Método de cálculo de risco na concessão de crédito

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Método de cálculo de risco
Dentre as variáveis mais utilizadas, devemos considerar a capacidade financeira 
como a fundamental
•
Para cada variável utilizada na análise de concessão de crédito, uma nota deve ser 
dada, cabendo ao analista de crédito elaborar o sistema de análise de crédito, fixar 
uma nota, de 0 a 10, ou até 5, estipulando para o mais baixo nível de risco a menor 
nota e a maior nota para o maior nível de risco.
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Utilizando-se toda carteira de clientes, deve-se agrupar por tipo de cliente, pessoas 
físicas separadas das pessoas jurídicas, volume de crédito, montante e 
características específicas
•
Deve-se, também, tabular os dados, verificando-se as características de cada grupo, 
principalmente identificando as causas da inadimplência.
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Aplicam-se todos os conceitos de estatísticas para a determinação do fator de risco 
de seja do fator, principalmente o conceito de desvio padrão.
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Para evitar riscos é preciso:
Ter uma carteira de cliente diversificada;•
Analisar a ficha cadastral do cliente com critério e objetividade•
Analisar a performance temporal do cliente nos últimos anos•
Pedir garantias reais•
Ser racional e impessoal ao analisar as informações e dados•
Na dúvida, não conceder o crédito•
Crédito é alicerçado no cadastro•
Deve ser organizado de forma bastante flexível, pois servirá para todas as áreas, e não 
só para as finanças.
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Obter informação sobre todos os agentes que se relacionam com a empresa•
Manter-se sempre atualizado, revisando-o periodicamente•
Prestar informações, com a urgência com que forem solicitadas•
Investigar a veracidade das informações obtidas•
Informar aos clientes internos todos os fatos que possam ser desabonadores•
Registrar o relacionamento com o cliente•
Cadastro de pessoa física
A ficha cadastral é importante, analise quais campos deve ter especificamente para sua 
empresa.
Dados financeiros da ficha:
Renda: informações acerca da renda, carteira de trabalho, contrato social, o registro da prev. 
Social, se aposentado.
Despesas: as despesas correntes, como supermercado, feiras, finais de semanas...
Dados econômicos
Declaração IR: 
Cuidado com informações de caráter global
CPC Comitê de pronunciamentos contábeis
Não basta ter informação, mas tem que saber se a informação é realNota fiscal•
Duplicatas•
Cheque•
Nota promissória•
Letra de câmbio•
Garantias
Anticrese
Conferir ao credor o recebimento de bem imóvel do devedor, podendo auferir lucros 
durante a vigência contratual
Alienação
Transferência
Fiança passa para os herdeiros
Títulos de cobrança PF
Faturamento
Contrato de adesão - carnê de pagamentos
Notas promissórias
Cheques pré datados
Consignação
Penhor, hipoteca e anticrese. http://www.youtube.com/watch?v=dmhXtTCkDD0
Alienação fiduciária
http://jus.com.br/artigos/8969/os-
direitos-do-fiduciario-e-do-fiduciante-
na-alienacao-fiduciaria-de-coisa-imovel
E 
http://answers.yahoo.com/question/ind
ex?qid=20080114175132AAX0xmT
Toma-se como garantia o próprio bem 
móvel ou imóvel no ato da compra, 
estando a propriedade sobre o 
alienante e o alienado com a posse, 
estando impedido de realizar transações 
com estes bens.
Aval:
http://www.youtube.com/watch?v=yk9viY_VymE
http://www.youtube.com/watch?v=rZ-Gwfoxq60
AVAL x FIANÇA
Para acabar de vez com a dúvida sobre os institutos do aval e da fiança, segue abaixo as suas 
diferenças:
AVAL:
1 - Instituto do DIREITO CAMBIÁRIO;
2 - Garante TÍTULO DE CRÉDITO (letra de câmbio, nota promissória, cheque e duplicata);
3 - Obrigação AUTÔNOMA, ou seja, o avalista é DEVEDOR SOLIDÁRIO, podendo o credor 
investir-se diretamente e em primeiro lugar contra ele. Importante ressaltar, que o avalista 
sendo cobrado primeiramente, terá o direito de regresso contra o avalizado;
4 - Deve ser lançado no título de crédito por meio de simples assinatura.
FIANÇA:
1 - Instituto do DIREITO CONTRATUAL;
2 - Garantia CIVIL;
3 - Obrigação ACESSÓRIA, ou seja, o fiador é DEVEDOR SUBSIDIÁRIO, tendo que o credor 
cobrar primeiro do afiançado para depois cobrar do fiador caso o primeiro não o pague. Insta 
salientar, que o fiador também terá o direito de regresso contra o afiançado caso venha ser 
cobrado.
4 - Oposta no próprio contrato por meio de cláusula contratual ou em instrumento apartado.
De <https://www.facebook.com/pordentrododireitoempresarial/posts/342182979158177> 
Caução
Garantia real ou fidejussória de cautela para 
cumprimento de obrigação
é a cautela que alguém tem ou toma como 
garantia de indenização de algum dano possível 
ou devido à possível falta do cumprimento de 
algumaobrigação. O termo é usado, 
genericamente, para indicar as várias formas 
de garantias usadas para a concretização de 
um ato, quer negociado entre as partes, quer 
por exigência judicial ou mesmo de cunho 
legal.
De <http://pt.wikipedia.org/wiki/Cau%C3%A7%C3%A3o> 
Garantias reais x fidejussórias
http://pt.wikipedia.org/wiki/Garantia_fidejuss%
C3%B3ria
Penhor: 
http://www.significados.co
m.br/penhor/
Garantias
terça-feira, 3 de dezembro de 2013 20:00
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