Arranjos e instituições de pagamento

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Arranjos e Instituições de Pagamento
Dispõe sobre os arranjos de pagamento 
e as instituições de pagamento 
integrantes do Sistema de Pagamentos 
Brasileiro (SPB).
Lei nº 12.865, de 09.10.2013
Arranjos e Instituições de Pagamento
Arranjo de Pagamento
➢ Conjunto de regras e procedimentos 
que disciplina a prestação de 
determinado serviço de pagamento 
ao público aceito por mais de um 
recebedor, mediante acesso direto 
pelos usuários finais, pagadores e 
recebedores.
Lei nº 12.865, de 09.10.2013
Arranjos e Instituições de Pagamento
Arranjo de Pagamento
➢ Exemplos:
✓ compras com cartões de crédito, 
débito e pré-pago, seja em moeda 
nacional ou em moeda 
estrangeira;
✓ transferências e remessas de 
recursos, como por exemplo DOC 
e TED.
Lei nº 12.865, de 09.10.2013
Arranjos e Instituições de Pagamento
Serviço de pagamento
➢ É o conjunto de atividades que pode 
envolver aporte e saque de 
recursos, emissão de instrumento 
de pagamento, gestão de conta de 
pagamento, transferências entre 
contas, credenciamento para 
aceitação de um instrumento de 
pagamento, remessa de fundos. etc.
Lei nº 12.865, de 09.10.2013
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instituidor de arranjo de pagamento
➢ Pessoa jurídica responsável pelo 
arranjo de pagamento e, quando for 
o caso, pelo uso da marca associada 
ao arranjo de pagamento.
Lei nº 12.865, de 09.10.2013
Instituição de pagamento
➢ Pessoa jurídica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento, 
tenha como atividade principal ou acessória, alternativa ou 
cumulativamente:
✓ disponibilizar serviço de aporte ou saque de recursos mantidos em 
conta de pagamento;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instituição de pagamento
➢ Pessoa jurídica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento, 
tenha como atividade principal ou acessória, alternativa ou 
cumulativamente:
✓ executar ou facilitar a instrução de pagamento relacionada a 
determinado serviço de pagamento, inclusive transferência 
originada de ou destinada a conta de pagamento;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instituição de pagamento
➢ Pessoa jurídica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento, 
tenha como atividade principal ou acessória, alternativa ou 
cumulativamente:
✓ gerir conta de pagamento; 
✓ emitir instrumento de pagamento; 
✓ credenciar a aceitação de instrumento de pagamento; 
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instituição de pagamento
➢ Pessoa jurídica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento, 
tenha como atividade principal ou acessória, alternativa ou 
cumulativamente:
✓ executar remessa de fundos; 
✓ converter moeda física ou escritural em moeda eletrônica, ou vice-
versa, credenciar a aceitação ou gerir o uso de moeda eletrônica; e
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instituição de pagamento
➢ Pessoa jurídica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento, 
tenha como atividade principal ou acessória, alternativa ou 
cumulativamente:
✓ outras atividades relacionadas à prestação de serviço de 
pagamento, designadas pelo Banco Central do Brasil.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Conta de pagamento
➢ Conta de registro detida em nome de usuário final de serviços de 
pagamento utilizada para a execução de transações de pagamento.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instrumento de pagamento
➢ Dispositivo ou conjunto de procedimentos acordado entre o usuário 
final e seu prestador de serviço de pagamento utilizado para iniciar 
uma transação de pagamento.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Moeda eletrônica
➢ Recursos armazenados em dispositivo ou sistema eletrônico que 
permitem ao usuário final efetuar transação de pagamento.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Princípios a serem observados pelos arranjos de pagamento e as 
instituições de pagamento:
➢ interoperabilidade ao arranjo de pagamento e entre arranjos de 
pagamento distintos;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Princípios a serem observados pelos arranjos de pagamento e as 
instituições de pagamento:
➢ solidez e eficiência dos arranjos de pagamento e das instituições de 
pagamento, promoção da competição e previsão de transferência de 
saldos em moeda eletrônica, quando couber, para outros arranjos ou 
instituições de pagamento;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Princípios a serem observados pelos arranjos de pagamento e as 
instituições de pagamento:
➢ acesso não discriminatório aos serviços e às infraestruturas necessários 
ao funcionamento dos arranjos de pagamento;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Princípios a serem observados pelos arranjos de pagamento e as 
instituições de pagamento:
➢ atendimento às necessidades dos usuários finais, em especial liberdade 
de escolha, segurança, proteção de seus interesses econômicos, 
tratamento não discriminatório, privacidade e proteção de dados 
pessoais, transparência e acesso a informações claras e completas 
sobre as condições de prestação de serviços;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Princípios a serem observados pelos arranjos de pagamento e as 
instituições de pagamento:
➢ confiabilidade, qualidade e segurança dos serviços de pagamento; e 
➢ inclusão financeira, observados os padrões de qualidade, segurança e 
transparência equivalentes em todos os arranjos de pagamento.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Compete ao Banco Central do Brasil:
➢ disciplinar os arranjos de pagamento; 
➢ disciplinar a constituição, o funcionamento e a fiscalização das 
instituições de pagamento, bem como a descontinuidade na prestação 
de seus serviços; 
Arranjos e Instituições de Pagamento
Compete ao Banco Central do Brasil:
➢ limitar o objeto social de instituições de pagamento; 
➢ autorizar a instituição de arranjos de pagamento no País; 
Arranjos e Instituições de Pagamento
Compete ao Banco Central do Brasil:
➢ autorizar constituição, funcionamento, transferência de controle, 
