador, como no caso de presentes ou produtos compartilhados.
O leasing é um contrato de locação de um bem por um período específico, com opção de compra ao final. O bem pertence à arrendadora e é arrendado ao arrendatário. No final do prazo de arrendamento, o arrendatário tem três opções: a) adquirir o bem pagando o valor residual, b) devolver o bem ao arrendador ou c) renovar o contrato. Os pagamentos futuros (aluguéis) podem ser contabilizados como despesa operacional pela empresa arrendatária.
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