fusão, cisão e incorporação de instituição de pagamento, inclusive 
quando envolver participação de pessoa física ou jurídica não 
residente;
➢ estabelecer condições e autorizar a posse e o exercício de cargos em 
órgãos estatutários e contratuais em instituição de pagamento;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Compete ao Banco Central do Brasil:
➢ exercer vigilância sobre os arranjos de pagamento e aplicar as sanções 
cabíveis; 
➢ supervisionar as instituições de pagamento e aplicar as sanções 
cabíveis;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Compete ao Banco Central do Brasil:
➢ adotar medidas preventivas, com o objetivo de assegurar solidez, 
eficiência e regular funcionamento dos arranjos de pagamento e das 
instituições de pagamento, podendo, inclusive: 
✓ estabelecer limites operacionais mínimos; 
Arranjos e Instituições de Pagamento
Compete ao Banco Central do Brasil:
➢ adotar medidas preventivas, com o objetivo de assegurar solidez, 
eficiência e regular funcionamento dos arranjos de pagamento e das 
instituições de pagamento, podendo, inclusive: 
✓ fixar regras de operação, de gerenciamento de riscos, de controles 
internos e de governança, inclusive quanto ao controle societário e 
aos mecanismos para assegurar a autonomia deliberativa dos 
órgãos de direção e de controle; e
Arranjos e Instituições de Pagamento
Compete ao Banco Central do Brasil:
➢ adotar medidas preventivas, com o objetivo de assegurar solidez, 
eficiência e regular funcionamento dos arranjos de pagamento e das 
instituições de pagamento, podendo, inclusive: 
✓ limitar ou suspender a venda de produtos, a prestação de serviços 
de pagamento e a utilização de modalidades operacionais;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Compete ao Banco Central do Brasil:
➢ adotar medidas para promover competição, inclusão financeira e 
transparência na prestação de serviços de pagamentos; 
➢ cancelar, de ofício ou a pedido, as autorizações concedidas;
➢ coordenar e controlar os arranjos de pagamento e as atividades das 
instituições de pagamento;
Arranjos e Instituições de PagamentoCompete ao Banco Central do Brasil:
➢ disciplinar a cobrança de tarifas, comissões e qualquer outra forma de 
remuneração referentes a serviços de pagamento, inclusive entre 
integrantes do mesmo arranjo de pagamento; e 
➢ dispor sobre as formas de aplicação dos recursos registrados em conta 
de pagamento.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instituição de Pagamento
➢ É Instituição não financeira que executa serviços de pagamento em 
nome de terceiros.
➢ É a pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e venda e de 
movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, 
sem a possibilidade de conceder empréstimos e financiamentos a seus 
clientes. 
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instituição de Pagamento
➢ Como não são instituições financeiras, não podem, portanto, realizar 
atividades privativas das instituições financeiras, tais como 
empréstimos e financiamentos. 
➢ Mesmo não sendo instituição financeira, estão sujeitas à supervisão do 
Banco Central.
➢ Devem ser constituídas como sociedade empresária limitada ou 
anônima.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Instituição de Pagamento
➢ Graças à interoperabilidade, o usuário pode, ainda, receber e enviar 
dinheiro para bancos e outras instituições de pagamento.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Nos serviços de pagamento, é necessário haver:
➢ uma instituição de pagamento ou uma instituição financeira que 
tenham aderido a um arranjo de pagamento;
➢ o instrumento de pagamento, que é o dispositivo utilizado para 
comprar produtos/serviços ou para transferir recursos, como o cartão 
de débito ou de crédito, o boleto ou o telefone celular;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Nos serviços de pagamento, é necessário haver:
➢ o instituidor do arranjo de pagamento, que é a pessoa jurídica 
responsável pela criação e organização do arranjo, como as bandeiras 
de cartão de crédito;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Nos serviços de pagamento, é necessário haver:
➢ os arranjos de pagamento criados pelo instituidor, que são as regras e 
procedimentos que disciplinam a prestação de serviços de pagamento 
ao público;
✓ entre estas regras estão:
 os prazos de liquidação;
 as condições para uma instituição de pagamento ou financeira 
aderir ao arranjo;
Arranjos e Instituições de Pagamento
Nos serviços de pagamento, é necessário haver:
➢ os arranjos de pagamento criados pelo instituidor, que são as regras e 
procedimentos que disciplinam a prestação de serviços de pagamento 
ao público;
✓ entre estas regras estão:
 as regras de segurança para proteger consumidores e lojistas de 
riscos, fraudes, clonagem de cartões etc.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Nos serviços de pagamento, é necessário haver:
➢ a conta de pagamento, que é o registro individualizado das transações 
(transferências, pagamento de contas e de compras, saques e aportes).
Arranjos e Instituições de Pagamento
Tipos de instituição de pagamento
➢ Emissor de moeda eletrônica
✓ Gerencia conta de pagamento do tipo pré-paga, na qual os recursos 
devem ser depositados previamente.
 Exemplo: emissores dos cartões de vale-refeição e cartões pré-
pagos em moeda nacional.
Arranjos e Instituições de Pagamento
Tipos de instituição de pagamento
➢ Emissor de instrumento de pagamento pós-pago
✓ Gerencia conta de pagamento do tipo pós-paga, na qual os recursos 
são depositados para pagamento de débitos já assumidos.
 Exemplo: instituições não financeiras emissoras de cartão de 
crédito (o cartão de crédito é o instrumento de pagamento).
Arranjos e Instituições de Pagamento
Tipos de instituição de pagamento
➢ Credenciador
✓ Não gerencia conta de pagamento, mas habilita estabelecimentos 
comerciais para a aceitação de instrumento de pagamento.
 Exemplo: instituições que assinam contrato com o 
estabelecimento comercial para aceitação de cartão de 
pagamento.
Arranjos e Instituições de Pagamento